Qu'est-ce qu'un mauvais crédit?
Un mauvais crédit fait référence aux antécédents médiocres d'une personne de payer ses factures à temps et à la probabilité qu'elle ne fasse pas de paiements en temps opportun à l'avenir. Cela se reflète souvent dans une faible cote de crédit. Les entreprises peuvent également avoir un mauvais crédit en fonction de leur historique de paiement et de leur situation financière actuelle. Une personne (ou une entreprise) avec un mauvais crédit aura du mal à emprunter de l'argent, en particulier à des taux d'intérêt compétitifs, car elle est considérée comme plus risquée que les autres emprunteurs.
Points clés à retenir
- Une personne est considérée comme ayant un mauvais crédit si elle a des antécédents de non-paiement de ses factures à temps ou si elle doit trop d'argent. un mauvais crédit aura plus de difficulté à obtenir un prêt ou à obtenir une carte de crédit.
Choses inattendues qui abaissent votre pointage de crédit
Comprendre le mauvais crédit
La plupart des Américains qui ont déjà emprunté de l'argent ou signé une carte de crédit auront un dossier de crédit dans l'un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit, Equifax, Experian et TransUnion. Les informations contenues dans ces fichiers, y compris combien d'argent ils doivent et s'ils paient leurs factures à temps, sont utilisées pour calculer leur pointage de crédit, un nombre qui sert de guide pour leur solvabilité. Le pointage de crédit le plus courant aux États-Unis est le pointage FICO, du nom de la Fair Isaac Corporation, qui l'a conçu.
Un score FICO est composé de cinq éléments principaux:
- 35% - historique des paiements. On lui donne le plus grand poids. Il indique simplement si la personne dont le score FICO est payé ses factures à temps. Une absence de quelques jours peut compter, bien que plus le paiement est en souffrance, plus il est considéré comme mauvais. 30% - montant total qu'une personne doit. Cela comprend les hypothèques, les soldes de cartes de crédit, les prêts automobiles, toutes les factures en recouvrement, les jugements des tribunaux et autres dettes. Ce qui est particulièrement important ici, c'est le taux d'utilisation du crédit de la personne, qui compare la somme d'argent qu'elle a à emprunter (comme les limites totales sur ses cartes de crédit) à la somme qu'elle doit à un moment donné. Un taux d'utilisation du crédit élevé (supérieur à 20% ou 30%, par exemple) peut être considéré comme un signal de danger et entraîner une baisse de la cote de crédit. 15% - durée des antécédents de crédit d'une personne. 10% - mélange de types de crédits. Cela peut inclure des hypothèques, des prêts automobiles et des cartes de crédit. 10% - nouveau crédit. Cela comprend ce que quelqu'un a récemment accepté ou demandé.
Exemples de mauvais crédit
Les scores FICO varient de 300 à 850, et traditionnellement, les emprunteurs avec des scores de 579 ou moins sont considérés comme ayant un mauvais crédit. Selon Experian, environ 62% des emprunteurs dont le score est inférieur ou égal à 579 sont susceptibles de devenir gravement en défaut de paiement à l'avenir.
Les scores entre 580 et 669 sont qualifiés de passables. Ces emprunteurs sont beaucoup moins susceptibles de devenir gravement en souffrance sur les prêts, ce qui les rend beaucoup moins risqués à prêter que ceux dont les cotes de crédit sont mauvaises. Cependant, même les emprunteurs de cette fourchette peuvent être confrontés à des taux d'intérêt plus élevés ou avoir des difficultés à obtenir des prêts, par rapport aux emprunteurs qui sont plus proches de la barre des 850.
Comment améliorer le mauvais crédit
Configurer des paiements en ligne automatiques
Faites-le pour toutes vos cartes de crédit et vos prêts, ou au moins obtenez sur les listes de rappel par e-mail ou texte fournies par les prêteurs. Cela vous aidera à vous assurer de payer au moins le minimum à temps chaque mois.
Méfiez-vous des "correctifs rapides" annoncés pour votre pointage de crédit. FICO prévient qu'il n'y a rien de tel.
Rembourser la dette de carte de crédit
Effectuez des paiements supérieurs au minimum dû dans la mesure du possible. Fixez-vous un objectif de remboursement réaliste et travaillez-y progressivement. Avoir une dette de carte de crédit totale élevée endommage votre pointage de crédit et payer plus que le minimum dû peut aider à l'augmenter.
Vérifier les informations sur les taux d'intérêt
Les comptes de carte de crédit fournissent ces informations. Concentrez-vous sur le remboursement de la dette au taux d'intérêt le plus élevé. Cela libérera le plus d'argent, que vous pourrez alors commencer à appliquer à d'autres dettes à faible taux d'intérêt.
Gardez les comptes de carte de crédit inutilisés ouverts
Ne fermez pas vos comptes de carte de crédit inutilisés. Et n'ouvrez pas de nouveaux comptes dont vous n'avez pas besoin. L'un ou l'autre mouvement peut endommager votre pointage de crédit.
Si un mauvais crédit vous a empêché d'obtenir une carte de crédit ordinaire, pensez à demander une carte de crédit sécurisée. Elle est similaire à une carte de débit bancaire, car elle vous permet de dépenser uniquement le montant que vous avez en dépôt. Avoir une carte sécurisée et effectuer des paiements en temps opportun peut vous aider à reconstruire une mauvaise cote de crédit et éventuellement à vous qualifier pour une carte ordinaire. C'est également un bon moyen pour les jeunes adultes de commencer à établir un historique de crédit.
