Qu'est-ce qu'une carte de crédit de compte en souffrance?
Du point de vue d'une société émettrice de cartes de crédit, une carte de crédit particulière est considérée comme en souffrance si le client en question n'a pas effectué son paiement mensuel minimum à la date d'échéance la plus récente.
Généralement, les sociétés de cartes de crédit commenceront à tendre la main au client une fois que leur compte est en souffrance depuis au moins 30 jours. Si le compte est toujours en souffrance pendant 60 jours ou plus, la société émettrice de carte de crédit commencera généralement le processus de recouvrement de créances. Ce processus peut impliquer une action en justice et le recours à des sociétés de recouvrement de crédits.
Points clés à retenir
- Dans le contexte des cartes de crédit, les comptes en souffrance sont ceux qui ont engendré des paiements manqués ou en retard.Un compte est généralement considéré comme en souffrance si le paiement en souffrance s'est produit il y a au moins 30 jours.Les sociétés de cartes de crédit chercheront à gérer le risque de comptes en souffrance en signalant les défauts de paiement envers les agences d'évaluation du crédit, en cherchant à contacter et à négocier avec l'emprunteur, et en utilisant des services de recouvrement de crédit internes ou tiers.
Comprendre les cartes de crédit des comptes en souffrance
L'une des premières mesures prises par les sociétés de cartes de crédit lors de la détection d'un compte en souffrance est d'essayer de contacter le titulaire du compte. Si un accord peut être conclu avec le client en temps opportun, la société émettrice de la carte de crédit ne peut prendre aucune autre mesure. Cependant, si un accord ne peut être conclu, l'entreprise commencera probablement par signaler le compte en souffrance à une agence d'évaluation du crédit.
Pour cette raison, les comptes en souffrance peuvent avoir un effet négatif sévère sur la cote de crédit d'un emprunteur, en particulier si la délinquance persiste au-delà de la barre des 60 jours. Généralement, l'impact immédiat d'une défaillance est une diminution de 25 à 50 points de la cote de crédit de l'emprunteur. Cependant, des baisses supplémentaires peuvent se produire si la délinquance n'est pas corrigée par la suite.
Les arriérés de compte sont l'un des facteurs les plus difficiles à surmonter pour les emprunteurs qui cherchent à améliorer leur pointage de crédit, car ils restent généralement dans le rapport de crédit de l'emprunteur pendant trois à cinq ans. Pour certains emprunteurs, cela pourrait signifier passer d'une cote de crédit très compétitive à une qui est tout simplement acceptable, comme passer de 740 points à 660. Selon les conditions de la carte de crédit en question, l'emprunteur peut également être confronté à des pénalités si leur compte devient en souffrance.
La plupart des émetteurs de crédit maintiennent des services exclusifs de recouvrement de créances en cas de retard de paiement. Cependant, les comptes de carte de crédit en souffrance qui restent impayés finiront par être vendus à un tiers collecteur de dettes. Ces agents de recouvrement sont chargés d'obtenir la dette d'origine due avec intérêts et peuvent engager des poursuites. La dette qui est considérée comme radiée est également signalée aux bureaux de crédit et peut avoir un impact négatif encore plus important sur la cote de crédit d'un emprunteur que les défauts de paiement ponctuels qui sont ensuite corrigés.
Exemple réel d'une carte de crédit de compte en souffrance
Mark est un client de XYZ Financial, où il détient une carte de crédit. Il utilise sa carte régulièrement et ne paie généralement que le paiement minimum requis chaque mois.
Un mois cependant, Mark oublie d'effectuer son paiement et est contacté 30 jours plus tard par XYZ. XYZ lui dit que son compte est devenu en souffrance et qu'il doit rapidement compenser le paiement perdu afin d'éviter d'avoir un impact négatif sur sa cote de crédit. Parce que le paiement manqué n'était pas intentionnel, Mark s'excuse pour la surveillance et rattrape rapidement le paiement perdu.
Si Mark avait refusé de compenser le paiement perdu, XYZ aurait peut-être dû recouvrer sa dette. Pour ce faire, ils auraient d'abord signalé la délinquance à une ou plusieurs agences d'évaluation du crédit. Ensuite, soit ils chercheraient à recouvrer eux-mêmes la dette, soit ils compteraient sur un service tiers de recouvrement de créances.
