Dans le marché actuel des services financiers, une institution financière existe pour fournir une grande variété de produits de dépôt, de prêt et d'investissement aux particuliers, aux entreprises ou aux deux. Alors que certaines institutions financières se concentrent sur la fourniture de services et de comptes au grand public, d'autres sont plus susceptibles de ne servir que certains consommateurs avec des offres plus spécialisées.
Pour savoir quelle institution financière est la plus appropriée pour répondre à un besoin spécifique, il est important de comprendre la différence entre les types d'institutions et les finalités qu'elles servent.
Banques centrales
Les banques centrales sont les institutions financières responsables de la surveillance et de la gestion de toutes les autres banques. Aux États-Unis, la banque centrale est la Federal Reserve Bank, qui est responsable de la conduite de la politique monétaire ainsi que de la surveillance et de la réglementation des institutions financières.
Points clés à retenir
- Il existe 9 grandes institutions financières qui offrent une variété de services, des prêts hypothécaires aux véhicules d'investissement. Les établissements de crédit sont des sociétés sans but lucratif (et exonérées d'impôt) qui appartiennent à leurs membres et sont exploitées par eux.Les banques Internet ont tendance à facturer à leurs clients moins de frais que les banques traditionnelles, et certaines offrent des services moins chers tels que des transferts en ligne gratuits vers d'autres banques.Il existe deux principaux types d’institutions financières: les non dépositaires et les dépositaires. Par exemple, une compagnie d’assurances relèverait du groupe des non dépositaires et une caisse populaire serait définie comme une institution dépositaire.
Les consommateurs individuels n'ont pas de contact direct avec une banque centrale; au lieu de cela, les grandes institutions financières travaillent directement avec la Federal Reserve Bank pour fournir des produits et services au grand public.
Les principales catégories d'institutions financières comprennent les banques centrales, les banques de détail et commerciales, les banques Internet, les coopératives de crédit, les associations d'épargne et de crédit, les banques d'investissement, les sociétés d'investissement, les sociétés de courtage, les compagnies d'assurance et les sociétés hypothécaires.
Banques de détail et commerciales
Traditionnellement, les banques de détail offraient des produits aux particuliers tandis que les banques commerciales travaillaient directement avec les entreprises. Actuellement, la majorité des grandes banques offrent des comptes de dépôt, des prêts et des conseils financiers limités aux deux groupes démographiques.
Les produits offerts dans les banques de détail et commerciales comprennent les comptes de chèques et d'épargne, les certificats de dépôt (CD), les prêts personnels et hypothécaires, les cartes de crédit et les comptes bancaires aux entreprises.
Banques Internet
Les nouveaux arrivants sur le marché des institutions financières sont les banques Internet, qui fonctionnent de manière similaire aux banques de détail. Les banques Internet offrent les mêmes produits et services que les banques conventionnelles, mais elles le font via des plates-formes en ligne au lieu d'emplacements physiques. (Pour une lecture connexe, voir: Les avantages et les inconvénients des banques Internet .)
Les coopératives de crédit
Les coopératives de crédit servent un groupe démographique spécifique selon leur domaine d'affiliation, comme les enseignants ou les militaires. Alors que les produits offerts ressemblent aux offres des banques de détail, les coopératives de crédit appartiennent à leurs membres et fonctionnent à leur avantage.
Associations d'épargne et de crédit
Les institutions financières détenues mutuellement et qui ne fournissent pas plus de 20% du total des prêts aux entreprises relèvent de la catégorie des associations d'épargne et de crédit. Les consommateurs individuels utilisent des associations d'épargne et de prêt pour les comptes de dépôt, les prêts personnels et les prêts hypothécaires.
Banques d'investissement et entreprises
Les banques d'investissement n'acceptent pas de dépôts; ils aident plutôt les particuliers, les entreprises et les gouvernements à mobiliser des capitaux par l'émission de titres. Les sociétés d'investissement, plus communément appelées sociétés de fonds communs de placement, mettent en commun les fonds d'investisseurs individuels et institutionnels pour leur donner accès au marché des valeurs mobilières au sens large.
Cabinets de courtage
Les sociétés de courtage aident les particuliers et les institutions à acheter et vendre des titres auprès des investisseurs disponibles. Les clients des sociétés de courtage peuvent placer des opérations sur actions, obligations, fonds communs de placement, fonds négociés en bourse (ETF) et certains investissements alternatifs.
Les compagnies d'assurance
Les institutions financières qui aident les particuliers à transférer le risque de perte sont appelées compagnies d'assurance. Les particuliers et les entreprises utilisent des compagnies d'assurance pour se protéger contre les pertes financières dues à la mort, à l'invalidité, aux accidents, aux dommages matériels et à d'autres malheurs.
Sociétés hypothécaires
Les institutions financières qui créent ou financent des prêts hypothécaires sont des sociétés de prêts hypothécaires. Alors que la plupart des sociétés de prêts hypothécaires desservent le marché de la consommation individuelle, certaines se spécialisent dans les options de prêt pour l'immobilier commercial uniquement.
(Pour une lecture connexe, voir: Opérations bancaires: comment choisir une banque .)
