Table des matières
- Pourquoi les bénéficiaires comptent
- Remplir un formulaire de bénéficiaire: l'essentiel
- Rentes et assurance-vie
- Comptes de retraite individuels
- Droits des bénéficiaires
- Réduire le fardeau des bénéficiaires
- Gardez un œil sur le formulaire
Toutes nos félicitations! Vous avez finalement décidé d'acheter cette police d'assurance-vie que vous retardez depuis des années ou de mettre de l'argent dans un nouveau contrat de rente différée ou un compte de retraite individuel (IRA). Le chèque a été rédigé et la demande remplie. Il ne vous reste plus qu'à remplir le formulaire de bénéficiaire, une petite page discrète glissée au dos de la demande. Cochez simplement une ou deux cases, signez-le et vous avez terminé. Mais attendez!
Si vous êtes comme la plupart des gens, il y a de fortes chances que vous nommiez quelqu'un comme bénéficiaire sans vraiment apprécier la valeur de cette fonctionnalité., nous vous aiderons à aller au-delà de l'évidence pour prendre les décisions difficiles quand il s'agit de choisir vos bénéficiaires et comment ils recevront leurs prestations.
Pourquoi les bénéficiaires comptent
Tout d'abord, il est important de comprendre ce qui arrive généralement à vos biens et à vos biens après votre décès:
- Si vous avez un testament, vos proches doivent toujours passer par le processus d'homologation pour obtenir ce que vous leur avez laissé. Cela peut coûter cher, et cela peut prendre des mois, voire des années, si un parent mécontent commence à se battre pour vos biens.Si vous mourez intestat (sans testament), vos biens font partie de votre succession et cela est laissé au système judiciaire. pour trier les choses. Pour vos héritiers, cela signifie plus de temps perdu, plus d'argent dans les tubes et plus d'aggravation.
Il existe une solution à ces problèmes. Vous pouvez nommer des bénéficiaires désignés. C'est un concept assez simple: vous indiquez qui recevra l'argent et quel pourcentage chacun recevra. Ensuite, après votre décès, vos bénéficiaires présentent un certificat de décès à l'institution financière et remplissent un formulaire. Le chèque arrive dans quelques semaines. Il n'y a pas d'homologation, pas de participation au tribunal, pas de frais.
Points clés à retenir
- Si vous décédez sans nommer de bénéficiaire dans votre testament, cela peut créer des enchevêtrements légaux pour vos héritiers. La plupart des versements d'assurance-vie sont versés sous forme de montant forfaitaire. Les RIR n'offrent souvent pas le même type de flexibilité en ce qui concerne les versements aux bénéficiaires que, par exemple, une police d'assurance-vie.
Remplir un formulaire de bénéficiaire: l'essentiel
Lorsque vous remplissez un formulaire de bénéficiaire, vous devez vous demander qui recevra l'argent dans vos comptes et comment il l'obtiendra.
Demandez-vous: vos bénéficiaires pourraient-ils gérer une somme forfaitaire importante? L'investiraient-ils judicieusement? Par exemple, que ferait votre fils de 21 ans avec une prestation d'assurance-vie de 100 000 $? Le mettrait-il en actions ou en immobilier, ou l'utiliserait-il comme mise de fonds sur une Porsche 911 Turbo?
Rentes et assurance-vie
Plusieurs sociétés de rentes et d'assurance-vie ont maintenant un formulaire qui permet aux titulaires de contrat de désigner la façon dont les bénéficiaires reçoivent la prestation de décès. Généralement, ils offrent trois options de paiement:
- Amortissement sur l'espérance de vie du bénéficiaire
Vous pouvez même répartir la prestation de sorte que vos bénéficiaires en reçoivent une partie sous forme de montant forfaitaire avec le solde sous forme de versements systématiques.
Le formulaire de bénéficiaire standard utilisé par la compagnie d'assurance, l'entreprise d'investissement ou la banque n'est peut-être pas assez bon pour vous.
Comptes de retraite individuels
Votre IRA pourrait ne pas avoir le même type d'options de paiement des bénéficiaires que les rentes et l'assurance-vie. Le formulaire standard de bénéficiaire que vous remplissez lorsque vous ouvrez le compte ne requiert généralement que la désignation d'un bénéficiaire principal et d'un bénéficiaire secondaire.
À part cela, la politique de l'institution gardienne, et non vos objectifs, déterminera comment les fonds seront versés à vos héritiers. Par conséquent, ce qui est peut-être votre plus gros actif financier n'est couvert que par un document d'une page qui peut ne pas être proche d'exprimer vos intentions quant à savoir qui devrait hériter des fonds de retraite que vous avez travaillé si dur pour acquérir ou comment ils devraient les obtenir.
Il y a un autre problème potentiel.
Supposons, par exemple, que vous soyez célibataire avec trois enfants adultes (Moe, Curly et Larry). Vous nommez chacun un bénéficiaire égal sur votre IRA. Malheureusement, Moe meurt. Peu de temps après, vous mourrez et la politique du dépositaire est que Curly et Larry héritent de la part de Moe.
Cependant, ce n'est peut-être pas ce que vous auriez souhaité. Vous auriez peut-être voulu que les six enfants de Moe, vos petits-enfants, obtiennent la part de leur père.
Un atout IRA aurait empêché que cela se produise. Ce type de testament vous donne la possibilité de préciser ce que vous voulez devenir de vos comptes.
Droits des bénéficiaires
Vous pouvez également spécifier les droits des bénéficiaires. Par exemple, vous pouvez inclure des stipulations selon lesquelles les bénéficiaires seront en mesure de retirer plus que les distributions minimales requises, de transférer de l'argent vers une autre institution ou de ne recevoir qu'un montant fixe chaque mois.
La plupart des avocats peuvent préparer un testament IRA pour vous. Si vous n'en trouvez pas, demandez à votre comptable ou à votre conseiller financier de recommander quelqu'un. Une fois le document terminé, soumettez-le au dépositaire pour signature.
Certains dépositaires n'accepteront pas inconditionnellement le formulaire. Certains peuvent demander un avertissement promettant de ne pas les tenir responsables. D'autres peuvent l'autoriser, mais uniquement si le document n'est pas en conflit avec les termes de leur accord de garde. Souvent, cela dépend de votre persuasion et de la taille de votre compte.
Réduire le fardeau des bénéficiaires
Vos bénéficiaires peuvent ne pas avoir besoin de l'argent tout de suite. Supposons que votre fille de 35 ans soit une professionnelle aisée. Si elle hérite d'un IRA de vous, l'IRS prendra jusqu'à 37 cents sur chaque dollar dont elle hérite.
Cependant, vous pouvez faire en sorte que cet héritage s'étende sur 10 ans de la vie de votre fille. Cette décision peut lui faire économiser un paquet de dollars d'impôts et maximiser le montant ultime qu'elle reçoit.
(Auparavant, elle aurait pu étirer ses retraits au cours de sa vie, mais les modifications apportées à la loi à compter du 1er janvier 2020 limitent la plupart des non-conjoints à une période de 10 ans pour les retraits des comptes de retraite hérités.)
Gardez un œil sur le formulaire
Avant de signer ce formulaire de bénéficiaire, pensez non seulement à qui recevra votre argent, mais comment . Et puis chaque année par la suite, passez en revue les formulaires de bénéficiaire que vous avez remplis pour toute rente, assurance-vie, IRA ou tout autre compte de retraite.
