Les entreprises qui offrent des prêts à taux zéro présentent ces véhicules comme des opportunités sans perte pour les emprunteurs. Un achat important qui pourrait autrement nécessiter un paiement forfaitaire peut être étalé sur 12 mois à plusieurs années, avec un intérêt de 0%, créant ainsi une situation de trésorerie plus acceptable. Mais ces prêts présentent des écueils, notamment la tentation de faire des achats impulsifs, la tendance à dépenser trop et l'exposition à des pénalités exorbitantes pour avoir violé les conditions d'un prêt.
Points clés à retenir
- Les prêts à taux zéro, où seul le solde principal doit être remboursé, incitent souvent les acheteurs à acheter impulsivement des voitures, des appareils électroménagers et d'autres biens de luxe.Ces prêts associent les emprunteurs à des échéanciers de paiement mensuels rigides et les enferment dans des échéances strictes auxquelles l'ensemble du solde doit être remboursé. Les emprunteurs qui ne respectent pas les conditions du prêt sont passibles de pénalités sévères. Ces prêts ne sont généralement disponibles que pour les acheteurs potentiels avec des scores FICO de 720 ou plus.
Principes de base des prêts à taux zéro
Comme son nom l'indique, un prêt à taux zéro est celui où seul le solde du capital doit être remboursé, à condition que l'emprunteur respecte le délai rigide dans lequel le solde doit être satisfait. Le non-respect du délai entraîne de lourdes sanctions. Plus particulièrement, le prêteur peut annuler la clause de zéro pour cent et appliquer des intérêts antidatés au prêt.
Un aliment de base chez les concessionnaires automobiles et les détaillants d'électronique, les prêts à taux zéro sont facilités par des prêteurs tiers, mais pas par les magasins eux-mêmes. Pour se qualifier pour ces prêts, les emprunteurs doivent généralement afficher des scores FICO d'au moins 720. Dans la plupart des cas, l'option zéro intérêt est limitée aux prêts à court terme pouvant aller jusqu'à 24 mois pour les détaillants ou jusqu'à 36 mois pour les concessionnaires automobiles.
Prêts à taux zéro et achats impulsifs
Les concessionnaires automobiles inondent régulièrement les ondes de la radio locale avec des publicités vantant les promotions de prêts à taux zéro. Les acheteurs potentiels ne devraient prendre l'appât que s'ils ont désespérément besoin d'une nouvelle voiture et qu'ils sont financièrement en mesure d'en acheter une. Malheureusement, ces publicités incitent souvent les acheteurs à faire des achats impulsifs, alors qu'il leur est impossible de le faire.
Il n'est pas surprenant que les vendeurs exploitent les promotions de prêts à taux zéro pour pousser les clients vers des achats plus chers, dans un effort concerté pour augmenter leurs revenus de commissions. Certains concessionnaires utilisent des accords à taux zéro comme levier lors des négociations de prix. Avec de telles offres de financement, les vendeurs sont souvent peu enclins à baisser le prix d'achat. Les acheteurs devraient éviter de surpayer simplement en raison des offres à faible taux d'intérêt.
Les promotions de prêts à taux zéro peuvent attirer des acheteurs qui ne se qualifient pas pour de tels programmes. Dans de nombreux
Dans certains cas, des vendeurs opportunistes orientent ces personnes vers des prêts qui portent en fait des intérêts. Après avoir espionné une nouvelle voiture brillante ou une télévision à écran plat lisse, de nombreux clients acceptent de tels prêts, même si les conditions sont défavorables.
Prêts à taux zéro et dépassements de crédit
Les prêts à taux zéro incitent les acheteurs à dépenser leurs dollars durement gagnés pour acheter de nouvelles voitures de luxe et d'autres articles de luxe. Plutôt que d'acheter une voiture d'occasion à un prix raisonnable pour 20000 $, un acheteur peut imprudemment choisir un nouveau véhicule, avec un prix de 30000 $, raisonnant qu'il paierait de toute façon 10000 $ en intérêts, s'il ne recevait pas des conditions de prêt aussi excellentes.
Pénalités et frais de prêt à taux zéro
Bien qu'ils puissent sembler être un rêve, les prêts à taux zéro peuvent devenir des cauchemars pour les emprunteurs qui ne comprennent pas pleinement les conditions du prêt. Les prêteurs annulent rapidement les dispositions à taux zéro pour les clients en défaut de paiement sur un seul paiement. Cela est vrai pour la dette renouvelable, comme les cartes de crédit à taux de pourcentage annuel (APR) de 0% et la dette à tempérament, comme un prêt automobile. Les emprunteurs qui optent pour de telles offres devraient être conscients des pénalités pour paiement tardif ou pour dépassement des conditions stipulées du prêt.
Les consommateurs peuvent augmenter leurs scores FICO en payant leurs factures de services publics et de téléphones portables à temps, et en gardant leurs soldes de carte de crédit bas.
