Ce n'est pas facile de vieillir, et voici une autre preuve. Aux États-Unis, les taux de divorce diminuent, sauf pour les personnes de plus de 50 ans. Il y a 20 ans, seul un conjoint sur 10 qui se séparait avait 50 ans ou plus; aujourd'hui, selon le Dr Susan Brown, professeur de sociologie à la Bowling Green State University et co-auteur de The Grey Divorce Revolution , c'est un sur quatre. «Si le divorce tardif était une maladie», explique Jay Lebow, psychologue au Family Institute de la Northwestern University, «ce serait une épidémie.»
Pourquoi cette vague de ruptures? À mesure que les gens vivent plus longtemps, ils ont plus d'occasions de grandir et de se séparer. Au fur et à mesure que les enfants grandissent et déménagent, la colle qui unit de nombreux mariages se dissout. Avec davantage de femmes travaillant et devenant financièrement indépendantes, et certaines d'entre elles gagnant leur conjoint, il n'est plus impératif sur le plan financier de rester ensemble. Et avec les moeurs de la société qui changent, il y a moins de stigmatisation à mettre fin à un mariage et à vivre en célibataire.
Les taux de divorce aux États-Unis diminuent, sauf pour les personnes de plus de 50 ans.
Les retombées financières du divorce après 50 ans
Le divorce à cet âge peut être financièrement dévastateur. Le coût de la vie est considérablement plus élevé lorsque vous êtes célibataire plutôt que lorsque vous partagez deux dépenses, de 40% à 50% plus élevé que pour les couples sur une base individuelle, selon l'American Academy of Actuaries. Plus inquiétant, une scission de la mi-vie à la fin de la vie peut briser les plans de retraite. Il y a moins de temps pour récupérer les pertes, rembourser la dette et faire face aux fluctuations des marchés boursiers. En outre, vous approchez peut-être de la fin de vos années de revenus les plus élevés, il y a donc moins de chances de combler des déficits financiers avec un salaire stable.
Ces préoccupations sont amplifiées pour les femmes. Après un divorce, le revenu du ménage baisse d'environ 25% pour les hommes et de plus de 40% pour les femmes, selon les statistiques du gouvernement américain. De plus, alors que l'espérance de vie des femmes grimpe dans les années 80, une femme divorcée peut se retrouver à vivre beaucoup plus longtemps avec beaucoup moins.
Après un divorce, le revenu du ménage baisse d'environ 25% pour les hommes et de plus de 40% pour les femmes, selon les statistiques du gouvernement américain.
Dix erreurs de divorce courantes
Les procédures de divorce peuvent mettre un terme à vos rêves de retraite: les frais juridiques, les factures des thérapeutes et les factures à eux seuls que vous avez partagées peuvent épuiser vos économies. Vous pouvez protéger votre avenir financier en évitant ces sept erreurs trop courantes:
1. A défaut de créer un inventaire des actifs. Souvent, l'un des partenaires a une meilleure compréhension des finances du couple que l'autre. Cette personne a probablement une bonne idée de la quantité d'argent que détiennent ses comptes de placement, de la valeur de ses actifs et de la somme en espèces dans ses comptes d'épargne, tandis que l'autre partenaire n'est pas aussi à jour. Si vous êtes cette dernière personne, vous voudrez faire un inventaire de tous les actifs avant de tenter de les diviser. En plus de savoir ce qu'il y a dans vos comptes bancaires, vous devez également suivre vos comptes de retraite et vos polices d'assurance-vie.
2. Tenir la maison. Si vous vous retrouvez avec la maison familiale, réfléchissez longuement à l'opportunité de la garder. C'est peut-être votre refuge, et ne pas bouger peut sembler moins perturbateur pour les enfants qui vivent encore à la maison, mais cela peut aussi être un gouffre financier, en particulier avec une seule personne qui paie l'entretien, les taxes foncières et les réparations d'urgence. Avant de décider de rester, déterminez si vous pouvez vous permettre l'hypothèque, ainsi que les coûts associés à l'entretien de la propriété. Gardez également à l'esprit que la valeur des propriétés fluctue, alors ne présumez pas que vous pouvez vendre votre maison pour le montant dont vous avez besoin si l'argent devient un problème.
3. Ne sachant pas ce que vous devez. Promettre «d'avoir et de tenir» peut rebondir pour vous mordre. Dans les neuf États dotés de lois sur la propriété communautaire - Arizona, Californie, Idaho, Louisiane, Nevada, Nouveau-Mexique, Texas, Washington et Wisconsin - vous serez tenu responsable de la moitié de la dette de votre conjoint même si la dette n'est pas dans votre Nom. Même dans les États n'appartenant pas à la communauté, vous pouvez être tenu responsable des cartes de crédit ou des prêts détenus conjointement. Obtenez un rapport de crédit complet pour vous et votre conjoint, afin qu'il n'y ait pas de surprise sur qui doit quoi.
4. Ignorer les conséquences fiscales. Presque toutes les décisions financières que vous prenez lors d'un divorce sont accompagnées d'une facture d'impôt. Devriez-vous prendre une pension alimentaire mensuelle ou un paiement forfaitaire? Vaut-il mieux avoir le compte de courtage ou le plan de retraite? Garder la maison ou la vendre? Et qui devrait payer l'hypothèque jusqu'à ce qu'elle soit vendue? Vous serez peut-être ravi de savoir que votre futur ex-conjoint remettra un compte de placement avec des gains de 100000 $, mais ce portefeuille est assorti d'un impact fiscal, ce qui réduit le montant que vous recevrez. Même la pension alimentaire pour enfants peut avoir des incidences fiscales, alors consultez un comptable ou un conseiller fiscal pour déterminer ce qui est le plus logique pour votre situation avant de diviser des actifs.
5. Oublier l'assurance maladie. Si la politique de votre conjoint vous a couvert, vous pourriez être dans une mauvaise surprise - et cher -, surtout si vous divorcez avant que Medicare entre en jeu à 65 ans. Fondamentalement, il y a trois options: votre employeur peut vous couvrir; vous pouvez vous inscrire à l'échange de soins de santé de votre état en vertu de la Loi sur les soins abordables, ou vous pouvez continuer à utiliser la couverture existante de votre ex via COBRA jusqu'à 36 mois, mais le coût est susceptible d'être considérablement plus élevé qu'avant le divorce. Si de nouvelles polices d'assurance maladie distinctes menacent de casser la banque, vous voudrez peut-être envisager une séparation légale afin de pouvoir conserver l'assurance maladie de votre ex mais séparer vos autres actifs.
6. Rouler sur le compte de retraite de votre ex dans un IRA. Les lois IRA l'emportent sur les difficultés financières du divorce: si vous financez votre propre IRA avec votre part du compte de retraite de votre ex et appuyez dessus avant 59, 5 ans, vous paierez toujours la pénalité standard de 10% pour retrait anticipé. Une solution: protégez les actifs de votre règlement de divorce grâce à une ordonnance de relations familiales qualifiée (QDRO), qui vous permet de faire un retrait unique des 401 (k) ou 403 (b) de votre ex sans payer la taxe normale de 10%, même si vous avez moins de 59, 5 ans.
7. Soutenir vos enfants adultes. Peu importe combien vous aimeriez aider vos enfants, votre priorité est de vous assurer un revenu de retraite sain.
8. Cacher des biens à votre conjoint. Dans les divorces où beaucoup d'argent est en jeu, vous pourriez être tenté d'essayer de cacher des actifs, il semble donc que vous ayez moins d'argent à cotiser. Faire cela est non seulement louche, mais c'est également illégal et pourrait vous imposer plus de frais juridiques et de temps devant les tribunaux si les actifs sont trouvés. Certaines des répercussions de la dissimulation d'actifs à votre conjoint incluent un règlement qui donnera à votre conjoint des actifs supplémentaires, une décision d'outrage au tribunal ou des frais de fraude ou de parjure.
9. Sous-estimer vos dépenses. Lorsque le revenu qui couvrait autrefois un ensemble de dépenses du ménage est soudainement divisé en deux, vous devrez peut-être apporter des modifications à vos dépenses pour payer vos dépenses quotidiennes et mensuelles. Jetez un regard réaliste sur le montant d'argent dont vous aurez besoin pour vivre et assurez-vous de pouvoir couvrir toutes vos dépenses après le divorce sans compter sur votre ex.
10. Penser que vos conseillers en divorce sont vos amis. Ce que vous payez à vos conseillers en divorce provient du règlement que vous obtenez. Gardez une trace de combien ils dépensent en votre nom. N'oubliez pas que votre avocat n'est pas un confident généreux que vous pouvez remercier avec une tasse de café, mais un professionnel rémunéré qui vous facture à l'heure.
The Bottom Line
Le divorce peut être dévastateur à tout âge, mais avec une planification minutieuse et en évitant ces erreurs trop courantes, vous pouvez vous sauver du chagrin financier à l'avenir.
