Qu'est-ce que le droit de résolution?
Le droit de résolution est un droit, énoncé par la loi sur la vérité dans les prêts (TILA) en vertu de la loi fédérale américaine, à un emprunteur d'annuler un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit auprès d'un nouveau prêteur, ou d'annuler une opération de refinancement effectuée avec un autre prêteur autre que le créancier hypothécaire actuel, dans les trois jours suivant la clôture. Le droit est accordé sans poser de questions, et le prêteur doit renoncer à sa réclamation à la propriété et rembourser tous les frais dans les 20 jours suivant l'exercice du droit de résolution.
Le droit de résolution ne s'applique qu'au refinancement d'une hypothèque. Elle ne s'applique pas à l'achat d'une nouvelle maison. Si un emprunteur souhaite annuler un prêt, il doit le faire au plus tard à minuit le troisième jour suivant la fin du refinancement, y compris avoir reçu une divulgation obligatoire de la vérité sur les prêts du prêteur et deux copies d'un avis l'informant de son droit d'annuler.
Points clés à retenir
- Établi par la Truth in Lending Act (TILA) en vertu de la loi fédérale américaine, le droit de résiliation permet à un emprunteur d'annuler un prêt sur valeur domiciliaire, une ligne de crédit ou un refinancement avec un nouveau prêteur, autre qu'avec le créancier hypothécaire actuel, dans les trois jours de fermeture.Le droit de résolution est accordé sans poser de questions.Le droit de résolution est destiné à protéger le public contre les pratiques de facturation et de carte de crédit inexactes et injustes.Les prêteurs doivent donner aux emprunteurs un avis les informant de leur droit pour annuler.
Contexte historique du droit de rétractation
La TILA protège le public contre les pratiques de facturation et de carte de crédit inexactes et injustes. Entre autres choses, il oblige les prêteurs à fournir aux emprunteurs des informations pertinentes sur leurs prêts, ainsi que le droit d'annuler les prêts. Le droit de résolution a été créé pour protéger les consommateurs contre les prêteurs sans scrupules, en accordant aux emprunteurs une période de réflexion et le temps de changer d'avis.
Toutes les transactions hypothécaires n'ont pas le droit de résiliation. Le droit de résiliation n'existe que sur les prêts sur valeur domiciliaire, les marges de crédit sur valeur domiciliaire et les refinancements d'hypothèques existantes dans lesquels le refinancement est effectué avec un prêteur autre que le créancier hypothécaire actuel. Le droit de résiliation n'existe pas sur une hypothèque pour l'achat d'une maison, une transaction de refinancement avec le prêteur existant, une hypothèque d'agence d'État ou une hypothèque sur une résidence secondaire ou un immeuble de placement.
En 2010, le Dodd-Frank Wall Street Reform Act a élargi la TILA pour accorder aux consommateurs une protection supplémentaire lors de la souscription d'un prêt hypothécaire à coût élevé. Il a également ajouté des dispositions pour le conseil avant le prêt.
Comment exercer le droit de résolution
La TILA ne fournit pas aux consommateurs un moyen officiel d'exercer leur droit de rétractation. Cependant, le prêteur est obligé de donner à l'emprunteur un avis l'informant du droit de résiliation, et cet avis doit inclure la procédure utilisée par le prêteur lorsqu'un emprunteur souhaite annuler une transaction. Si ce n'est pas le cas, l'emprunteur doit s'assurer que, dans le délai de trois jours, il déclare clairement son intention d'annuler le prêt, et il le fait par écrit.
Les emprunteurs ont également l'obligation de prouver que l'avis a été donné pendant la bonne période et doivent donc s'assurer qu'ils peuvent documenter le moment où l'avis a été envoyé.
