La règle des 80% fait référence au fait que la plupart des compagnies d'assurance ne couvriront pas entièrement le coût des dommages causés à une maison en raison de la survenance d'un événement assuré (par exemple, un incendie ou une inondation) à moins que le propriétaire n'ait souscrit une couverture d'assurance égale à au moins 80 % de la valeur totale de remplacement de la maison. Dans le cas où un propriétaire a acheté un montant de couverture inférieur au minimum de 80%, la compagnie d'assurance ne remboursera au propriétaire qu'un montant proportionnel de la couverture minimale requise qui aurait dû être achetée.
Par exemple
Disons que James possède une maison avec un coût de remplacement de 500 000 $ et que sa couverture d'assurance s'élève à 395 000 $, mais une inondation imprévue fait 250 000 $ de dommages à sa maison. À première vue, vous pouvez supposer que le montant de la couverture étant supérieur au coût des dommages (395 000 $ contre 250 000 $), la compagnie d'assurance devrait rembourser la totalité du montant à James. Cependant, en raison de la règle des 80%, ce n'est pas nécessairement le cas.
Selon la règle des 80%, la couverture minimale que James aurait dû acheter pour sa maison est de 400 000 $ (500 000 $ x 80%). Si ce seuil était atteint, tous les dommages partiels au domicile de James seraient payés par la compagnie d'assurance. Mais comme James n'a pas acheté le montant minimum de couverture, la compagnie d'assurance ne paierait que la proportion de la couverture minimale représentée par le montant réel d'assurance acheté (395000 $ / 400000 $), ce qui représente 98, 75% des dommages. Par conséquent, la compagnie d'assurance paierait 246 875 $ et, malheureusement, James devrait payer lui-même les 3 125 $ restants.
Comment les améliorations en capital affectent la règle des 80%
Étant donné que les améliorations des immobilisations augmentent la valeur de remplacement d'une maison, il est possible qu'une couverture qui aurait été suffisante pour respecter la règle des 80% avant les améliorations ne soit plus suffisante par la suite.
Par exemple, disons que James se rend compte qu'il n'a pas souscrit suffisamment d'assurance pour couvrir la règle des 80%, alors il va acheter une couverture qui couvre 400 000 $. Un an s'écoule et James décide de construire un nouvel ajout à sa maison, ce qui porte la valeur de remplacement à 510 000 $. Alors que les 400 000 $ auraient été suffisants pour couvrir la maison de 500 000 $ (400 000 $ / 500 000 $ = 80%), l'amélioration du capital a fait augmenter la valeur de remplacement de la maison, et cette couverture n'est plus suffisante (400 000 $ / 510 000 $ = 78, 43%). Dans ce cas, la compagnie d'assurance ne compensera à nouveau pas entièrement le coût des dommages partiels.
L'inflation peut également entraîner une augmentation de la valeur de remplacement d'une maison.Il serait donc judicieux pour les propriétaires de revoir périodiquement leurs polices d'assurance et leurs valeurs de remplacement pour voir s'ils ont une couverture adéquate pour couvrir entièrement les dommages partiels.
