Les experts en finances personnelles vous disent toujours que vous devez avoir une assurance maladie pour éviter une catastrophe financière. Et nous ne nous trompons pas: l'assurance maladie conserve plus d'argent dans votre poche et vous donne accès à de meilleurs soins, par rapport à une assurance non assurée. (Voir Comment l'assurance maladie aide à gérer les risques financiers .)
Mais notre simple conseil ne tient pas compte d'un terrible problème: de nombreuses personnes qui ont une assurance maladie - une bonne assurance maladie, à ce moment-là - se retrouvent toujours dans une dette médicale. En fait, «la plupart des personnes qui éprouvent des difficultés à payer leurs factures médicales ont une assurance maladie», rapporte la Kaiser Family Foundation (KFF). Et un rapport de 2014 du Consumer Financial Protection Bureau a montré que 43 millions d'Américains ont des factures médicales en souffrance sur leurs rapports de crédit, avec la moitié de la dette en souffrance sur les rapports de crédit provenant de factures médicales.
Définir une «bonne» assurance maladie
Qu'est-ce qui fait une bonne assurance santé? Il n'y a pas de réponse universelle.
Une bonne assurance maladie pour vous pourrait être terrible pour votre meilleur ami ou pour le gars qui est assis dans la cabine à côté de vous au travail. Vous pourriez avoir un problème de santé chronique, par exemple, qui fait une police avec une franchise faible, un large réseau et une coassurance 90/10 qui vaut les primes mensuelles élevées.
Votre collègue pourrait être un cycliste semi-professionnel qui n'a pas eu autant de rhume au cours des cinq dernières années; la politique idéale pour lui demande les primes mensuelles les plus basses possibles tout en offrant une couverture catastrophique s'il devait, par exemple, recevoir un diagnostic de cancer. (Voir L'assurance maladie catastrophique vous convient-elle? )
Supposons donc que vous ayez une politique qui vous convient. Comment pourriez-vous vous retrouver avec des tonnes de dettes médicales?
Facturation des factures médicales aux cartes de crédit
L'étude de 2017 sur l'endettement par carte de crédit des ménages américains de NerdWallet a révélé qu'au cours de la dernière décennie, le revenu médian des ménages a augmenté de 20% tandis que les frais médicaux ont augmenté de 34%, soit plus que toute autre grande catégorie de dépenses.
En effet, près d'un tiers des Américains ont déclaré avoir du mal à payer leurs factures médicales dans une enquête KFF 2016-2017, et NerdWallet estime que près de 27 millions d'Américains pourraient mettre des factures médicales sur des cartes de crédit. Des taux d'intérêt élevés sur les cartes de crédit peuvent alors entraîner une augmentation rapide de la dette médicale et compliquer le remboursement.
Ignorer les contrôles et couper les coins
Avec des prix cachés et exorbitants - sans parler des horaires chargés et une aversion générale pour les médecins et les hôpitaux - de nombreuses personnes décident de réduire les soins de santé. Ils ne prennent pas leur médicament comme prescrit, ce qui signifie qu'ils peuvent ne pas s'améliorer ou ne pas contrôler une maladie chronique. Ils sautent les contrôles annuels et n'attrapent pas de problèmes alors qu'ils sont mineurs et peu coûteux à traiter. Ensuite, ils se retrouvent avec des problèmes plus gros et plus chers qu'ils ne peuvent ignorer et sont obligés de payer d'énormes factures. (Voir 20 façons d'économiser sur les factures médicales .)
Obtenir un diagnostic médical sérieux
La mauvaise nouvelle d'un diagnostic médical négatif n'est peut-être que le début de vos problèmes. Disons que vous avez 29 ans et que vous avez une franchise annuelle de 7 150 $, la plus élevée autorisée pour 2017. Vous avez une coassurance en réseau de 80% et une coassurance hors réseau de 50%.
Lorsque vous commencez à vous retrouver avec des factures pour des visites chez le médecin, des dépistages, des ordonnances et des traitements, les premiers 7 150 $ sortent directement de votre poche.
Votre maximum annuel (merci pour ceux-là) est également de 7 150 $ pour les plans de marché en 2017, grâce à la Loi sur les soins abordables. Si vous avez un plan familial, le maximum à débourser est de 14 300 $ moins gérable. Si vous avez un plan employeur, vos limites peuvent différer.
Votre traitement ne tombera probablement pas parfaitement au cours d'une seule année civile. Lorsque la nouvelle année arrive, vous devez payer cette franchise et remonter au maximum de votre poche. À ce moment-là, vous avez peut-être opté pour un plan à franchise réduite, ce qui vous aidera, mais il sera quelque peu compensé par les primes plus élevées que vous paierez pour ce plan.
Kevin Gallegos est vice-président des opérations de Phoenix pour Freedom Financial Network, une famille d'entreprises qui permet aux gens d'améliorer leurs finances. Il a raconté l'histoire d'un des clients de l'entreprise, un couple de retraités de la région de Dallas qui était sous Medicare et avait une assurance complémentaire lorsque le mari a été diagnostiqué avec un cancer. Aucun des régimes d'assurance n'a payé en totalité le traitement qui lui avait été prescrit.
«Leur coût était de près de 1 000 $ par mois», explique Gallegos. «Sur une couple d'années, combinées à d'autres dépenses liées à la santé qui n'étaient pas couvertes, elles étaient endettées de 30 000 $ lors de son décès. L'épouse a depuis déménagé dans le Nebraska rural, où le coût de la vie est plus bas et elle peut vivre dans une maison appartenant à un parent. »
Jeff Finn est partenaire de Dynamic Worksite Solutions, à Katy, au Texas, offrant des programmes d'avantages personnalisés pour les entreprises et les courtiers. Il dit qu'en matière de traitement du cancer, ce sont généralement les traitements expérimentaux qui ne seront pas couverts. Les traitements traditionnels et approuvés par la FDA seront couverts, mais certains peuvent être assortis de limites annuelles.
Payer les frais cachés
Comme discuté ci-dessus, les maximums annuels peuvent réduire vos dépenses de santé au cours d'une année où vous avez besoin de beaucoup de soins.
Mais les maximums hors réseau peuvent être considérablement plus élevés que ceux en réseau. Votre maximum de poche pour les soins hors réseau peut être le double de celui en réseau.
Et essayez comme vous le pouvez de vous assurer de ne recevoir que des soins en réseau, il est facile d'obtenir une facture hors réseau. Vous pourriez être opéré dans votre hôpital local en réseau, mais obtenez une facture d'un chirurgien assistant hors réseau. Vous pouvez visiter votre médecin de soins primaires en réseau, mais obtenir une facture hors réseau du laboratoire qu'elle a utilisé pour vos analyses de sang. (Voir 3 Coûts médicaux importants et comment les protéger .) Ou vous pouvez avoir une maladie rare et avoir besoin de consulter un spécialiste hors réseau qui a une expertise dans le traitement.
En outre, Gallegos souligne que de nombreuses politiques limitent le nombre de visites de physiothérapie par année civile, mais le médecin peut recommander plus que ce nombre pour que le patient retrouve son fonctionnement complet. Cependant, toute visite au-delà de la limite de la police sortira de la poche du patient.
Ensuite, il y a un autre ensemble de coûts cachés: si vous avez besoin de traitements fréquents pour un problème de santé, vos frais de transport augmenteront. Vos frais de garde peuvent également augmenter et votre revenu peut diminuer si votre maladie interfère avec le travail. Si vous avez pris soin d'un parent vieillissant, vous devrez peut-être payer quelqu'un pour s'occuper de maman ou papa. Vous devrez peut-être engager un aide-soignant à domicile pour vos propres soins. Si vous êtes trop épuisé pour cuisiner, votre facture alimentaire pourrait augmenter. Si vous êtes trop épuisé pour nettoyer, vous pourriez vous retrouver à embaucher une femme de ménage.
Finn a souligné d'autres coûts cachés: les déplacements vers des établissements spécialisés, l'hébergement et la perte de revenus pour un conjoint ou partenaire de soutien.
Rencontre avec un prix opaque
Vous pouvez avoir une bonne assurance maladie et vous retrouver dans une dette médicale lorsque les prestataires ne peuvent pas ou ne vous donneront pas de prix avant d'accepter des procédures potentiellement coûteuses mais nécessaires.
Supposons que vous coupiez mal votre doigt dans un accident de cuisine. Vous visitez la salle d'urgence pour les points de suture. Qui sait combien sera la facture jusqu'à ce que vous la receviez par la poste au moins un mois plus tard? Bonne chance pour demander à quelqu'un à la réception de vous donner une estimation des coûts lors de votre enregistrement, car ils ne savent pas de quelles procédures vous aurez besoin jusqu'à ce qu'un médecin ou une infirmière vous voit, auquel cas vous aurez au moins engagé une facture pour une visite aux urgences. La visite à l'urgence à elle seule pourrait coûter entre 533 $ et 3 000 $, selon les résultats préliminaires d'une étude Vox.
Visiter l'urgence peut en fait être une erreur dans certaines circonstances.
«La salle d'urgence est excellente pour les urgences mettant la vie en danger», dit Fox. «Mais un établissement de soins d'urgence peut traiter la plupart des maladies, brûlures, entorses et certaines fractures à moindre coût. Pour des situations comme la grippe ou l'angine streptococcique, une clinique de vente au détail ou de soins d'urgence peut offrir des soins rapides à faible coût. Beaucoup de ces cliniques acceptent une assurance maladie. »
Que se passe-t-il quelques jours après avoir été recousu aux urgences? Supposons que vous consultiez un spécialiste au sujet de votre douleur nerveuse et de votre engourdissement et que vous appreniez que vous avez besoin d'une chirurgie de la main pour réparer le nerf que vous avez sectionné. L'hôpital où vous allez subir l'opération ne peut pas vous dire à l'avance combien cela coûtera.
Finn dit que la tarification médicale est tellement opaque parce que les fournisseurs et les assureurs l'ont configurée de cette façon. Ils ont des accords de non-divulgation afin qu'aucune des parties ne puisse révéler les tarifs facturés par le fournisseur ou les remises de la compagnie d'assurance sur ces tarifs. Les consommateurs ne peuvent pas non plus obtenir une réponse claire sur les coûts, car le fournisseur doit savoir qui est la compagnie d'assurance et comment le plan spécifique est conçu en termes de franchises et de coassurance. Et les patients font généralement affaire avec plusieurs prestataires pour une intervention, comme un hôpital ou un établissement chirurgical, le chirurgien, l'anesthésiste et autres.
Parfois, les prix sont opaques parce que les médecins ne savent pas de quels services vous aurez besoin avant de recevoir des soins, comme un mécanicien peut ne pas savoir combien il en coûtera pour réparer votre voiture jusqu'à ce qu'il commence à exécuter des diagnostics, explique Sean McSweeney, fondateur et président d'Apache Health, une société de facturation médicale qui dessert des cabinets de médecins, des installations de tests diagnostiques, des hôpitaux et des centres de chirurgie à l'échelle nationale. En ce qui concerne le prix de la chirurgie, il devrait être plus facile d'obtenir un prix à l'avance. "La plupart des groupes de chirurgie sont capables d'obtenir des pré-autorisations avant la chirurgie, qui incluent les codes CPT dont ils demandent le paiement", dit-il.
Les codes CPT sont les numéros de facturation à cinq chiffres développés par l'American Medical Association qui sont attribués à chaque service médical qu'un patient reçoit. Les assureurs utilisent ces chiffres pour déterminer les taux de remboursement. Toutes les pratiques de santé utilisent les mêmes codes CPT.
Pour connaître le coût d'une procédure dès le départ, Sean Fox, coprésident de Freedom Debt Relief, une société basée à Phoenix qui a aidé 450000 Américains à se désendetter, suggère de demander le responsable de la facturation et / ou le coordinateur de la chirurgie. Ces postes ont des titres différents selon les pratiques, il peut donc falloir un certain travail pour se connecter avec la bonne personne, note-t-il, ajoutant: «Il peut également être très utile de prendre le temps et les efforts pour obtenir un deuxième avis sur les coûts et se soucier."
The Bottom Line
Ce ne sont que quelques-unes des raisons pour lesquelles les personnes ayant une bonne assurance maladie peuvent s'endetter pour des raisons médicales. La malchance, les demandes refusées, les ordonnances non inscrites au formulaire, les écarts de coûts énormes d'un établissement à l'autre, les maladies chroniques et le prix astronomique des primes COBRA lorsque vous êtes mis à pied peuvent également y contribuer. Même avec une prise de conscience de ces problèmes dans notre système de santé actuel, vous ne pourrez peut-être pas éviter les dettes médicales. Mais savoir combien de personnes se retrouvent dans cette situation peut vous fournir des informations qui vous aideront au moins à réduire l'ampleur de la dette médicale si jamais cela vous arrivait.
Finn dit que pour quelqu'un déterminé à ne pas s'endetter, même la meilleure planification ne couvrira pas tout - en particulier dans les situations d'urgence. Mais la meilleure chose à faire est d'être un consommateur averti et de prendre soin de vous.
«En tant que consommateurs avertis, ils sauront quelles questions poser et comment obtenir les soins les moins chers et de la meilleure qualité possible», explique Finn. "En prenant simplement soin d'eux-mêmes, ils réduisent non seulement la quantité de soins de santé dont ils auront besoin au cours de leur vie, mais lorsqu'ils ont besoin de soins, la gravité est susceptible d'être considérablement réduite."
(Pour plus de détails, voir Quand l'assurance maladie ne couvre pas vos factures et que faire lorsque vous ne pouvez pas payer vos dettes médicales.)
