Le montant d'argent dont vous avez besoin pour vivre financièrement à la retraite varie considérablement selon les individus. Il existe de nombreuses propositions sur le montant d'épargne-retraite que vous devriez avoir. Pendant ce temps, la plupart des calculatrices en ligne gratuites montreront peu d’accord les unes avec les autres. Et bien qu'il soit difficile de prévoir exactement ce dont vous aurez besoin à la retraite, il y a des repères à viser.
Le taux d'épargne idéal varie selon l'expert ou l'étude, car faire des plans pour l'avenir dépend de nombreuses variables inconnues, telles que le fait de ne pas savoir combien de temps vous travaillerez, la qualité de vos investissements ou la durée de votre vie, entre autres. facteurs.
Eric Dostal, JD, CFP®, conseiller chez Sontag Advisory, dit que tout calcul pour la retraite est une supposition éclairée. «Épargner pour la retraite n'est probablement pas le seul objectif financier que vous ayez dans votre assiette», où il y a des choses comme l'ouverture d'une entreprise ou l'achat d'une maison que vous pourriez envisager, dit-il.
Ce qui est possible, cependant, est de suivre certaines règles clés. Par exemple, vous pourriez supposer que vous aurez un revenu stable jusqu'à 65 ans. C'est exactement ce qui anime bon nombre des principales théories.
Points clés à retenir
- Il existe de nombreuses variables inconnues qui rendent difficile la prévision précise des besoins de retraite, mais il existe des repères basés sur des données historiques qui fournissent des chiffres approximatifs.La recherche dit d'économiser environ 15% de votre revenu annuel, mais ceux qui attendent plus tard dans la vie pour commencer l'épargne devra contribuer davantage. Il est préférable de commencer à épargner tôt et de profiter des contributions de contrepartie en 401 (k) s si elles sont proposées.
Combien devriez-vous économiser?
Les études universitaires sur l'épargne-retraite utilisent le terme taux de remplacement. Il s'agit du pourcentage de votre salaire que vous recevrez en tant que revenu à la retraite. Si vous avez gagné 100 000 $ par an lorsque vous étiez employé et que vous recevez 38 000 $ par an en paiements de retraite, votre taux de remplacement est de 38%. Les variables incluses dans un taux de remplacement comprennent l'épargne, les impôts et les besoins de dépenses.
Le Center for Retirement Research du Boston College a examiné le nombre de personnes devant épargner pour atteindre un taux de remplacement d'environ 70%. C'est le taux de remplacement nécessaire pour prendre sa retraite à un niveau confortable, explique les auteurs de l'étude, la directrice du centre Alicia H. Munnell et ses associés Anthony Webb et Wenliang Hou. Les chiffres variaient selon que quelqu'un remplaçait un revenu faible (taux de remplacement de 80% nécessaire), moyen (71%) ou élevé (67%).
Ils ont constaté que les personnes gagnant le salaire moyen devraient économiser 15% de leurs revenus chaque année pour atteindre un taux de remplacement de 70% à 65 ans. Le facteur le plus important dans les calculs était l'âge d'une personne - quand elle a commencé à épargner et quand elle a pris fin. Commencez à épargner à 25 ans et il vous suffit de réserver 10% de votre salaire annuel pour prendre votre retraite à 65 ans, et si vous attendez jusqu'à 70 ans pour prendre votre retraite, vous n'auriez qu'à économiser 4% par an.
Le taux d'épargne est beaucoup plus élevé pour ceux qui commencent à économiser plus tard. Si vous attendez jusqu'à 45 ans pour commencer à épargner, vous devrez mettre de côté 27% de votre salaire pour la retraite. Par exemple, un jeune de 25 ans économisant 5000 $ par an pendant 43 ans, réalisant un rendement annuel moyen de 8% sur ses investissements aura 1, 67 million de dollars à la retraite, explique Peter J. Creedon, CFP®, PDG de Crystal Book Advisors. Une personne qui attend jusqu'à l'âge de 35 ans pour commencer à épargner et qui n'a que 33 ans pour contribuer - à 5 000 $ par an et un rendement de 8% - aurait 730 000 $, dit-il.
Dans une autre étude, Wade D. Pfau, CFA, professeur de revenu de retraite à l'American College, a constaté que les données historiques sur près du siècle dernier indiquent qu'une personne devrait économiser 16, 62% de son salaire pour prendre sa retraite 30 ans après le début de l'épargne plan avec suffisamment d'argent pour financer un taux de remplacement de 50% de leur «richesse accumulée». Contrairement aux chercheurs du Boston College, Pfau n'a pas inclus le revenu de la sécurité sociale ou «toute autre source de revenu» dans son calcul de 50%. L'ajout de la sécurité sociale et, disons, des revenus de pension ferait augmenter le taux de remplacement de manière significative.
Comment investir, quand se retirer
Les recherches de Pfau mettent en évidence deux autres variables importantes. Premièrement, il note qu'au fil du temps, le taux de retrait sécuritaire - le montant que vous pouvez retirer après la retraite pour maintenir votre nid pendant 30 ans - était aussi bas que 4, 1% certaines années et 10% dans d'autres. Il estime que "nous devons déplacer le centre d'intérêt du taux de retrait en toute sécurité vers le taux d'épargne qui assurera en toute sécurité les dépenses de retraite souhaitées".
Deuxièmement, il suppose une allocation de placement de 60% d'actions à grande capitalisation et de 40% de placements à revenu fixe à court terme. Contrairement à certaines études, cette allocation ne change pas tout au long du cycle de 60 ans du fonds de retraite (30 ans d'épargne et 30 ans de retraits). Des changements dans la répartition du portefeuille de la personne pourraient avoir un impact significatif sur ces chiffres, tout comme les frais de gestion de ce portefeuille. Pfau note que "le simple fait d'introduire des frais de 1% des actifs déduits à la fin de chaque année augmenterait le taux d'épargne sûr du scénario de base de manière assez spectaculaire de 16, 62% à 22, 15%".
Cette étude met non seulement en évidence l'épargne de préretraite nécessaire, mais souligne que les retraités doivent continuer à gérer leur argent pour éviter de dépenser trop tôt dans la retraite.
Le facteur familial
Ces études calculent les économies pour les individus, mais qu'en est-il des familles? Les parents de jeunes enfants peuvent choisir d'économiser pour leur collège - idéalement au moins 2 500 $ par an, par enfant, dès la naissance - pour couvrir les frais d'une université publique. Les coûts associés aux enfants rendent l'épargne pour la retraite encore plus intimidante.
Mais il y a une bonne nouvelle: l'épargne-retraite nécessaire pour un couple n'est pas deux fois plus élevée qu'un individu, car les couples partagent de nombreuses dépenses importantes - une maison, par exemple. Il s'agit d'un manque des études mentionnées ci-dessus.
Le bonus de contribution de contrepartie
Pour les personnes qui commencent à épargner tôt et qui profitent des régimes parrainés par l'employeur, comme les 401 (k), atteindre des objectifs d'épargne n'est pas aussi intimidant que cela puisse paraître. Les cotisations de contrepartie de l'employeur pourraient réduire considérablement ce que vous devez économiser par mois. Ces contributions sont faites avant impôt et c'est l'équivalent de «l'argent gratuit».
Supposons que vous économisez 3% de vos revenus au cours d'une année et que votre entreprise corresponde à 3% dans votre 401 (k), "vous réaliserez un rendement de 100% sur le montant que vous avez économisé cette année", a déclaré Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative. Groupe consultatif à Lexington, Mass.
The Bottom Line
Il n'y a pas de réponse unique à combien vous êtes à la retraite, mais des études universitaires basées sur des données historiques peuvent vous donner un chiffre approximatif. Essayez d'économiser environ 15% de votre salaire annuel si vous êtes au début de votre carrière. Si vous gagnez 50 000 $ par an, économisez 8 000 $ par an, soit environ 666 $ par mois. Cela peut à lui seul sembler une tâche difficile, mais profitez de l'appariement des employeurs et trouvez de nouvelles façons de réduire les dépenses. L'une des grandes clés est que si vous attendez plus tard dans la vie pour commencer à épargner, vous devrez ranger une plus grande partie de votre salaire. Le plus tôt vous commencez, mieux c'est.
