Qu'est-ce que l'assurance hypothécaire initiale (UFMI)?
L'assurance hypothécaire initiale est une prime d'assurance qui est perçue, généralement sur les prêts de la Federal Housing Administration (FHA), au moment où le prêt est initialement accordé. Bien que similaire, elle n'est pas tout à fait la même que l'assurance hypothécaire privée (PMI), qui est collectée par un prêteur hypothécaire privé conventionnel chaque mois lorsque l'acompte d'un acheteur sur une maison est inférieur à 20% du prix d'achat. Les primes hypothécaires initiales sont ajoutées à un pool d'argent qui est utilisé pour aider des entités, telles que la FHA, à assurer des prêts à certains emprunteurs.
Points clés à retenir
- L'assurance hypothécaire initiale (UFMI) est une prime d'assurance de 1, 75% qui est perçue sur les prêts de la Federal Housing Administration (FHA).Cette assurance protège le prêteur en cas de défaut de paiement de l'emprunteur par l'emprunteur.L'UFMI peut être payé à ce moment-là. le prêt se termine ou est intégré aux versements hypothécaires. Il s'ajoute aux paiements de primes d'assurance hypothécaire en cours.
Comprendre l'assurance hypothécaire initiale (UFMI)
Comme PMI, le but de l'assurance hypothécaire FHA est de protéger le prêteur. Lorsque les emprunteurs ont une valeur nette minimale dans leurs maisons, le risque (pour le prêteur) que l'emprunteur fasse défaut est plus élevé, car l'emprunteur n'a pas autant à perdre en s'éloignant et en laissant la banque exclure. Avec l'assurance hypothécaire, si vous cessez de faire vos versements hypothécaires et quittez votre maison, l'assureur aidera votre prêteur à récupérer ses pertes.
Les prêts de la FHA ont des exigences de mise de fonds inférieures - aussi peu que 3, 5% du prix d'une maison - et des exigences de revenu et de crédit moins strictes que les prêts conventionnels. Ces prêts nécessitent donc le paiement d'une assurance hypothécaire initiale, qui est perçue au moment de la clôture.
Coût de l'assurance hypothécaire initiale (UFMI)
Depuis 2015, le taux de l'assurance hypothécaire initiale est de 1, 75% du prix de base du prêt. Les prêts de refinancement FHA Streamline sont facturés un UFMIP de 0, 55%. Vous avez la possibilité de payer ce montant en espèces lorsque vous clôturez votre prêt, mais la plupart des gens choisissent de l'intégrer au montant total de leur hypothèque.
En plus de l'UFMI, les emprunteurs doivent payer des primes d'assurance hypothécaire (MIP) continues, qui varient de 0, 45% à 1, 05%. Vous devrez payer cette assurance hypothécaire jusqu'à ce que votre ratio prêt / valeur soit suffisamment élevé, c'est-à-dire, jusqu'à ce que vous ayez remboursé un certain montant de votre hypothèque. Lorsque votre avoir est suffisamment élevé (22% dans le cas d'un prêt FHA), le prêteur s'inquiète beaucoup moins que vous vous éloigniez de la maison, et l'assurance n'est plus requise. Ceux qui ont des prêts de plus de 15 ans doivent effectuer des paiements mensuels d'assurance hypothécaire pendant cinq ans. Si votre prêt hypothécaire est inférieur à 15 ans, la seule exigence est le ratio prêt / valeur de 78%.
Comment l'assurance hypothécaire initiale (UFMI) est payée
Les paiements initiaux des primes d'assurance hypothécaire sont soumis directement à HUD et collectés par le service de recouvrement automatisé du Département américain du Trésor. Ils vont dans un compte séquestre.
HUD utilise un portail de collecte Internet sécurisé pour traiter les collections par voie électronique. Ce service de collecte automatisé:
- Répond aux demandes des agences et des partenaires commerciaux en matière d'alternatives électroniques en offrant la possibilité de remplir des formulaires, d'effectuer des paiements et de soumettre des requêtes par voie électronique via Internet.Permet aux partenaires commerciaux et aux utilisateurs consommateurs d'accéder à leurs comptes de paiement à partir de n'importe quel ordinateur disposant d'un accès Internet.Permet aux agences fédérales de: obtenir et traiter les collections de manière efficace et en temps opportun
Considérations spéciales pour l'assurance hypothécaire initiale (UFMI)
Beaucoup de gens ne se rendent pas compte que les primes d'assurance hypothécaire initiale peuvent généralement être remboursées au prorata si elles ont tout payé en une seule fois, puis revendent leur maison au cours des cinq à sept premières années de possession. En d'autres termes, ils peuvent avoir droit à un remboursement substantiel même des années après le fait.
Si un propriétaire a reçu son prêt FHA avant juin 2013, il est admissible à un remboursement et à l'annulation de sa prime d'assurance hypothécaire initiale après cinq ans. Un propriétaire doit avoir 22% d'équité dans la propriété et tous les paiements doivent avoir été effectués à temps. Les propriétaires d'une maison avec des prêts FHA émis après juin 2013 doivent se refinancer en un prêt conventionnel et avoir un rapport prêt-valeur actuel d'au moins 80%.
Conseils pour éviter de payer une assurance hypothécaire (UFMI)
Les acheteurs de maison peuvent éviter de payer une assurance hypothécaire initiale de plusieurs façons:
- Faites une demande de prêt hypothécaire conventionnel. Les prêteurs hypothécaires n'auront pas besoin d'une assurance hypothécaire initiale pour les prêts conventionnels dont le prêt est évalué à 80% ou moins. Ce seuil s'applique à la fois aux achats d'origine et au refinancement. Faites un acompte de 20%. Un prêteur hypothécaire n'assumera pas autant de risques lorsqu'un acompte pour une maison est égal ou supérieur à 20%; par conséquent, un acheteur d'habitation ne devrait pas payer d'assurance hypothécaire. Obtenez une deuxième hypothèque. Un acompte de 5% nécessiterait une deuxième hypothèque de 15% et un acompte de 10% nécessiterait une hypothèque de 10% pour tenir compte des 20% nécessaires pour éviter l'assurance hypothécaire. Obtenez de l'aide du vendeur. Un vendeur qui a des capitaux propres peut choisir de financer une partie du prix d'achat, via une deuxième hypothèque. Votre mise de fonds de 10% couplée à la deuxième hypothèque de 10% du vendeur vous aidera à éviter l'assurance hypothécaire.
