À bien des égards, le défaut de paiement d'un prêt étudiant a exactement les mêmes conséquences que le non-paiement d'une carte de crédit. Cependant, sur un point clé, cela peut être bien pire. La plupart des prêts étudiants sont garantis par le gouvernement fédéral, et les autorités fédérales ont des pouvoirs dont les agents de recouvrement ne peuvent que rêver. Ce ne sera probablement pas aussi mauvais que des maréchaux armés à votre porte, mais cela pourrait être très désagréable.
Voici ce qui se passe.
Points clés à retenir
- Vous pourrez peut-être utiliser les programmes fédéraux d'aide aux prêts étudiants pour vous aider à rembourser votre dette avant qu'elle ne devienne défaillante. Informez votre prêteur si vous avez des difficultés à rembourser votre prêt étudiant. Si vous ne payez pas votre prêt étudiant dans les 90 jours, la dette est considérée comme en souffrance, ce qui signifie que votre cote de crédit en pâtira. Après 270 jours, le prêt étudiant est en défaut et peut ensuite être transféré à une agence de recouvrement pour récupérer.
D'abord, vous êtes «délinquant»
Lorsque votre paiement de prêt est en retard de 90 jours, il est officiellement «en souffrance». Ce fait est signalé aux trois principaux bureaux de crédit. Votre cote de crédit en souffrira.
Cela signifie que toute nouvelle demande de crédit peut être refusée ou accordée uniquement aux taux d'intérêt plus élevés disponibles pour les emprunteurs à risque. Une mauvaise cote de crédit peut vous suivre d'autres façons. Les employeurs potentiels vérifient souvent les cotes de crédit des candidats et peuvent l'utiliser comme mesure de votre caractère. Il en va de même pour les fournisseurs de services de téléphonie cellulaire, qui peuvent vous refuser le contrat de service que vous souhaitez. Les sociétés de services publics peuvent exiger un dépôt de garantie de la part de clients qu'elles ne considèrent pas solvables. Un propriétaire potentiel pourrait rejeter votre demande.
Défaut sur un prêt étudiant a la plupart des mêmes conséquences que le non-paiement d'une carte de crédit.
Le compte est «par défaut»
Lorsque votre paiement est en retard de 270 jours, il est officiellement «en défaut». L'institution financière à laquelle vous devez l'argent réfère votre compte à une agence de recouvrement. L'agence fera de son mieux pour vous faire payer, à moins d'actions qui sont interdites par la Fair Debt Collection Practices Act. Les agents de recouvrement peuvent également clouer sur les frais pour couvrir le coût de la collecte de l'argent.
Il faudra peut-être des années avant que le gouvernement fédéral ne s'implique, mais lorsqu'il le fait, ses pouvoirs sont considérables. Il peut saisir votre remboursement d'impôt et l'appliquer à votre dette impayée. Il peut garnir votre chèque de paie, ce qui signifie qu'il contactera votre employeur et fera en sorte qu'une partie de votre salaire soit envoyée directement au gouvernement.
Ce que tu peux faire
Ces conséquences désastreuses peuvent être évitées, mais vous devez agir avant que votre prêt ne soit en défaut. Plusieurs programmes fédéraux sont conçus pour aider, et ils sont ouverts à tous ceux qui ont des prêts étudiants fédéraux, comme les prêts Stafford ou Grad Plus, mais pas aux parents qui ont emprunté pour leurs enfants.
Trois programmes similaires, appelés Income-Based Repayment (IBR), Pay As You Earn (PAYE) et Revised Pay As You Earn (REPAYE), réduisent les paiements de prêt à un niveau abordable en fonction du revenu du demandeur et de la taille de la famille. Le gouvernement peut même contribuer une partie des intérêts sur le prêt et annulera toute dette restante après avoir effectué vos paiements sur une période de plusieurs années.
Le solde est en effet pardonné, mais seulement après 20 à 25 ans de paiements. Les paiements peuvent être réduits à zéro, mais uniquement lorsque la personne endettée a un revenu très faible.
Le Programme de pardon des prêts à la fonction publique est conçu spécifiquement pour les personnes qui travaillent dans la fonction publique, que ce soit pour le gouvernement ou une organisation à but non lucratif. Les personnes qui participent peuvent être admissibles à une remise de dette fédérale après 10 ans de travail et 10 ans de paiements.
Les détails de ces programmes fédéraux sont disponibles en ligne, ainsi que des informations sur l'admissibilité. Il est important de se rappeler qu'aucun de ces programmes n'est accessible aux personnes dont les prêts étudiants sont en défaut.
Une bonne première étape consiste à contacter votre prêteur dès que vous réalisez que vous pourriez avoir du mal à suivre vos paiements. Le prêteur peut être en mesure de travailler avec vous sur un plan de remboursement plus réalisable ou de vous orienter vers l'un des programmes fédéraux.
One Upside
Il y a un avantage à l'endettement étudiant. Si vous maintenez vos paiements, cela améliorera votre pointage de crédit. Selon Experian, les consommateurs qui ont une dette de prêt étudiant ont en moyenne un score de crédit plus élevé que ceux qui n'ont pas de dette étudiante. Ces antécédents de crédit solides peuvent être cruciaux pour un jeune adulte qui essaie d'obtenir ce premier prêt automobile ou cette hypothèque immobilière.
Pire scénario
Un vrai pire scénario était un homme qui se trouvait avec des maréchaux américains armés à sa porte. Il a emprunté l'argent 29 ans plus tôt et n'a pas remboursé le prêt. Le gouvernement a finalement poursuivi. Selon le US Marshals Service, plusieurs tentatives pour lui signifier une décision de justice ont échoué. Contacté par téléphone en 2012, il a refusé de comparaître devant le tribunal. Un juge a émis un mandat d'arrêt contre lui cette année-là, invoquant son refus de comparaître. Lorsque les commissaires l'ont finalement confronté devant son domicile, a-t-il déclaré à CNN, "il est allé chercher mon arme parce que je ne savais pas qui étaient ces gars."
C'est ainsi que vous vous retrouvez face à un groupe armé de maréchaux américains, avec la police locale en renfort, pour défaut de paiement d'un prêt étudiant de 1500 $. Pour mémoire, l'homme a dit qu'il pensait avoir payé la dette, qu'il ne connaissait pas le mandat d'arrêt et qu'il ne se souvenait pas de l'appel téléphonique.
Cependant, même cette triste histoire a une fin assez heureuse. Conduit devant le tribunal, l'homme a finalement accepté de commencer à rembourser son ancien prêt étudiant, majoré des intérêts courus, au taux de 200 $ par mois. Après 29 ans d'intérêt, la dette de 1 500 $ était passée à environ 5 700 $.
The Bottom Line
Le gouvernement et les banques ont une excellente raison de travailler avec des personnes qui ont du mal à rembourser leurs prêts étudiants. La dette étudiante a atteint un niveau record, avec environ 45 millions de personnes qui doivent maintenant un solde moyen de 37 000 $. Vous pouvez être sûr que les banques et le gouvernement sont aussi désireux de recevoir l'argent que de le rembourser.
Assurez-vous simplement de les alerter dès que vous voyez des problèmes potentiels à venir. Ignorer le problème ne fera qu'empirer les choses. (Pour une lecture connexe, voir «À qui appartient réellement la dette de prêt étudiant?»)
