Les prêts hypothécaires à la conversion en actions - ou HECM, comme on les appelle communément - sont les produits hypothécaires inversés les plus connus. Ces prêts assurés par le gouvernement fédéral permettent aux propriétaires de maison qui ont au moins 62 ans de puiser dans leur valeur nette pour payer des choses comme les frais de subsistance de base, les frais de soins de santé et la rénovation d'une maison. Alors que les HECM représentent la majeure partie du marché des prêts hypothécaires inversés, un petit segment - moins de 10% - comprend deux autres produits de prêt: les prêts hypothécaires inversés exclusifs et les prêts hypothécaires inversés à usage unique. Cet article explique qui pourrait vouloir utiliser un prêt hypothécaire inversé exclusif.
Qu'est-ce qu'une hypothèque inversée exclusive?
Le Département américain du logement et du développement urbain fixe le montant maximal du prêt pour les HECM. À compter du 1er janvier 2018, le montant est passé à 679 650 $ (150% de la limite de conformité nationale Freddie Mac de 453 100 $). Ce maximum s'applique également aux zones qui bénéficient d'exceptions aux limites de Freddie Mac, notamment l'Alaska, Hawaï, Guam et les îles Vierges américaines.
Les prêts hypothécaires inversés exclusifs offrent des prêts plus importants que ceux autorisés par les programmes HECM. En effet, alors que les HECM sont soutenus par le gouvernement fédéral et peuvent être offerts par n'importe quel prêteur approuvé par la Federal Housing Administration, les hypothèques inversées exclusives sont structurées et assurées par des sociétés privées, qui choisissent également les prêteurs qui peuvent les offrir.
En ce qui concerne la taille, les hypothèques inversées exclusives ne sont limitées que par le niveau de risque que le prêteur est prêt à assumer. Comme pour les HECM, le montant du prêt est basé sur plusieurs facteurs, y compris la valeur estimative de la maison, mais, contrairement aux HECM, le prêt peut être de plusieurs millions. En conséquence, les hypothèques inversées exclusives sont également appelées hypothèques inversées jumbo.
Les HECM et les hypothèques inversées exclusives permettent aux emprunteurs de dépenser les fonds de la manière qu'ils souhaitent, que ce soit pour les frais de subsistance, les voyages, les frais médicaux, les soins de longue durée, la rénovation d'une maison ou des vacances de rêve. Le seul produit hypothécaire inversé qui limite l'utilisation des fonds est l'hypothèque inversée à usage unique, qui est généralement utilisée pour aider les propriétaires à payer les taxes foncières et les réparations domiciliaires nécessaires.
Enfin, contrairement aux HECM, les hypothèques inversées exclusives peuvent ne pas offrir plusieurs options de décaissement, comme un paiement mensuel ou une ligne de crédit. Au lieu de cela, les fonds sont généralement disponibles uniquement sous forme de montant forfaitaire à la clôture.
Coûts des hypothèques inversées exclusives
Les hypothèques inversées exclusives ne sont pas assurées par le gouvernement fédéral, il n'y a donc pas de prime d'assurance hypothécaire initiale ou mensuelle (comme c'est le cas pour les HECM). Pourtant, les prêteurs ont tendance à facturer des taux d'intérêt plus élevés et à prêter des montants inférieurs par rapport à la valeur d'une maison pour compenser le manque d'assurance hypothécaire. En tant que tel, une hypothèque inversée exclusive ne sera pas toujours la meilleure solution pour un propriétaire, même s'il a une maison chère. C'est une bonne idée de comparer les taux d'intérêt et les frais de plusieurs prêteurs hypothécaires inversés et de prêteurs HECM pour trouver la meilleure offre en fonction de votre âge et de la valeur de votre maison.
The Bottom Line
Si vous êtes un propriétaire âgé, vous pourrez peut-être profiter de la valeur nette de votre maison avec une hypothèque inversée pour payer les frais de subsistance, la rénovation d'une maison ou toute autre dépense. Le type d'hypothèque inversée le plus courant est de loin le HECM, mais certains propriétaires peuvent trouver qu'une hypothèque inversée exclusive leur permet d'emprunter davantage contre l'avoir de leur maison. Le montant que vous pouvez emprunter dépend de votre âge et de la valeur de la propriété - et du niveau de risque que le prêteur est prêt à assumer.
Continuer la lecture
Guide complet de l'hypothèque inversée
Comparaison des hypothèques inversées et des hypothèques à terme
Comment choisir un plan de paiement hypothécaire inversé
Prêt hypothécaire inversé ou prêt sur valeur domiciliaire?
5 meilleures alternatives à une hypothèque inversée
5 signe qu'une hypothèque inversée est une bonne idée
5 signe qu'une hypothèque inversée est une mauvaise idée
Comment éviter de survivre à votre prêt hypothécaire inversé
Un regard sur la réglementation des prêts hypothécaires inversés
Règles pour obtenir un prêt hypothécaire inversé FHA
Trouver la bonne agence de conseil hypothécaire inversé
Hypothèque inversée: votre veuve pourrait-elle perdre la maison?
Méfiez-vous de ces escroqueries hypothécaires inversées
Pièges hypothécaires inversés
Êtes-vous admissible à un prêt hypothécaire inversé?
Types de prêt hypothécaire inversé
Quand obtenir un prêt hypothécaire inversé à usage unique
