Qu'est-ce qu'une hypothèque de reprise de vendeur?
Une hypothèque de reprise de vendeur est un type d'hypothèque unique où le vendeur de la maison consent un prêt à l'acheteur pour garantir la vente de la propriété. Parfois appelé hypothèque de reprise du vendeur, ce type de prêt peut bénéficier à la fois à l'acheteur et au vendeur. L'acheteur pourrait être en mesure d'acheter une propriété au-dessus de sa limite de financement déterminée par la banque, et le vendeur peut faire vendre sa propriété.
Points clés à retenir
- Une hypothèque de reprise du vendeur se produit lorsque le vendeur de la maison accorde un prêt à l'acheteur pour une partie du prix de vente. Le vendeur conserve l'équité dans la maison et continue de détenir un pourcentage égal au montant du prêt jusqu'à ce que l'hypothèque de reprise du vendeur soit payée en totalité. Les deux types d'hypothèques peuvent faire l'objet d'une forclusion en cas de défaillance de l'emprunteur aux conditions du prêt.
Comprendre les hypothèques de reprise des fournisseurs
La plupart des acheteurs ont déjà une principale source de financement par le biais d'une institution financière lorsqu'ils concluent ce type d'arrangement, de sorte qu'une hypothèque de reprise de vendeur est souvent un deuxième privilège sur la propriété.
Le vendeur conserve l'équité dans la maison et continue de détenir un pourcentage de sa valeur égal au montant du prêt. Cette double possession se poursuit jusqu'à ce que l'acheteur rembourse le montant initial majoré des intérêts. Le second privilège sert à garantir le remboursement du prêt. Le vendeur peut saisir le bien faisant l'objet du privilège si l'obligation n'est pas remplie.
Les vendeurs bénéficient d'hypothèques de reprise du vendeur car ils peuvent générer un revenu supplémentaire à partir des intérêts sur le prêt.
Hypothèque de reprise du vendeur vs hypothèque traditionnelle
Une hypothèque de reprise de vendeur se produit le plus souvent en conjonction avec une hypothèque traditionnelle, dans laquelle un acheteur met en gage sa maison à la banque en garantie du prêt. La banque a alors une créance sur la maison en cas de défaut de l'acheteur sur l'hypothèque. Dans le cas d'une forclusion, la banque peut expulser les occupants de la maison et vendre la maison, en utilisant le revenu de la vente pour effacer la dette hypothécaire, tout comme le vendeur ou le second titulaire de privilège dans le cas d'une hypothèque de reprise de vendeur.
La forme d'hypothèque traditionnelle la plus courante est l'hypothèque à taux fixe, dans laquelle l'emprunteur paie le même taux d'intérêt pour la durée du prêt. La plupart des prêts hypothécaires à taux fixe ont une durée de 10 à 30 ans, pendant laquelle le paiement de l'emprunteur, y compris les intérêts, ne changera pas si les taux d'intérêt du marché augmentent. L'emprunteur pourrait être en mesure d'obtenir un taux inférieur en refinançant l'hypothèque si les taux d'intérêt du marché baissent considérablement après le moment de l'achat.
Plusieurs facteurs peuvent affecter votre taux d'intérêt sur une hypothèque traditionnelle, de vos antécédents de crédit à la mise de fonds que vous versez à l'emplacement de votre propriété. De même, plusieurs facteurs affecteront le taux d'intérêt que vous paierez sur une hypothèque de reprise de vendeur, y compris le montant du prêt que vous demandez au vendeur de porter. Le taux sera souvent plus élevé lorsque l'hypothèque du vendeur est le deuxième privilège sur la propriété, le compensant pour le risque qu'il prend.
Exemple d'hypothèque de reprise de vendeur
Jane Doe achète sa première maison pour 400 000 $. Elle doit verser un acompte à un prêteur hypothécaire à taux fixe de 20%, ou 80 000 $, mais elle accepte une hypothèque de reprise du vendeur au lieu de payer elle-même ce montant.
Le vendeur prête à Jane 40 000 $ d'acompte et accepte de payer lui-même 40 000 $. Cette propriété unique a maintenant deux prêts distincts. L'un est l'hypothèque à taux fixe de 320 000 $ de l'institution financière. Le deuxième est l'hypothèque de reprise du vendeur pour 80 000 $.
