Le PMI, également connu sous le nom d'assurance hypothécaire privée, est la protection d'un prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt hypothécaire principal et de verrouillage de la maison.
Lorsque les emprunteurs demandent un prêt immobilier, les prêteurs exigent généralement un acompte égal à 20% du prix d'achat d'une propriété. Si un emprunteur n'est pas en mesure de payer ce montant, un prêteur considérera généralement le prêt comme un investissement plus risqué et exigera que l'emprunteur souscrive le PMI.
Une raison d'éviter PMI est qu'une fois que vous l'avez, il peut être compliqué d'annuler.
Le PMI est généralement payé mensuellement dans le cadre du paiement hypothécaire global au prêteur. À condition qu'un emprunteur soit à jour sur ses paiements, son prêteur doit résilier le PMI à la date prévue pour que le solde du prêt atteigne 78% de la valeur d'origine de la maison (en d'autres termes, lorsque l'avoir atteint 22%). Alternativement, un emprunteur qui a payé suffisamment pour le montant principal du prêt (l'équivalent de cet acompte de 20%) peut contacter son prêteur et demander la suppression du paiement PMI.
Le coût du PMI
Le PMI peut coûter entre 0, 5% et 1% du montant total du prêt hypothécaire annuellement, ce qui peut augmenter considérablement le paiement d'un prêt hypothécaire. Disons, par exemple, que vous aviez des frais PMI de 1% sur un prêt de 200 000 $. Ces frais ajouteraient environ 2 000 $ par année, ou 166 $ par mois, au coût de votre hypothèque. Et un acheteur potentiel pourrait même devoir payer plus car, selon Zillow, le prix d'inscription médian des maisons américaines était de 275000 $ en décembre 2018.
Points clés à retenir
- Les prêteurs exigent que les emprunteurs paient un PMI ou une assurance hypothécaire privée lorsqu'ils ne peuvent pas verser un acompte sur une nouvelle maison équivalant à 20% du prix d'achat de la propriété.Le PMI peut coûter entre 0, 5% et 1% du montant total du prêt annuellement et est généralement inclus dans le paiement hypothécaire mensuel de l'emprunteur. Un acheteur peut être en mesure d'éviter les paiements PMI en superposant un prêt plus petit pour couvrir l'acompte en plus de l'hypothèque principale, ou en choisissant d'acheter une maison moins coûteuse.
Ce coût peut être une bonne raison pour éviter de souscrire PMI, ainsi que le fait d'annuler le PMI, une fois que vous l'avez, peut être compliqué. Cependant, pour de nombreuses personnes, le PMI est crucial pour acheter une maison, en particulier pour les nouveaux propriétaires qui n'ont peut-être pas économisé les fonds nécessaires pour couvrir un acompte de 20%. Le paiement de cette assurance pourrait en valoir la peine à long terme pour les acheteurs désireux d'avoir leur propre maison.
Comment éviter le PMI
Si un acheteur de maison n'a pas les fonds pour un acompte de 20%, il est possible d'éviter le PMI en contractant deux prêts - un prêt plus petit (généralement à un taux d'intérêt plus élevé) pour couvrir le montant de l'acompte de 20%, plus le hypothèque principale. Cette pratique est communément appelée ferroutage. Bien que l'emprunteur soit engagé sur deux prêts, le PMI n'est pas requis car les fonds du deuxième prêt sont utilisés pour payer le dépôt de 20%. Les emprunteurs peuvent généralement déduire les intérêts sur les deux prêts sur leurs déclarations de revenus fédérales s'ils détaillent leurs déductions.
Une autre option consiste à reconsidérer l'achat d'une maison pour laquelle vous n'avez pas suffisamment d'économies pour couvrir l'acompte et à la place, recherchez une maison qui correspond à votre budget.
The Bottom Line
Le PMI peut être une nécessité coûteuse pour les acheteurs de maison qui n'ont pas assez d'argent économisé pour un acompte de 20%. Il peut être possible d'éviter le PMI en contractant l'hypothèque principale plus un prêt plus petit pour couvrir les coûts d'un acompte de 20%. Cependant, pour les acheteurs d'une première maison, le PMI peut valoir de l'argent supplémentaire pour l'hypothèque - et au moment de l'impôt, de nombreux emprunteurs peuvent le déduire (il y a des limites de revenu et la déduction n'est pas permanente, bien qu'elle ait été renouvelée pour les impôts de 2018).. Le PMI peut être supprimé une fois qu'un emprunteur a remboursé suffisamment le capital de l'hypothèque.
