Un ratio de la dette au revenu (DTI) est une mesure des finances personnelles qui compare le montant de la dette que vous avez à votre revenu global. Les prêteurs, y compris les émetteurs d'hypothèques, l'utilisent comme un moyen de mesurer votre capacité à gérer les paiements que vous effectuez chaque mois et à rembourser l'argent que vous avez emprunté.
Calcul du ratio de la dette au revenu
Pour calculer votre ratio de la dette au revenu, additionnez le total de vos obligations mensuelles récurrentes (comme l'hypothèque, les prêts étudiants, les prêts automobiles, les pensions alimentaires pour enfants et les paiements par carte de crédit) et divisez par votre revenu mensuel brut (le montant que vous gagnez chaque mois avant déduction des taxes et autres déductions).
Points clés à retenir
- Les prêteurs ont de faibles chiffres de DTI car ils pensent souvent que ces emprunteurs avec un faible ratio dette / revenu sont plus susceptibles de gérer avec succès les paiements mensuels.L'utilisation du crédit a un impact sur les scores de crédit, mais pas sur les ratios dette / crédit.Création d'un budget, remboursement des dettes et l'élaboration d'un plan d'épargne intelligent peuvent tous contribuer à fixer un mauvais ratio dette / crédit au fil du temps.
Par exemple, supposons que vous payez 1 200 $ pour votre hypothèque, 400 $ pour votre voiture et 400 $ pour le reste de vos dettes chaque mois. Vos paiements mensuels de dette seraient de 2000 $ (1200 $ + 400 $ + 400 $ = 2000 $). Si votre revenu brut pour le mois est de 6 000 $, votre ratio dette / revenu serait de 33% (2 000 $ / 6 000 $ = 0, 33). Si votre revenu brut pour le mois était inférieur, disons 5 000 $, votre ratio dette / revenu serait de 40% (2 000 $ / 5 000 $ = 0, 4).
Un faible ratio dette / revenu démontre un bon équilibre entre dette et revenu. En général, plus le pourcentage est faible, meilleures sont les chances d'obtenir le prêt ou la ligne de crédit que vous souhaitez. Au contraire, un ratio d'endettement élevé indique que vous pouvez avoir trop de dettes pour le montant de vos revenus, et les prêteurs considèrent cela comme un signal que vous ne seriez pas en mesure de prendre des obligations supplémentaires.
Qu'est-ce qui est considéré comme un bon ratio dette / revenu (DTI)?
DTI et obtenir une hypothèque
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, le prêteur tiendra compte de vos finances, y compris vos antécédents de crédit, votre revenu brut mensuel et le montant que vous avez pour un acompte. Pour savoir combien vous pouvez vous permettre pour une maison, le prêteur examinera votre ratio dette / revenu.
Exprimé en pourcentage, un ratio dette / revenu est calculé en divisant la dette mensuelle récurrente totale par le revenu brut mensuel.
Les prêteurs préfèrent voir un ratio de la dette au revenu inférieur à 36%, avec pas plus de 28% de cette dette consacrée au service de votre prêt hypothécaire. Par exemple, supposons que votre revenu brut soit de 4 000 $ par mois. Le montant maximal des paiements mensuels liés à l'hypothèque à 28% serait de 1 120 $ (4 000 $ x 0, 28 = 1 120 $). Votre prêteur examinera également le total de vos dettes, qui ne devrait pas dépasser 36%, ou dans ce cas, 1 440 $ (4 000 $ x 0, 36 = 1 440 $). Dans la plupart des cas, 43% est le ratio le plus élevé qu'un emprunteur puisse avoir et obtenir toujours une hypothèque admissible. Au-dessus de cela, le prêteur refusera probablement la demande de prêt parce que vos dépenses mensuelles pour le logement et diverses dettes sont trop élevées par rapport à vos revenus.
DTI et pointage de crédit
Votre ratio dette / revenu n'affecte pas directement votre pointage de crédit. En effet, les agences de crédit ne savent pas combien d'argent vous gagnez, elles ne sont donc pas en mesure de faire le calcul. Les agences de crédit examinent cependant votre taux d'utilisation du crédit ou votre ratio dette / crédit, qui compare tous les soldes de votre compte de carte de crédit au montant total du crédit (c'est-à-dire la somme de toutes les limites de crédit sur vos cartes) vous disposez.
Par exemple, si vous avez des soldes de cartes de crédit totalisant 4000 $ avec une limite de crédit de 10000 $, votre ratio dette / crédit serait de 40% (4000 $ / 10000 $ = 0, 40 ou 40%). En général, plus une personne doit par rapport à sa limite de crédit - à quel point les cartes sont-elles maximisées - plus la cote de crédit sera faible.
Comment puis-je réduire mon ratio dette / revenu (DTI)?
Fondamentalement, il existe deux façons de réduire votre ratio d'endettement:
- Réduisez votre dette mensuelle récurrente Augmentez votre revenu mensuel brut
Ou bien sûr, vous pouvez utiliser une combinaison des deux. Revenons à notre exemple du ratio de la dette au revenu à 33%, basé sur la dette mensuelle récurrente totale de 2000 $ et un revenu mensuel brut de 6000 $. Si la dette mensuelle récurrente totale était réduite à 1 500 $, le ratio de la dette au revenu diminuerait en conséquence à 25% (1 500 $ / 6 000 $ = 0, 25 ou 25%). De même, si la dette reste la même que dans le premier exemple, mais que nous augmentons le revenu à 8 000 $, le ratio dette / revenu diminue à nouveau (2 000 $ / 8 000 $ = 0, 25, ou 25%).
The Bottom Line
Bien sûr, la réduction de la dette est plus facile à dire qu'à faire. Il peut être utile de faire un effort conscient pour éviter de s'endetter davantage en tenant compte des besoins par rapport aux désirs lors des dépenses. Les besoins sont des choses dont vous avez besoin pour survivre: nourriture, abri, vêtements, soins de santé et transport. Veux, d'autre part, sont des choses que vous aimeriez avoir, mais que vous n'avez pas besoin de survivre.
Une fois vos besoins satisfaits chaque mois, vous pourriez disposer de revenus discrétionnaires à consacrer à vos besoins. Vous n'avez pas à tout dépenser, et il est financièrement logique de cesser de dépenser autant d'argent pour des choses dont vous n'avez pas besoin. Il est également utile de créer un budget qui comprend le remboursement de la dette que vous avez déjà.
Pour augmenter vos revenus, vous pourrez peut-être:
- Trouvez un deuxième emploi ou travaillez en tant que pigiste pendant votre temps libre.Travaillez plus d'heures ou d'heures supplémentaires à votre emploi principal.Demandez une augmentation de salaire.Complétez les cours et / ou les licences qui augmenteront vos compétences et votre commercialisation, et obtenez un nouvel emploi avec un salaire plus élevé.
