Un rachat 2-1 est un type d'hypothèque avec un ensemble de deux taux d'intérêt initiaux à démarrage temporaire qui augmentent de façon graduelle jusqu'à ce qu'un taux d'intérêt permanent soit atteint. Les réductions de taux d'intérêt initiales sont payées par l'emprunteur pour les aider à se qualifier pour une hypothèque ou pourraient être payées par un constructeur comme incitation à acheter une maison.
Décomposer le rachat 2-1
Parfois, le coût d'un rachat, qui est un paiement initial pour réduire les versements hypothécaires mensuels, est calculé et placé dans un compte séquestre où chaque mois un certain montant est versé égal à la différence entre le versement hypothécaire temporaire et ce que le versement hypothécaire éventuel sera. D'autres fois, le coût du rachat est traité comme un point hypothécaire traditionnel. Une analyse approfondie doit être effectuée par l'emprunteur pour s'assurer qu'un rachat est économique dans l'une ou l'autre situation.
Façons dont les emprunteurs peuvent bénéficier d'un rachat 2-1
Les conditions d'un rachat 2-1 ou 2/1 peuvent varier selon le prêteur. Par exemple, avec un prêt de la Federal Housing Administration, si une option de rachat 2-1 est disponible, l'emprunteur pourrait effectuer un paiement de rachat qui réduirait l'hypothèque mensuelle de deux ans sur un prêt à terme de 15 ou 30 ans. Au cours de la première année du rachat, le taux des billets hypothécaires pourrait être réduit de 2% sur les paiements mensuels. L'année suivante, cette réduction passerait à 1%.
Une fois la période de rachat expirée, l'emprunteur effectuerait des paiements mensuels complets pour les 28 années restantes du terme.
L'une des caractéristiques d'un rachat 2-1 est qu'il donne à l'emprunteur la possibilité de construire ses finances pour mieux s'adapter aux paiements hypothécaires. De plus, cela peut leur permettre de se qualifier pour acheter une maison à un prix plus élevé que ce qu'ils pourraient normalement se permettre. Une partie de l'hypothèse est que le salaire de l'emprunteur augmentera pendant cette période, ce qui lui donnera une plus grande latitude pour payer la durée de vie restante de l'hypothèque.
Le choix d'un tel rachat en fonction des anticipations d'augmentation des revenus peut présenter un risque que le salaire du ménage de l'emprunteur n'augmente pas au taux prévu. Si l'emprunteur ne voit pas son revenu augmenter au même niveau que les paiements qui seront dus après l'expiration du rachat, il pourrait subir des pertes.
Une telle option pour un prêt FHA n'est généralement disponible que sur les prêts hypothécaires à taux fixe. De plus, le rachat 2-1 ne serait disponible que pour les nouvelles hypothèques, pas pour le refinancement ou pour apporter des ajustements à un prêt existant.
