Table des matières
- La faillite n'est pas la réponse définitive
- Dépôt de bilan
- Classer l'encours de la dette
- Chapitre 7 vs Chapitre 13
- Effets de la loi de 2005
- Test des moyens
- Exigences
- La décharge de la dette
- Avantages et inconvénients de la faillite
- The Bottom Line
La faillite n'est peut-être pas la réponse définitive
Les saisies et les dettes excessives sont les pires cauchemars d'un propriétaire devenu réalité. Beaucoup pensent que la faillite est la solution parfaite à ces problèmes. Mais c'est là que les gens sont piégés. La faillite reste dans votre dossier de crédit pendant assez longtemps, ce qui rend la progression dans la vie incroyablement difficile. En outre, la nouvelle loi sur la faillite, adoptée en 2005, comprend de sévères restrictions qui compliquent le dépôt de bilan.
Selon les données recueillies auprès des tribunaux américains, les dépôts de bilan ont diminué au cours de la période de 12 mois se terminant le 31 mars 2018, par rapport à l'année précédente. Mais il y avait encore un assez grand nombre de pétitions déposées. Au total, 756 722 personnes ont déposé leur bilan. Le nombre total de requêtes déposées au titre du chapitre 7 a été de 480 933, contre 290 566 au chapitre 13.
Cet article se veut un guide si vous songez à déposer le bilan et avez besoin d'informations sur le processus et ses conséquences sur votre santé financière.
Dépôt de bilan
Face à la forclusion ou à une telle insolvabilité financière, la dernière option dans cette situation devrait être la faillite. Se déclarer en faillite est le seul moyen légal de se débarrasser de ses revers financiers. Cependant, le processus de dépôt de bilan est plus facile à dire qu'à faire.
Lorsque vous déposez un dossier de mise en faillite, vous devez expliquer au syndic de mise en faillite ou au juge comment vous êtes entré dans cette ornière financière. Dans l'intervalle, le tribunal de faillite vous demandera de déposer auprès d'eux la liste complète des actifs et des dettes impayées.
Vos actifs sont divisés en deux catégories selon leur nature. Elles sont:
- Actifs exonérés: Ces actifs ne peuvent pas être réalisés pour payer les dettes. Les exemples incluent une partie de la valeur nette de votre maison et de votre automobile, des articles personnels, des vêtements, des pensions, des outils nécessaires à votre emploi, la sécurité sociale et d'autres avantages publics, ainsi que d'autres éléments.Actifs non exonérés: Comme leur nom l'indique, ces les actifs peuvent être saisis et vendus pour rembourser les comptes en souffrance. Biens - autres que la résidence principale, les véhicules récréatifs, les bateaux, une deuxième voiture ou un camion, les objets de collection ou autres objets de valeur, les comptes bancaires, les comptes d'investissement et d'autres objets entrent dans cette catégorie.
Classer l'encours de la dette
De même, vos dettes impayées sont classées en deux types. Elles sont:
- Dettes garanties: il s'agit des prêts dans lesquels le créancier a une sûreté sur le bien fourni en garantie. La propriété achetée avec crédit peut être votre résidence secondaire, un bateau ou une voiture. Dettes non garanties: ces dettes ne sont pas garanties par la propriété. Par exemple, dette de carte de crédit, factures médicales, prêts personnels non garantis, etc.
Le tribunal de faillite considère la dette garantie comme extrêmement importante car son non-paiement obligera le créancier à réclamer le bien choisi en garantie.
Une fois que toutes les informations essentielles ont été déposées auprès du tribunal, un syndic de faillite est désigné pour s'assurer que votre dette garantie est remboursée dans la période donnée. Par conséquent, le tribunal délivre une suspension obligatoire qui empêche vos créanciers de vous imposer la main par la confiscation ou la saisie immobilière. La suspension empêche également les créanciers de poursuivre contre vous.
Chapitre 7 vs Chapitre 13
Selon votre situation, vous pouvez choisir de déposer entre le chapitre 7 et le chapitre 13 en vertu de la loi sur la faillite.
Chapitre 7: Cette option de liquidation vous permet de conserver les actifs exonérés, tandis que les dettes non garanties des cartes de crédit, etc. sont apurées. Ici, les actifs non exonérés sont réalisés pour rembourser les dettes garanties. Cependant, les dettes telles que les prêts étudiants, les pensions alimentaires pour enfants, les impôts, etc., ne seront pas rejetées. Cette alternative est généralement choisie par les personnes à faible revenu, avec peu d'actifs et une dette globale plus élevée.
Chapitre 13 : Dans le cadre de cette procédure de réorganisation, vous devez rembourser vos dettes sur la période spécifiée de trois à cinq ans via un plan de remboursement logique. Le syndic recueille les paiements auprès de vous et les transfère à vos créanciers. Là encore, vous êtes autorisé à garder votre maison, empêchant ainsi toute forclusion imminente. Cette option de mise en faillite est normalement préférée par les personnes qui souhaitent conserver intactes leurs biens non exemptés ou qui veulent gagner du temps contre les saisies ou les saisies immobilières.
Effets de la loi de 2005
La loi sur la prévention des abus de faillite et la protection des consommateurs a été mise en œuvre en 2005 et a apporté de grands changements aux lois du pays sur la faillite. Avec la mise en œuvre de la mise à jour des lois sur la faillite de 2005, les gens sont, dans une plus large mesure, obligés de demander le chapitre 13 au lieu du chapitre 7.
Afin d'être éligible au chapitre 7, votre revenu mensuel actuel serait calculé par rapport au revenu moyen d'une famille de votre taille dans votre état. Ici, votre revenu mensuel actuel implique votre revenu moyen au cours des six derniers mois. Si votre revenu est inférieur ou égal au revenu moyen de votre État, vous pourrez alors déposer une demande en vertu du chapitre 7. Cependant, si votre revenu est plus élevé, vous devez passer le test des moyens pour répondre aux critères du chapitre 7.
Test des moyens
Dans ce test, votre revenu disponible restant est déterminé en déduisant les dépenses spécifiques fixées par l'Internal Revenue Services (IRS) et les paiements de la dette garantis de votre revenu mensuel actuel. Maintenant, si votre revenu mensuel disponible après déduction des montants ci-dessus est inférieur à 100 $, vous serez autorisé à déposer pour le chapitre 7. Si votre revenu mensuel disponible se situe entre 100 $ et 166, 66 $, il est multiplié par 60 pour déterminer si vous en avez assez argent laissé pour payer plus de 25% de la dette non garantie sur une période de cinq ans.
Si oui, vous devez choisir le chapitre 13 plutôt que le chapitre 7. Si non, vous pouvez avoir accès au chapitre 7.
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Cependant, le tribunal a le pouvoir de vous forcer à déposer pour le chapitre 13 s'il se rend compte que vous abuserez du système en déposant pour le chapitre 7.
Exigences
Comme indiqué par la loi de 2005, le tribunal respecte le niveau de vie fixé par l'IRS. Cela implique que le tribunal décide du montant raisonnable à payer pour les dépenses quotidiennes de nourriture, de loyer, etc., puis du montant restant à payer pour les dettes.
La nouvelle loi impose des restrictions strictes sur les exemptions de manière à ce que vous ne soyez pas autorisé à conserver tout ou partie de l'avoir de votre maison. Consultez votre avocat de faillite pour obtenir plus d'informations sur ce problème.
Enfin, la nouvelle loi stipule que vous devriez rencontrer un conseiller en crédit dans les six mois précédant la demande de mise en faillite. Vous êtes également tenu de suivre un programme de gestion de l'argent uniquement à vos frais avant le remboursement de vos dettes.
La décharge de la dette
Lorsque le tribunal prononce une libération, le débiteur est alors dégagé de toute obligation de rembourser ses dettes. Cela signifie que les créanciers n'ont plus de droit contre les dettes, ils ne peuvent donc poursuivre aucune activité de recouvrement, intenter une action en justice ou communiquer avec le débiteur de quelque manière que ce soit. Le tribunal enverra aux créanciers un avis de libération des dettes. Une copie est également envoyée à l'avocat du pétitionnaire ainsi qu'au syndic américain. Tout créancier qui tente de recouvrer une dette après avoir reçu un avis de libération peut être condamné à une amende.
Pour une faillite du chapitre 7, la libération est généralement délivrée entre quatre et six mois après le dépôt de la requête en faillite. La libération en vertu d'un chapitre 13 de la faillite est délivrée après que le plan de paiement est terminé, généralement trois à cinq ans après le dépôt de bilan.
Avantages et inconvénients de la faillite
Un point principal à considérer est que vous pouvez bénéficier d'un prêt de mise en faillite après que toutes vos dettes ont été remboursées et que la faillite a été rejetée. Le principal objectif de ce prêt est de ramener votre santé financière détériorée à la normale.
Le point négatif est que la faillite peut rester sur votre rapport de crédit pendant plus de 10 ans, selon le chapitre que vous avez déposé. Le coût d'avoir un timbre de faillite sur votre pointage de crédit affectera vos perspectives futures d'obtenir un prêt hypothécaire, un prêt ou une carte de crédit.
Mais cela ne devrait pas dissuader d'essayer d'améliorer votre pointage de crédit. Après avoir attendu un certain temps, vous pouvez essayer de revenir au jeu de crédit en demandant des cartes de crédit sécurisées, en les utilisant uniquement en cas de besoin et en effectuant vos paiements régulièrement et à temps. Cette étape peut vous aider à reconstruire votre crédit et votre santé financière globale.
The Bottom Line
Se déclarer en faillite n'est pas la clé pour mettre fin à vos problèmes d'argent. Les chances peuvent fonctionner contre vous avec un mauvais crédit en votre nom. Le dépôt de bilan est devenu complexe et coûteux en raison des lois de 2005 sur la faillite. À ce titre, la consultation d'un avocat de faillite digne de confiance avant qu'un dépôt ne devienne nécessaire. En fin de compte, faire le bon choix dans la bonne situation peut vous fournir un répit nécessaire contre l'anxiété et la dette.
