Banque 101

Table des matières

• Pourquoi utiliser une banque?
• 1. Sécurité bancaire
• 2. Commodité bancaire
• 3. Épargner et investir
• Comment choisir une banque
• Légitimité et réputation des banques
• En ligne seulement vs brique et mortier
• Emplacement et taille de la banque
• Frais bancaires
• Ouverture d'un compte courant
• Réception des dépôts
• Disponibilité des fonds
• Comptes pour vos économies
• Comptes d'épargne réguliers
• Comptes d'épargne en ligne
• Plans d'épargne automatiques
• Comptes de dépôt du marché monétaire
• Certificats de dépôt
• Assurance-dépôts fédérale
• The Bottom Line

Que vous ouvriez simplement votre premier compte bancaire - ou votre premier compte bancaire américain - ou que vous en ayez un depuis des années, vous ne vous êtes peut-être jamais demandé pourquoi il est logique d'avoir un compte bancaire. Vous venez d'en ouvrir un.

Maintenant qu'il existe des alternatives pour obtenir de l'argent et payer des factures, cette question devient plus intéressante. Compte tenu des frais et des inconvénients éventuels liés à la possession d'un compte bancaire, en avez-vous vraiment besoin? Lisez la suite pour explorer cette question.

Pourquoi utiliser une banque?

Les cartes de débit prépayées permettent de faire des achats en ligne et dans les magasins - et même de payer des factures et de retirer de l'argent aux distributeurs automatiques de billets - tout comme quelqu'un qui a un compte bancaire. L'IRS déposera votre remboursement d'impôt sur une carte de débit prépayée et de nombreux employeurs chargeront votre chèque de paie sur une seule (bien que cette option présente de nombreux inconvénients).

(Voir Comment fonctionnent les cartes de débit prépayées? )

Les services en ligne comme PayPal et Venmo vous permettent d'envoyer et de recevoir de l'argent sans compte bancaire. Vous pouvez également opérer sur un système entièrement en espèces en encaissant votre chèque de paie chez Walmart ou dans un magasin d'encaissement de chèques, puis en payant vos factures en personne dans un Walmart Money Center ou dans un magasin d'encaissement de chèques.

(Pour une lecture connexe, voir Comment trouver la bonne carte de débit prépayée .)

Cependant, si vous remplissez les conditions de base pour ouvrir un compte bancaire, vous apprécierez peut-être les nombreux avantages d'une banque, à commencer par la sécurisation de votre argent.

1. Sécurité bancaire

Stocker tout votre argent en espèces à la maison n'est pas sûr. Votre maison pourrait être cambriolée. Quelqu'un qui vous connaît et sait que vous gardez votre argent à la maison - un enfant, un parent ou un ami - pourrait voler votre cachette. Les cambrioleurs connaissent la plupart des endroits où les gens cachent leur argent. Pire encore, vous pourriez vous faire voler pendant que vous êtes à la maison.

Si votre maison est inondée ou prend feu, votre argent sera probablement détruit et l'assurance des propriétaires ne couvre qu'une quantité limitée d'argent perdu. Si vous l'enterrez dans la cour, le contenant dans lequel vous l'avez placé pourrait être endommagé ou commencer à se décomposer et à détruire votre argent. Vous pouvez également simplement oublier tous les endroits où vous avez caché votre argent. Avez-vous scotché ces 100 $ au dos de la photo de famille dans votre chambre, les avez-vous glissés dans votre livre préféré à la page 52 ou les avez-vous cachés dans une boîte de flocons d'avoine à l'arrière du garde-manger? Garder tout votre argent dans des cartes de débit prépayées est également moins sûr que de le garder à la banque.

L'endroit le plus sûr pour mettre votre argent est un compte bancaire. Tant que vous choisissez une banque légitime qui a une assurance de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) (ou une caisse qui a une assurance de la National Credit Union Association), tout l'argent que vous mettez dans la banque (jusqu'à des limites d'assurance FDIC) est protégé. À ce jour, la garantie fournie par la FDIC s'est révélée totalement fiable, même en période de crise financière comme la récession de 2008 ou la crise de l'épargne et du crédit du début des années 90.

(Pour en savoir plus sur la protection de la FDIC, voir Vos dépôts bancaires sont - ils assurés? )

2. Commodité bancaire

Lorsque vous avez de l'argent en banque, vous pouvez y accéder de n'importe où - en personne à votre succursale locale, au guichet automatique de votre épicerie, en ligne, à travers la ville, même à l'étranger. Un compte courant permet également de payer des factures beaucoup plus facilement et à moindre coût - vous n'aurez plus besoin de visiter un magasin, un centre d'encaissement de chèques ou le bureau d'un fournisseur de services pour effectuer des paiements, et vous n'aurez pas besoin d'acheter un chèque de banque ou de payer des frais de transfert pour envoyer ces paiements.

Au lieu de cela, vous pouvez utiliser le service de facturation en ligne gratuit de votre banque ou - si vous préférez faire les choses à l'ancienne et de manière moins sécurisée - vous pouvez rédiger un chèque et le mettre par la poste, qui est également gratuit, à l'exception du coût d'affranchissement. Les avantages de l'utilisation d'une banque pour protéger votre argent sont similaires à ceux de l'utilisation d'une caisse populaire.

3. Épargner et investir

Une fois que vous gagnez plus d'argent que vous n'en avez besoin chaque mois, vous voudrez aller au-delà d'un compte courant et commencer à économiser et à investir votre argent pour vous donner plus de sécurité financière.

Avec de l'argent en économies, vous pouvez gérer des dépenses irrégulières comme les réparations de voitures même si elles ne correspondent pas à votre budget mensuel. Un fonds d'urgence suffisamment important peut vous submerger pendant une période de chômage. Et une fois que vous disposez de plusieurs mois d'épargne d'urgence, vous souhaiterez transférer votre épargne supplémentaire dans un compte de retraite.

Vous ne pouvez tout simplement pas profiter de l'opportunité de gagner de l'argent en bourse ou de gagner des intérêts sur les dépôts si vous êtes seulement disposé à garder votre argent sous votre matelas ou sur une carte de débit prépayée.

Comment choisir une banque

Avec un peu de bon sens, la plupart des gens n'auront aucun mal à choisir une banque réputée. Il est vrai que même les grandes banques peuvent faire faillite (comme Washington Mutual l'a fait en 2008), mais l'assurance FDIC protégera votre argent dans ces situations. Il offre une couverture de 250 000 $ par propriétaire et par compte. Donc, si vous avez un compte conjoint avec un conjoint, un solde pouvant atteindre 500 000 $ serait couvert.

(En savoir plus sur Vos dépôts bancaires sont-ils assurés? )

Si vous venez d'un pays en développement qui n'a pas d'assurance-dépôts, où vous ne pouviez pas croire que votre argent était en sécurité à la banque, le système américain devrait être un grand soulagement. Au 30 juin 2018, il y avait 5542 banques commerciales et institutions d'épargne assurées par la FDIC aux États-Unis, selon la FDIC.

Il est difficile de faire une erreur majeure lors du choix de la banque, mais certaines options sont meilleures que d'autres en termes de commodité, de frais et de taux d'intérêt. Voici les critères clés à prendre en compte pour décider où ouvrir votre compte courant.

Légitimité et réputation des banques

Avant tout, vous souhaitez utiliser une banque légitime. Coller avec une grande banque largement connue devrait être une valeur sûre. Si vous envisagez une petite institution - ou si vous voulez simplement être plus sûr - utilisez l'outil Bank Find sur le site Web de la FDIC pour vous assurer que la banque est membre de la FDIC, ce qui signifie que vos dépôts seront assurés jusqu'à Limites FDIC.

Choisir une banque avec une bonne réputation est un peu plus délicat. En 2016, Wells Fargo a licencié 5300 employés qui avaient ouvert 2 millions de comptes bancaires non autorisés pour les clients de la banque afin d'atteindre les objectifs de vente et de gagner des bonus. Ces clients ont fini par payer des frais sur ces comptes. La banque s'emploie désormais à se renommer "2018 rétablie". La Chase Bank a également payé des centaines de millions de dollars d'amendes et de règlements ces dernières années pour soudoyer des fonctionnaires étrangers, manipuler les taux d'intérêt et autres méfaits. Ce ne sont pas les seules banques qui se sont mal comportées à grande échelle, mais ce sont les deux exemples les plus connus. Vous voudrez peut-être faire vos recherches sur la réputation avant de vous engager dans une banque.

En ligne uniquement vs banques de briques et de mortier

L'une des plus grandes décisions que vous devrez prendre est de choisir une banque entièrement basée sur Internet ou une banque à la fois physique et en ligne. La plupart des banques ont aujourd'hui une forte présence en ligne, même si elles ont commencé comme des institutions physiques, ce qui signifie que quelle que soit la banque que vous choisissez, vous aurez accès à des fonctionnalités telles que le paiement de factures en ligne, le dépôt de chèques mobile et des applications qui vous permet d'effectuer vos opérations bancaires à tout moment, n'importe où depuis votre ordinateur, tablette ou smartphone.

Quelles sont les principales différences entre les banques en ligne uniquement et les banques où vous pouvez entrer dans une succursale et parler à un caissier? Généralement, ce sont les frais et les taux d'intérêt. Étant donné que les banques en ligne uniquement ont des frais généraux beaucoup plus faibles, elles peuvent répercuter ces économies sur les consommateurs en n'imposant pas de frais de maintenance mensuels ou d'exigences de solde minimum, et elles peuvent se permettre de payer un taux d'intérêt plus élevé sur les comptes d'épargne et les certificats de dépôt. Certains des grands noms des services bancaires en ligne sont Ally Bank, Discover Bank et Capital One 360.

Cela dit, les banques communautaires offrent parfois les mêmes avantages à taux plus bas et à taux plus élevé que les banques en ligne uniquement, tout en vous donnant la possibilité de rencontrer un banquier en face à face. Vous pouvez également trouver des comptes à bas prix dans une grande banque traditionnelle, alors ne les comptez pas sans vérifier.

Considérez ce qui rendrait les opérations bancaires confortables et pratiques pour vous.

• Préférez-vous parler à quelqu'un en personne ou interagir avec une machine? Voulez-vous être en mesure d'émettre de nombreux chèques ou préférez-vous payer vos factures en ligne? Déposez-vous régulièrement en espèces? (C'est compliqué à faire avec une banque en ligne; vous avez besoin d'un guichet automatique spécial, d'un mandat ou d'autres intermédiaires.) Quelle heure de la journée et de la semaine vous convient à la banque? Dans quelle mesure êtes-vous responsable / oublieux de votre argent? ? Différentes banques ont des fonctionnalités différentes, et même des comptes chèques différents au sein d'une même banque sont conçus pour répondre à différents ensembles de besoins.

Emplacement et taille de la banque

La plupart des personnes qui souhaitent avoir un compte dans une institution physique veulent utiliser une banque qui a une succursale près de leur lieu de résidence et / ou de travail pour que rendre visite à un caissier et effectuer des dépôts et des retraits soit pratique. Si vous ne voyagez pas fréquemment, il peut s'agir d'une grande banque nationale ou d'une petite banque régionale ou communautaire. Si vous voyagez fréquemment, vous voudrez faire des recherches pour voir quelles banques ont des emplacements où vous vous trouvez le plus souvent. Vous voudrez avoir un accès facile à votre argent lorsque vous êtes en dehors de la ville, une vraie personne à qui parler en face à face si vous avez des problèmes et sans frais de service pour utiliser des distributeurs automatiques de billets hors réseau.

L'autre considération majeure en matière de taille est que le service client peut être meilleur dans les petites banques et que ces banques s'intéressent davantage aux communautés locales où elles opèrent. Il n'y a pas de règle universelle, cependant, si ces facteurs sont importants pour vous, votre meilleur pari est de visiter la banque en personne et de voir quel type d'expérience vous avez.

Frais bancaires

Certaines banques sont libres d'utiliser tant que vous gardez le solde de votre compte dans le noir, tandis que d'autres nickelent leurs clients avec des frais à chaque tour. Même de petits frais peuvent s'additionner au fil du temps et affecter le solde de votre compte, alors examinez attentivement le barème des frais d'une banque et assurez-vous de comprendre ce que vous devez faire pour les éviter avant d'ouvrir un compte sur place.

Ce conseil est valable même si vous vous inscrivez auprès d'une banque qui annonce des chèques gratuits; il y a toujours des frais quelque part. Vous pouvez rencontrer des frais pour laisser votre solde tomber en dessous d'un certain seuil, ne pas avoir votre chèque de paie directement déposé sur votre compte, retirer votre compte, utiliser un guichet automatique, demander des relevés papier et même fermer votre compte.

(Pour en savoir plus, voir Les tenants et aboutissants des frais bancaires .)

Ouverture d'un compte courant

Si vous utilisez principalement votre compte bancaire comme source de liquidités et pour payer vos factures, vous avez besoin d'un compte courant. (Vous pouvez également avoir besoin d'un compte d'épargne si vous souhaitez utiliser votre banque pour des fonds en argent; voir ci-dessous.) À l'exception de certains comptes spécialisés gratuits ou à faible revenu, les comptes chèques vous permettent généralement d'effectuer des dépôts et des retraits illimités, contrairement aux règles qui limitent le nombre de retraits mensuels des comptes d'épargne.

Avant de passer trop de temps à décider quelle banque utiliser, vous devez d'abord vous assurer que vous serez en mesure d'ouvrir un compte courant. Voici ce dont les banques ont généralement besoin de la part des clients.

Dépôt d'ouverture

Le montant d'argent dont vous aurez besoin pour un dépôt d'ouverture dépend de la banque que vous choisissez et du type de compte que vous souhaitez ouvrir. De nombreuses banques vous permettront d'ouvrir un compte avec aussi peu que 1 $, donc si vous n'avez pas beaucoup à déposer, faites le tour. Vous êtes plus susceptible d'avoir besoin d'un dépôt d'ouverture substantiel dans une banque traditionnelle que dans une banque en ligne.

Identification

Pour ouvrir un compte en personne, vous devrez fournir une pièce d'identité telle qu'une carte de sécurité sociale, un certificat de naissance, un passeport, un permis de conduire ou une carte d'identité d'État. Pour ouvrir un compte en ligne, il vous sera demandé de fournir votre date de naissance, votre numéro de sécurité sociale et éventuellement votre numéro de permis de conduire, et la banque peut suivre les demandes de copies des pièces justificatives. Si vous ouvrez un compte bancaire américain et que vous n'êtes pas un résident américain, vous aurez besoin d'un ou deux des éléments suivants: un passeport étranger avec photo, un permis de conduire étranger avec photo, une pièce d'identité délivrée par un État étranger, une carte d'identité professionnelle avec photo, une pièce d'identité avec photo, une carte d'étranger avec photo, une carte de résident permanent avec photo.

Informations de contact

Cela comprendra votre adresse physique (où vous habitez), votre numéro de téléphone et votre adresse e-mail. La raison pour laquelle les banques demandent toutes ces informations est de se conformer aux lois fédérales qui les obligent à obtenir et à vérifier les informations d'identification de chaque personne qui ouvre un compte.

En outre, vous devez avoir au moins 18 ans (ou l'âge de la majorité, qui est plus élevé dans certains États - 19 en Alabama, par exemple) pour ouvrir un compte bancaire. Si vous êtes plus jeune, vous pourrez peut-être ouvrir un compte conjoint avec un parent ou un tuteur légal.

6 façons de recevoir des dépôts sur votre compte

Faire des dépôts est un élément clé du maintien d'un compte courant. Si vous ne faites pas de dépôts, votre compte courant sera à court d'argent. Vous ne pourrez pas effectuer de paiements, retirer de l'argent ou acheter quoi que ce soit à l'aide de votre carte de débit.

Il existe plusieurs façons d'effectuer un dépôt, que vous déposiez un chèque ou de l'argent comptant. Mais d'abord, vous devrez préparer votre dépôt.

Lorsque vous recevez un chèque à déposer, retournez-le. Il y a généralement quelques lignes à une extrémité du chèque qui indiquent «Endorse Here». Parfois, vous verrez également «Ne pas écrire ni tamponner en dessous de cette ligne» - assurez-vous d'approuver la vérification au-dessus de ce libellé, comme indiqué ici. Vous pouvez signer votre nom en premier ou après avoir entré les autres informations.

Endosser un chèque signifie signer votre nom au verso. La banque rejettera tout chèque que vous essayez de déposer et qui n'est pas endossé. Selon la banque et la méthode de dépôt, vous devrez peut-être également inscrire «Pour dépôt seulement» et le numéro du compte dans lequel vous déposez le chèque. Si vous déposez de l'argent, assurez-vous de noter combien vous déposez.

1. Faire des dépôts en personne dans une succursale

La façon traditionnelle de déposer un chèque ou de l'argent comptant est de visiter une succursale de votre banque en personne, d'attendre en ligne et de présenter l'argent au caissier avec un bordereau de dépôt, qui est généralement disponible à un stand près du début de la ligne.. Si vous avez un chéquier, vous pouvez trouver des bordereaux de dépôt avec vos chèques. Voici un exemple:

Les bordereaux de dépôt disponibles à la banque ne contiendront aucune information sur votre compte, tandis que ceux fournis avec votre chéquier le feront, ce qui vous épargnera l'effort de remplir vos informations sur le bordereau de dépôt générique de la banque. Énumérez chaque chèque par numéro de chèque et montant à l'endroit indiqué sur le bordereau de dépôt. Si vous déposez de l'argent comptant, inscrivez le montant total sur la ligne désignée pour l'argent comptant.

Lorsque vous atteignez le caissier, vous devrez peut-être glisser votre carte ATM et / ou présenter votre photo d'identité. Ensuite, le caissier déposera votre argent sur votre compte et, si vous le souhaitez, vous remettra un reçu.

2. Faire des dépôts dans un guichet automatique

Si vous effectuez un dépôt à un guichet automatique, le processus d'approbation d'un chèque est le même, mais vous n'aurez pas besoin de remplir un bordereau de dépôt. Et bien que vous puissiez retirer de l'argent aux guichets automatiques de n'importe quelle banque, vous devrez utiliser l'un des guichets automatiques de votre banque pour effectuer un dépôt. Si vous utilisez une banque en ligne uniquement, vous pourrez peut-être effectuer des dépôts dans certains distributeurs automatiques de billets. Vous pouvez généralement déposer à la fois des chèques et des espèces aux distributeurs automatiques.

Insérez votre carte de débit dans la machine et entrez votre numéro d'identification personnel (PIN) pour accéder à votre compte. Suivez les instructions à l'écran pour indiquer au système sur quel compte déposer votre argent. Ensuite, vous saisissez généralement le montant de votre dépôt. Certains distributeurs automatiques de billets n'exigent pas cette étape car ils liront vos chèques ou compteront vos factures lorsque vous les insérerez, puis vous demanderont de vérifier le montant avant de finaliser votre dépôt.

Selon le GAB, vous placerez alors votre dépôt dans une enveloppe avant de le placer dans le GAB ou vous le placerez directement dans le GAB sans enveloppe. Obtenez un reçu pour votre dépôt en cas de problème avec la façon dont il crédite votre compte - c'est peu probable, mais il vaut mieux être prêt.

3. Faire des dépôts en ligne ou par smartphone

Le moyen le plus pratique et le plus simple de déposer un chèque, une fois que vous avez compris, est d'utiliser votre smartphone. De nombreuses banques ont des applications mobiles qui vous permettent d'utiliser l'appareil photo de votre téléphone pour prendre une photo du recto et du verso du chèque, saisir le montant du chèque et indiquer à l'application sur quels comptes déposer le chèque.

Faire des dépôts en ligne suit un processus similaire, sauf que vous devrez numériser vos chèques ou transférer des photos de vos chèques de votre appareil photo ou smartphone vers votre ordinateur avant de pouvoir les télécharger. Votre banque vous indiquera la durée de conservation des chèques papier. Une fois ce délai écoulé, vous pourrez les déchiqueter.

4. Faire des dépôts par la poste

L'envoi de dépôts est le moyen le plus lent d'accéder à vos dépôts, car votre chèque doit passer par la poste avant d'être traité et libéré par votre banque. Il y a une raison pour laquelle ils l'appellent «courrier escargot».

5. Réception de dépôts directs

Vous pouvez également ajouter de l'argent à votre compte via le dépôt direct de votre chèque de paie si votre employeur propose ce mode de paiement. Cet arrangement peut vous faciliter la vie, à vous et à votre employeur.

Les dépôts directs sont effectués via un transfert de chambre de compensation automatisé, plus communément appelé transfert ACH. Ce type de transaction est un moyen d'envoyer de l'argent par voie électronique. La transaction prend souvent plusieurs jours, mais il n'y a généralement pas de frais. L'expéditeur peut décider de la date à laquelle le paiement sera disponible pour le destinataire - c'est ainsi que vous pouvez obtenir votre argent sur salaire sans délai via le dépôt direct. Pour effectuer un virement ACH, vous devrez donner votre nom, votre numéro de routage de compte bancaire et votre numéro de compte à la société ou à l'institution dont vous souhaitez recevoir l'argent.

6. Transfert électronique de fonds d'un autre compte

Les virements ACH peuvent également être utilisés pour transférer de l'argent entre des institutions financières. Si vous avez un compte courant avec une banque particulière et un compte de courtage avec une société d'investissement particulière, par exemple, vous pouvez utiliser le transfert ACH pour envoyer de l'argent de votre compte courant vers votre compte d'investissement (ou vice versa).

Voici un autre exemple de la façon dont vous pourriez déposer de l'argent sur votre compte par voie électronique: supposons que vous ayez un compte PayPal connecté à un compte vendeur eBay, que vous utilisez pour gagner de l'argent en vendant des jouets, des vêtements et d'autres articles de votre maison dont vous ne voulez plus. Vous préférerez peut-être mener toutes vos activités bancaires à partir de votre compte courant principal, vous devez donc d'abord transférer l'argent que vous avez gagné de votre compte PayPal vers votre banque. Vous pouvez le faire en ligne via le site Web de PayPal ou via l'application mobile PayPal en fournissant vos informations bancaires.

Vous pouvez également déposer de l'argent sur votre compte bancaire après avoir reçu de l'argent d'amis, de la famille ou des personnes pour lesquelles vous travaillez via un service de paiement en ligne comme Venmo, PayPal ou Popmoney. Une fois que l'argent est dans ce compte, vous pouvez ensuite transférer l'argent sur votre compte courant. Parfois, des frais sont associés à ces transactions.

Disponibilité des fonds

En règle générale, les banques mettent des dépôts sur les clients pour se protéger contre la fraude. Lorsque vous recherchez le solde de votre compte bancaire au guichet automatique ou en ligne après avoir effectué un dépôt, vous pouvez voir une différence entre le solde de votre compte et votre solde disponible. Cela vous permet de savoir qu'un dépôt que vous avez effectué n'a pas encore été effacé. Il est extrêmement important de savoir comment fonctionne la politique de retenue des dépôts de votre banque afin de ne pas être pénalisé si vous essayez d'effectuer un paiement avec de l'argent auquel vous n'avez pas encore accès. La politique de retenue de la banque s'appliquera toujours aux jours ouvrables et non aux jours civils. Un jour ouvrable est un jour qui n'est pas un samedi, un dimanche ou un jour férié fédéral.

Le temps que vous devrez attendre pour accéder aux fonds déposés varie. Selon le Bureau du contrôleur américain de la monnaie du Trésor américain, une banque dispose d'une certaine flexibilité dans les délais de retenue qu'elle impose aux dépôts: elle peut les rendre disponibles immédiatement ou retarder la disponibilité des dépôts jusqu'à la durée maximale prescrite par la loi. en vertu du règlement fédéral CC. Il peut également y avoir des heures limites, qui varient selon la banque, qui affectent le moment où vos fonds déposés seront disponibles. Une banque peut indiquer, par exemple, que les dépôts doivent être reçus avant 21 h (HE) pour un crédit le jour même et les fonds seront généralement disponibles le jour ouvrable suivant. La convention de compte que vous recevez lorsque vous ouvrez un compte courant expliquera les règles de votre banque en matière de blocage des dépôts, mais voici quelques directives générales.

• Lorsque vous êtes un nouveau client qui a un compte auprès de la banque depuis 30 jours civils ou moins, la banque est autorisée à conserver vos dépôts plus longtemps en vertu de la Loi sur la disponibilité des fonds accélérés.Les dépôts plus importants, en particulier ceux de plus de 5000 $, prennent généralement plus de temps à créditer à votre compte que les petits dépôts. Les banques peuvent détenir des dépôts supérieurs à 5 000 $ pour un maximum de cinq jours ouvrables et parfois plus. Les dépôts en espèces sont généralement disponibles le jour ouvrable suivant. L'argent peut ne pas être disponible immédiatement même s'il est déposé auprès d'un caissier.Les chèques du gouvernement déposés par l'intermédiaire du caissier seront disponibles au plus tard le jour ouvrable suivant.Les dépôts directs deviennent entièrement disponibles le jour ouvrable suivant le dépôt. (C'est pourquoi vous pourriez voir votre chèque de paie dans votre compte tard le jeudi soir - afin que vous puissiez accéder à l'argent le jour de la paie, vendredi, au lieu d'avoir à attendre jusqu'à lundi.)

Le contrôleur de la monnaie du Trésor américain a plus de détails sur les règles concernant la disponibilité des dépôts sur son site Web, Answers About Funds Availability.

Les règles relatives à la disponibilité des fonds s'appliquent également à l'argent que vous déposez sur un compte d'épargne, un compte de dépôt du marché monétaire ou d'autres véhicules d'épargne disponibles dans une banque.

Comptes pour vos économies

Après avoir vérifié les comptes, les comptes d'épargne sont la prochaine offre à laquelle la plupart des gens pensent lorsqu'ils pensent à la banque. Avoir un compte d'épargne où vous pouvez stocker en toute sécurité des espèces supplémentaires auxquelles vous pouvez accéder facilement en cas d'urgence - mais pas si facilement que vous dépenserez de l'argent pour des choses que vous n'aviez pas l'intention de faire - est un élément clé de tout bon plan financier personnel.. Alors qu'un compte courant permet de protéger votre argent et de faciliter le paiement des factures, un simple compte d'épargne vous aide à réserver de l'argent pour des objectifs à court terme comme partir en vacances, payer une grosse facture à venir ou créer un fonds d'urgence.

Il existe différents types de produits d'épargne offerts par les banques; devant sont les avantages et les inconvénients de chacun. Premièrement, nous ferons deux types de comptes d'épargne.

(Découvrez comment accroître vos économies dans Protégez vos économies de leur plus grande menace - vous .)

Comptes d'épargne réguliers

Presque toutes les banques offrent un compte d'épargne de base régulier auquel vous pouvez vous inscrire en personne, par téléphone ou en ligne. Il s'agit du type de compte d'épargne que vous pourriez obtenir par défaut dans une banque traditionnelle. La différence entre ce compte et un compte courant est qu'il n'a généralement pas de privilèges de chèque et qu'il peut avoir une exigence de dépôt d'ouverture plus élevée et, éventuellement, une exigence de solde minimum quotidien plus élevée. Les comptes d'épargne ont également une limite de six retraits mensuels ou autres transactions sortantes. Ce type de compte peut être appelé «Épargne sur relevé», «Épargne sur objectif», «Épargne au jour le jour», «Way2Save», «Épargne plus» ou quelque chose d'autre que le service marketing de la banque jugeait intelligent.

Un compte d'épargne régulier est facile à mettre en place et à entretenir. Vous pouvez le lier directement à votre compte courant dans la même banque et déplacer rapidement et facilement de l'argent entre les deux comptes. La liaison de ces deux comptes peut parfois vous aider à éviter les frais de découvert et les frais de solde minimum de votre compte courant.

Le principal inconvénient de ce type de compte est son taux d'intérêt souvent pitoyable. Le taux moyen du compte d'épargne national fin juin 2018 n'était que de 0, 07%, selon la FDIC. Si vous voulez vraiment faire travailler votre argent pour vous, vous voudrez probablement minimiser le montant que vous gardez dans un compte d'épargne régulier - si vous en utilisez un - et opter plutôt pour un véhicule d'épargne plus puissant.

(Voir ces comptes d'épargne ont les taux d'intérêt les plus élevés .)

Comptes d'épargne en ligne

Un compte d'épargne en ligne diffère d'un compte d'épargne ordinaire en ce que vous le traitez exclusivement via Internet (parfois aussi par téléphone, mais pas en personne) et qu'il paie un taux d'intérêt plus élevé. Au 20 septembre 2018, par exemple, l'un des taux d'intérêt les plus élevés disponibles pour un compte d'épargne était de 2, 25% pour le compte d'épargne CIBIC Agility Onling de CIBC Bank USA, selon Bankrate. En attendant, Chase, la plus grande banque des États-Unis, payait 0, 01% sur ses comptes d'épargne. De nombreux comptes d'épargne en ligne offraient des taux d'intérêt d'environ 1, 80%.

Certains comptes d'épargne en ligne sont proposés par les mêmes banques qui offrent des comptes de chèques et d'épargne réguliers, tandis que d'autres sont proposés par des banques qui n'ont pas de succursales physiques et proposent exclusivement des produits en ligne. Si vous êtes à l'aise avec les services bancaires en ligne, un compte d'épargne en ligne peut être un meilleur choix qu'un compte d'épargne ordinaire en raison de son plus grand potentiel de revenus. De nombreux comptes d'épargne en ligne n'ont pas non plus de dépôt minimum pour ouvrir un compte, des exigences de solde quotidien minimum ou des frais d'entretien mensuels, contrairement à de nombreux comptes d'épargne associés aux banques physiques.

Avec certains types de comptes d'épargne, à la fois réguliers et en ligne, le taux d'intérêt que la banque vous paiera dépend du montant d'argent sur votre compte. Ces comptes sont appelés comptes à taux progressifs. Les clients avec des soldes plus élevés gagneront des intérêts à un taux plus élevé.

(En savoir plus sur les comptes d'épargne à taux élevé dans Gestion des comptes d'épargne à haut rendement .)

Plans d'épargne automatiques

De nombreuses banques proposent des plans d'épargne automatiques, et ceux-ci peuvent être un excellent moyen de développer une habitude régulière d'économiser de l'argent. Dans certaines banques, la mise en place d'un tel plan est également un moyen d'obtenir des frais bancaires moins élevés.

Un plan d'épargne automatique est quelque chose que vous devez mettre en place. Cela implique simplement de choisir un montant spécifique en dollars que vous êtes prêt à transférer automatiquement de votre compte courant vers votre compte d'épargne, généralement une fois par mois et le même jour chaque mois (sauf lorsque ce jour tombe un week-end ou un jour férié).

Bien que certaines personnes soient nerveuses à l'idée de s'engager à épargner automatiquement un certain montant chaque mois, la plupart des gourous de l'investissement disent que vous payer en premier est un élément clé de la création de richesse. L'autre avantage majeur de la mise en place d'un plan d'épargne automatique est que vous n'avez pas à vous rappeler de mettre de l'argent de côté chaque mois - votre banque le fera pour vous.

Comptes de dépôt du marché monétaire

Le marché monétaire est un segment du marché financier où les instruments financiers à forte liquidité et à très courte échéance sont négociés. Il est considéré comme un endroit sûr pour placer de l'argent en raison de la nature très liquide des titres et de leurs courtes échéances. Alors que les comptes d'investissement du marché monétaire ne sont pas sans risque, les comptes de dépôt du marché monétaire sont pratiquement sans risque car ils sont assurés par la FDIC, tout comme les comptes-chèques et les comptes d'épargne. Les comptes de dépôt du marché monétaire ne doivent pas être confondus avec les fonds communs de placement du marché monétaire, qui sont proposés par des sociétés d'investissement et ne sont pas assurés par la FDIC.

Les comptes de dépôt du marché monétaire ont généralement des exigences de solde minimum plus élevées que les comptes d'épargne ordinaires ou en ligne. Ce minimum varie généralement de 100 $ à 2 500 $. Des frais mensuels peuvent être associés à ce type de compte d'épargne. Les intérêts payés seront plus élevés que ceux d'un solde de compte d'épargne régulier, mais probablement inférieurs à ceux d'un compte d'épargne en ligne. Par exemple, au 20 septembre 2018, CIT Bank, une banque en ligne uniquement, payait 1, 85% APY sur les soldes des comptes du marché monétaire et 1, 55% APY sur les soldes des comptes d'épargne à haut rendement; le dépôt minimum est de 100 $. D'un point de vue fonctionnel, vous ne remarquerez peut-être pas beaucoup, le cas échéant, la différence entre un compte de dépôt du marché monétaire et un compte d'épargne régulier ou en ligne.

Certificats de dépôt

Un certificat de dépôt (CD) est un certificat d'épargne permettant au porteur de recevoir des intérêts. À bien des égards, elle est semblable à une obligation, sauf qu'au lieu de payer périodiquement des intérêts sur la durée de vie de l'investissement, elle paie tous ses intérêts à la fois à l'échéance. De plus, comme les CD sont un produit bancaire, ils sont livrés avec une assurance FDIC.

Un CD a une date d'échéance et un taux d'intérêt fixe spécifié et peut être émis dans n'importe quelle dénomination. La durée d'un CD varie généralement d'un mois à cinq ans. Le montant des intérêts qu'un CD paie dépend de sa durée, les termes plus longs payant généralement des taux plus élevés. Les CD, comme les comptes d'épargne, paieront plus ou moins selon les conditions du marché. Dans le contexte des taux d'intérêt bas, aux États-Unis depuis 2008, les CD ont payé peu, mais ils paient souvent plus qu'un compte d'épargne en ligne, selon les banques que vous comparez. Le rapport du 17 septembre 2018 de la FDIC a établi le taux moyen de CD sur 60 mois (5 ans) à 1, 11%, nettement supérieur au taux moyen du compte d'épargne de 0, 08%. Pendant ce temps, le 20 septembre 2018, Capital One 360 ​​et American Express National Bank proposaient l'un des taux les plus élevés du pays, selon Bankrate: 3, 00% sur un CD en ligne de 60 mois.

Parallèlement au taux d'intérêt plus élevé que vous gagnerez avec un CD, il y a des restrictions sur le retrait de votre argent avant l'échéance du CD. Faites-le et cela vous coûtera généralement de l'argent sous la forme d'une pénalité de retrait anticipé.

(Découvrez tout ce que vous devez savoir sur ce véhicule d'investissement dans les certificats de dépôt .)

Assurance-dépôts fédérale: répartissez votre argent pour être en sécurité

L'assurance-dépôts fédérale protège les soldes des comptes bancaires des consommateurs jusqu'à un certain montant tant qu'ils sont dans une banque légitime membre de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Selon la FDIC, depuis sa création en 1933, "aucun déposant n'a jamais perdu même un sou de fonds assurés par la FDIC".

En vertu de la législation adoptée lors de la crise financière de 2008, la protection d'assurance FDIC est passée de 100 000 $ à 250 000 $ par déposant sur tous les comptes de la même catégorie. Si le montant d'argent que vous gardez dans des comptes bancaires dépasse les limites actuelles de l'assurance-dépôts fédérale, vous devrez planifier pour que si une banque fait faillite, tout votre argent sera protégé, pas seulement les premiers 250 000 $.

Il n'y a rien de mal à faire cela - c'est parfaitement légal. Si le solde de votre compte dépasse les limites assurées par la FDIC et que vous souhaitez vous assurer que tout votre argent sera en sécurité, visitez le site Web de la FDIC pour plus d'informations. Ally Bank a également une page utile expliquant comment vous pourriez obtenir une couverture FDIC de 2 millions de dollars dans la même banque en utilisant une variété de comptes. Bien entendu, vous pouvez également conserver votre argent dans plusieurs banques pour répartir vos risques.

Répartir votre argent sur plusieurs comptes n'est pas le seul moyen de le protéger. Que vous effectuiez ou non des opérations bancaires en ligne, vous voulez empêcher des individus sans scrupules de voler votre identité et vos fonds. Vous pouvez prendre certaines mesures, telles que la destruction des relevés bancaires et la recherche d'écumeurs de cartes. dans Comment protéger votre compte bancaire.

The Bottom Line

Les banques offrent sécurité et commodité pour gérer votre argent et vous permettent parfois de gagner de l'argent en gagnant des intérêts. La commodité et les frais sont deux des éléments les plus importants à considérer lors du choix d'une banque, que vous ouvriez un compte courant, d'épargne ou du marché monétaire ou que vous mettiez des fonds dans un certificat de dépôt. Assurez-vous de développer des méthodes pour rester au top de vos soldes de compte afin d'éviter les frais, les transactions refusées et les paiements non remboursés.

Pour protéger votre argent contre le vol électronique, l'usurpation d'identité et d'autres formes de fraude, il est important de mettre en œuvre des précautions de base telles que la possession de mots de passe complexes, la protection de votre code PIN et la réalisation de transactions bancaires en ligne et mobiles uniquement via des connexions Internet sécurisées.