La dette de prêt étudiant peut être le plus gros problème financier auquel sont confrontés les jeunes adultes aujourd'hui. Près de 70% des récents diplômés du collégial ont des dettes d'études, et comme les frais de scolarité et autres continuent d'augmenter, devoir emprunter de l'argent pour obtenir un diplôme est souvent inévitable.
Bien que les prêts étudiants pour les études de premier cycle ou les cycles supérieurs impliquent généralement uniquement la personne qui obtient le diplôme, et peut-être leurs parents, trouver comment rembourser ces prêts une fois que vous êtes marié est une autre histoire.
Voici quelques conseils pour aider les couples fiancés à planifier à l'avance la gestion de leur dette d'études.
Points clés à retenir
- Évaluez ce que vous devez et comment vous envisagez de gérer vos finances.Élaborez une stratégie de gestion de la dette.Avant de consolider les prêts étudiants, comparez les implications de cette opération tout en restant célibataire par rapport au mariage.Pensez à un contrat de mariage avant ou après pour clarifier la responsabilité de les dettes contractées une fois que vous êtes marié.
Déterminez où vous vous tenez (les deux)
De nombreux diplômés endettés ne savent pas exactement combien ils doivent, quels sont les taux d'intérêt de leurs prêts ou quels plans de remboursement sont à leur disposition. La première étape pour vous deux consiste donc à augmenter votre dette. Faites une liste de ce que vous devez et à qui vous le devez, et familiarisez-vous avec les taux d'intérêt et les modalités de remboursement de chaque prêt.
Parlez de votre plan
Alors que certains couples fusionnent simplement leurs finances lorsqu'ils se marient, d'autres peuvent décider de garder des parties séparées. L'une ou l'autre approche peut avoir diverses conséquences. Par exemple, si vous produisez une déclaration de revenus fédérale conjointe, énumérant votre revenu combiné, votre versement mensuel dans un plan de remboursement fondé sur le revenu pour un prêt fédéral pourrait augmenter. Cependant, le dépôt conjoint de vos impôts présente d'autres avantages financiers qui pourraient en faire votre meilleure option.
Les conjoints ne sont généralement pas responsables des dettes d'études que l'autre conjoint a contractées avant leur mariage.
Peu importe comment vous et votre conjoint avez l'intention de gérer vos finances, il est important que vous soyez tous les deux sur la même longueur d'onde en ce qui concerne vos stratégies globales d'épargne, de dépenses et de gestion de la dette. Posséder ou gagner plus ou moins que votre partenaire; planifier des congés, retourner à l'école ou changer de carrière; et / ou pourvoir aux besoins des enfants peut compliquer encore les choses. Parlez donc de ces problèmes et essayez d'arriver à un plan avec lequel vous êtes à l'aise.
Si vous avez du mal à régler les choses, pensez à consulter un planificateur financier agréé (CFP) pour obtenir des conseils impartiaux. Votre banque peut également offrir une assistance gratuite à la planification financière, même si elle peut essayer de vous orienter vers ses produits financiers. Et, bien sûr, de nombreux conseils sont disponibles gratuitement sur Investopedia et d'autres sites Web réputés.
Stratégies de gestion de la dette
Qu'il s'agisse de prêts étudiants ou d'autres types de dettes, comme les cartes de crédit, ces mouvements peuvent vous aider à les hiérarchiser et à les rembourser efficacement.
- Remboursez d'abord les prêts à intérêt le plus élevé. Peu importe qui doit quoi, cibler vos efforts sur les prêts aux taux d'intérêt les plus élevés réduira vos paiements globaux en tant que famille. Effectuez des paiements réguliers, aussi petits soient-ils. Ces paiements réguliers, même s'ils ne sont que le montant minimum dû, vous permettront de rester en règle avec votre société de prêt et peuvent vous donner un effet de levier si vous souhaitez négocier vos paiements. Bien que le montant que vous payez soit important, il est important de montrer que vous êtes un client cohérent et fiable. Si vous ne pouvez pas vous permettre les paiements, décrochez le téléphone. Il existe souvent de nombreuses options de remboursement disponibles au-delà du plan de paiement traditionnel de 10 ans. Encore une fois, communiquer avec votre prêteur vous mènera bien plus loin que de quitter la carte. Vous ne serez pas le premier couple à lutter contre l'endettement, ni le dernier. Notez qu'il existe des options spéciales pour le remboursement du prêt étudiant fédéral ou même pour la remise d'un prêt.
Prendre une nouvelle dette
Ni vous ni votre conjoint n'êtes responsable de la dette de prêt étudiant que l'autre a accumulée avant votre mariage, à moins que vous ne l'ayez cosigné. Cependant, si l'un d'entre vous contracte un nouveau prêt, vous pourriez l'être.
La consolidation des prêts pourrait rendre les conjoints responsables des dettes de l'autre, même si les prêts d'origine avaient été contractés avant le mariage.
Pour cette raison, il est important de connaître toutes les conditions de tout accord de prêt que vous pourriez envisager à l'avenir. Bien que la loi varie d'un État à l'autre, il est possible que vous soyez responsable de la dette de prêt étudiant de votre conjoint - si les prêts ont été accordés pendant le mariage et selon que l'argent a été utilisé pour les frais de subsistance - en cas de divorce. ou si votre conjoint décède. Dans un État de common law, vous ne pouvez pas être responsable d'un prêt si seul le nom de votre conjoint y figure; dans l'état de propriété communautaire (), vous pouvez.
En règle générale, les prêts fédéraux ne sont pas transmis à un conjoint en cas de décès, mais la dette de prêt privé l'est souvent si elle a été contractée pendant le mariage et / ou si le conjoint survivant a servi de cosignataire du prêt. Si vous envisagez de refinancer des prêts étudiants avec un prêteur privé pour obtenir un taux d'intérêt inférieur, assurez-vous de comprendre les protections fédérales que votre conjoint ou vous pourriez perdre en conséquence.
De plus, même si vous n'êtes pas responsable de la dette de votre partenaire, cela peut entrer en jeu chaque fois que vous demandez un crédit ensemble, comme une carte de crédit partagée ou une hypothèque résidentielle à vos deux noms.
Les couples qui envisagent de se marier voudront peut-être envisager un accord prénuptial qui stipule quelle personne est responsable des dettes contractées pendant le mariage, en cas de divorce ultérieur. Bien qu'un contrat de mariage puisse ne pas être considéré comme romantique, il s'agit d'un outil juridique qui peut vous protéger, vous et votre conjoint, contre les retombées financières imprévues. Déjà marié? Les accords postnuptiaux existent également et sont tout aussi juridiquement contraignants.
The Bottom Line
Tout comme il n'y a pas deux mariages identiques, il n'y a pas de stratégie unique d'endettement matrimonial. Lorsqu'il s'agit de dettes d'études, comme pour d'autres décisions financières importantes, il est essentiel que vous et votre futur conjoint communiquiez honnêtement et essayiez de vous mettre d'accord sur une ligne de conduite. Cela pourrait également être un bon aperçu de la façon dont vous aborderez ensemble d'autres défis financiers une fois que vous aurez effectué cette transition importante dans votre vie.
