Table des matières
- Avantages d'un Roth IRA
- Défis financiers pour la génération Y
- Roths donne un sens aux milléniaux
- Comment fonctionnent les IRA Roth
- Règles de retrait Roth IRA
- Investir dans votre Roth
- Bottom Line
Les plus jeunes ont tendance à être dans une tranche d'imposition inférieure maintenant qu'ils ne le seront à la retraite, ce qui est l'une des raisons pour lesquelles les Roth IRA sont idéaux pour les milléniaux.
Les IRA Roth n'obtiennent pas le même allégement fiscal initial que les IRA traditionnels. Mais vous ne devrez pas d'impôts sur les revenus du compte ou sur les distributions qualifiées. Pour la génération Y et les autres jeunes investisseurs, cela peut signifier des décennies de croissance non imposable, puis un revenu non imposable pendant la retraite.
Points clés à retenir
- Les Roth IRA sont des comptes d'épargne-retraite idéaux si vous vous trouvez dans une tranche d'imposition inférieure à celle à laquelle vous vous attendez pendant la retraite. Vous paierez maintenant des impôts sur les cotisations, mais les retraits ne sont pas imposables à la retraite.
Plus tôt vous commencez à construire votre nid, plus vous avez de chances d'économiser suffisamment pour une retraite confortable. Une excellente façon de commencer à économiser tôt est avec un Roth IRA.
Avantages d'un Roth IRA
Une des meilleures façons d'épargner pour la retraite est avec un Roth IRA. Ces comptes fiscalement avantageux offrent de nombreux avantages:
- Vous ne bénéficiez pas d'un allégement fiscal initial (comme vous le faites avec les IRA traditionnels), mais vos cotisations et vos revenus augmentent en franchise d'impôt.Les retraits pendant la retraite sont en franchise d'impôt.Il n'y a pas de distributions minimales requises (RMD) pendant votre vie, ce qui fait des Roth IRA des véhicules de transfert de richesse idéaux. Vous pouvez contribuer à tout âge, tant que vous avez "un revenu gagné" et ne gagnez pas trop d'argent. Si vous gagnez trop d'argent pour contribuer directement, vous pouvez légalement contourner ces Si vous cotisez à un Roth IRA (ou à un IRA traditionnel), vous pourriez être admissible au crédit d'impôt pour épargnant, qui peut raser jusqu'à 2 000 $ (4 000 $ si vous êtes marié en commun) en déposant votre les taxes.
Les IRA Roth peuvent être particulièrement précieux pour les jeunes investisseurs comme les milléniaux - les personnes nées entre 1981 et 1996 - qui ont des années d'épargne avant la retraite.
Défis financiers pour la génération Y
Les milléniaux sont connus pour leur maîtrise de la technologie. Mais ils sont également connus comme une génération qui fait face à une tempête parfaite en ce qui concerne les charges financières. En voici quelques uns:
- Écraser la dette étudiante: les frais de scolarité des collèges ont plus que doublé depuis les années 1980, et la dette de prêt étudiant est à un niveau record. Hausse des prix des maisons: la hausse des prix des maisons - et des acomptes plus importants - signifie que la plupart des milléniaux attendent plus longtemps pour acheter des maisons (s'ils achètent). Montée en flèche des loyers: Parce qu'ils ne peuvent pas se permettre d'acheter une maison, la génération Y dépense son argent pour la hausse des loyers au lieu de construire des capitaux propres. Sous - emploi: en raison de l'évolution des tendances de l'emploi, il existe une inadéquation générale des compétences sur le lieu de travail. De nombreux milléniaux comptent sur les concerts secondaires pour s'en sortir. Prendre soin des parents vieillissants: De plus en plus de Millennials s'occupent de leurs parents vieillissants et ils dépensent plus de leur propre argent pour le faire. Inflation: 1 million de dollars était une bonne cible pour un nid de retraite. Mais grâce à l'inflation, ce montant dans 40 ans aura le même pouvoir d'achat qu'environ 270 000 $.
10 années
Le temps qu'il faut pour économiser 20% d'acompte sur une maison, selon un rapport de SmartAsset.
Pourquoi les IRA Roth ont un sens pour la génération Y
Ces difficultés financières peuvent compliquer l'épargne de la génération Y pour la retraite. Mais même de petites contributions peuvent devenir un nid important au moment où la retraite arrive à cause du temps (une superpuissance d'un millénaire) et du pouvoir de la composition.
41%
Pourcentage de nouveaux comptes Roth IRA ouverts par la génération Y en 2018.
De plus, de nombreux milléniaux gagneront plus d'argent et se retrouveront dans une tranche d'imposition plus élevée en vieillissant. Voici pourquoi cela compte.
Une fois que vous avez mis de l'argent dans un Roth, vous avez fini de payer des impôts dessus, tant que vous suivez les règles de retrait. Cela signifie que de nombreux jeunes paieront leurs impôts à un taux inférieur (dès le début) et bénéficieront de retraits en franchise d'impôt pendant la retraite, lorsqu'ils sont plus susceptibles d'être dans une tranche d'imposition plus élevée.
Vous pourriez devoir des impôts et une pénalité de 10% sur les distributions non admissibles.
Comment fonctionnent les IRA Roth
Vous pouvez aller en ligne et ouvrir un Roth IRA en quelques minutes. La plupart des fournisseurs Roth IRA ont un processus simplifié pour le faire. Et si vous avez besoin d'aide, vous pouvez parler (ou discuter en direct) avec un représentant de compte.
Pour 2019, vous pouvez contribuer jusqu'à 6000 $ (7000 $ si vous avez 50 ans ou plus) à un Roth IRA. Mais vous n'avez pas à tout déposer en même temps. Vous avez 15 mois - du 1er janvier à la date limite de production de l'année d'imposition à la mi-avril de l'année suivante - pour maximiser vos contributions.
Cependant, il existe deux exigences de revenu pour les Roth IRA:
- Vous devez avoir un «revenu gagné» pour cotiser à un Roth IRA. Vous ne pouvez pas cotiser plus que ce que vous avez gagné sur les salaires et autres revenus. Donc, si vous avez gagné 4 000 $, c'est le maximum que vous puissiez apporter. Les hauts salariés peuvent ne pas être en mesure de verser l'intégralité de la contribution (ou pas du tout). Pour 2019, votre contribution est réduite si vous gagnez entre 122 000 $ et 137 000 $ en tant que déclarant unique, ou 193 000 $ et 203 000 $ si vous êtes marié en commun. Si vous gagnez plus que la limite supérieure de votre catégorie, vous ne pouvez pas du tout contribuer à un Roth.
Règles de retrait Roth IRA
Les règles de retrait pour les IRA Roth sont plus flexibles que celles pour les IRA traditionnels et les régimes parrainés par l'employeur comme 401 (k) s. Vous pouvez retirer vos contributions Roth IRA à tout moment, pour quelque raison que ce soit, sans avoir à payer d'impôt. Et les retraits pendant la retraite sont également exonérés d'impôt.
Bien sûr, si vous êtes un millénaire aujourd'hui, cela ne vous aide pas maintenant. Mais il y a quelque chose qui peut aider les Millennials qui ont du mal à épargner pour un acompte. C'est ce qu'on appelle l'exception des acheteurs d'une première maison.
Vous pouvez utiliser jusqu'à 10 000 $ de votre Roth pour acheter, construire ou reconstruire une maison, à condition que vous soyez acheteur d'une première maison. Répondre à cette restriction est plus facile qu'il n'y paraît. L'IRS vous considère comme un acheteur d'une première maison si cela fait au moins deux ans que vous êtes propriétaire d'une maison.
Investir dans votre Roth
Le plus grand avantage d'un investisseur est le temps. Les investisseurs de la génération Y ont le temps de profiter du pouvoir de la composition. Mais ils ont également des années pour surmonter les fluctuations boursières.
Un Roth IRA est un compte dans lequel vous investissez. Ce n'est pas un investissement en soi.
L'histoire a montré que les investissements s'apprécient au fil du temps, malgré les ralentissements inévitables. En conséquence, les milléniaux sont en bonne position pour prendre un peu plus de risques en échange de récompenses potentielles plus élevées avec des investissements tels que:
- Stocks individuels: Les actions de croissance et les actions qui versent des dividendes sont particulièrement populaires. Fonds communs de placement: Il existe des fonds indiciels et des fonds gérés activement. Les fonds communs de placement d'actions de croissance peuvent être idéaux pour de nombreux investisseurs. Fonds à date cible: Décidez quelle année vous souhaitez prendre votre retraite et choisissez un fonds qui correspond. Si vous souhaitez prendre votre retraite en 2040, par exemple, choisissez le fonds (hypothétique) à date cible XYZ 2040. Ces fonds se rééquilibrent automatiquement des placements à risque élevé aux placements à faible risque à mesure que vous vous rapprochez de la retraite. Fonds négociés en bourse (ETF): Les FNB sont comme des fonds communs de placement en ce sens qu'ils suivent généralement un indice, mais ils coûtent généralement moins cher sur une base annuelle. Immobilier: vous pouvez détenir des investissements immobiliers dans un Roth IRA, mais vous aurez besoin d'un Roth IRA autogéré pour le faire.
Bottom Line
