Qu'est-ce qu'une clause d'évaluation
La clause d'évaluation est une disposition de certaines polices d'assurance qui spécifie le montant que le preneur d'assurance recevra du fournisseur d'assurance en cas de survenance d'un événement couvert. Cette clause stipule un montant fixe à payer en cas de perte d'un bien assuré. Plusieurs types de clauses d'évaluation peuvent être rédigés, notamment le coût de remplacement, la valeur réelle en espèces, le montant déclaré et la valeur convenue.
CLAUSE D'ÉVALUATION
Toute politique contenant une clause d'évaluation doit être soigneusement examinée pour comprendre les circonstances dans lesquelles un paiement de prestations est nécessaire. En outre, un preneur d'assurance devrait faire un examen régulier de la valeur monétaire indiquée pour la propriété. Les valeurs qui ne suivent pas le coût de la vie raisonnable, l'inflation ou les modifications des augmentations de coût du Code du bâtiment local peuvent ne pas protéger adéquatement le preneur d'assurance. Les clauses d'évaluation reposent sur une série de facteurs différents concernant la propriété spécifique et les exigences budgétaires individuelles.
La détermination du coût des articles couverts par une assurance est une étape essentielle mais longue pour obtenir une couverture d'assurance. En comprenant combien vaut un article, le preneur d'assurance est mieux en mesure de déterminer le niveau de couverture dont il a besoin. De plus, les titulaires de police devraient déterminer la couverture en fonction de la perte maximale prévisible. Dans certains cas, l'assureur peut s'attendre à ce que l'assuré actualise périodiquement la valeur des articles couverts par la police en utilisant une clause de déclaration complète.
En outre, les assureurs peuvent exiger l'examen par un évaluateur ou un spécialiste pour déterminer la valeur d'une propriété avant la souscription. Cette exigence est particulièrement vraie dans les cas où le preneur d'assurance obtient une couverture d'assurance pour les biens classiques, antiques, personnalisés et uniques en leur genre ainsi que pour les structures ou objets historiques. Une évaluation peut également être nécessaire si un titulaire de police tente de souscrire une assurance d'un montant supérieur à la valeur imposable d'un bien.
Clause d'évaluation en espèces réelle
La valeur de rachat réelle (ACV) est le plus souvent la méthode de calcul de la valeur des avantages immobiliers dans une police d'assurance habitation. Cette valeur a une base du coût de réparation ou de remplacement d'un bien, comme un bateau, une voiture ou une maison, à son état d'avant la perte. L'assureur tiendra compte de la dépréciation du bien. L'amortissement détermine la part restante de la valeur de la durée de vie utile d'un actif et affectera la valeur de la prestation due au preneur d'assurance en cas de perte couverte.
Une autre considération d'une politique ACV est la loi sur les politiques valorisées (VPL). L'Arkansas, la Californie, la Floride, la Géorgie, le Kansas, la Louisiane, le Minnesota, le Mississippi, le Missouri, le Montana, le Nebraska, le New Hampshire, le Dakota du Nord, l'Ohio, la Caroline du Sud, le Dakota du Sud, le Tennessee, le Texas, la Virginie-Occidentale et le Wisconsin appliquent le VPL.
En vertu de ce règlement, les assureurs doivent payer la totalité de la valeur nominale d'un contrat en cas de perte totale, sans tenir compte de la valeur de rachat réelle amortie. La loi exige le paiement de la valeur nominale totale de la police même si la valeur au moment de la perte est un montant inférieur. Cependant, dans certaines situations où il y a une causalité concomitante de dommages, l'assureur peut émettre un paiement réduit.
Clause d'évaluation des coûts de remplacement
Le coût de remplacement est le montant nécessaire pour réparer ou remplacer une propriété au même niveau de qualité ou égal à la propriété d'origine. Ces coûts peuvent changer à mesure que les prix sur le marché changent. L'amortissement de la propriété n'est pas pris en compte dans la couverture des coûts de remplacement. Cependant, à moins qu'une police ne contienne également une disposition légale et une ordonnance, elle peut ne pas inclure une couverture suffisante pour couvrir tous les coûts de reconstruction d'une propriété.
La clause de la loi et de l'ordonnance augmentera le montant de la prestation de remplacement d'un pourcentage pour permettre des modifications au code du bâtiment de l'État. Cette disposition devient cruciale dans le cas d'un risque couvert qui détruit le bien à 50% ou plus. La plupart des codes du bâtiment locaux exigeront que les structures qui subissent des dommages totalisant 50% ou plus de la valeur assurée de la maison soient démolies et reconstruites selon les codes actuels. De plus, les titulaires de police doivent comprendre que la couverture ne s'applique qu'à la partie endommagée d'une structure.
Autres types de clauses d'évaluation
Le montant de la valeur déclarée se trouve généralement dans la couverture automobile et se réfère à la valeur maximale d'un article qui est placé sur la propriété par le preneur d'assurance au moment de la rédaction du contrat. Il s'agit du montant que vous demanderiez à un acheteur de payer pour la propriété si vous la vendez. Cependant, la plupart des polices à valeur déclarée contiennent un libellé qui, en cas de sinistre, permettra à l'assureur de payer le moindre de la valeur déclarée ou de la valeur de rachat réelle.
Une politique de valeur convenue utilisera une disposition de montant convenu pour stipuler la valeur d'une propriété assurée. La clause, située dans la section dommages de la police, devrait définir ce qui arrivera à la propriété en cas de perte totale. La valeur convenue peut être une juste valeur marchande ou une autre somme décidée par l'assureur et l'assuré.
Et une clause de valeur marchande se réfère à une partie d'une politique qui définit la valeur de la propriété couverte au taux du marché, plutôt que le coût réel ou de remplacement. Une telle clause, par exemple, fixerait la valeur qu'un preneur d'assurance pourrait obtenir pour la perte d'un actif au montant qu'il pourrait recevoir en le vendant sur le marché libre.
