Vos 20 ans peuvent être une période de grands défis financiers: vous n'êtes pas assez qualifié pour obtenir le travail de vos rêves dans le «monde réel», mais vous avez de vraies factures et des responsabilités financières qui exigent un salaire que vous ne pouvez pas commander. Pire encore, vous pouvez être confronté à un tas de dettes de prêt étudiant, de factures de carte de crédit, de paiements de voiture et d'autres pertes de revenus. Alors que le dépôt de bilan peut sembler un moyen facile de mettre fin au cauchemar de la dette dans la vingtaine, ce n'est pas une solution. En fait, cela vous causera très probablement plus de douleur que de soulagement à long terme.
Il ne nettoiera pas l'ardoise
Une analyse récente du Pew Research Center a indiqué qu'un ménage record sur cinq aux États-Unis avait une certaine forme de dette de prêt étudiant. Pour aggraver les choses, les récents diplômés d'université font face à une économie difficile où les offres d'emploi sont difficiles à trouver. La capacité de négocier un salaire compétitif parmi de nombreux autres candidats également qualifiés est limitée et difficile.
Le dépôt de bilan ne résoudra rien si la dette de prêt étudiant est en partie responsable de vos problèmes financiers. En 2005, la Cour suprême a statué en faveur de la capacité du gouvernement à recouvrer les prêts étudiants en souffrance en "compensant les prestations d'invalidité et de retraite de la sécurité sociale sans prescription". Non seulement la faillite n'effacera pas votre prêt étudiant, mais le gouvernement peut saisir 15% de vos prestations de retraite de la sécurité sociale si vous ne payez pas.
Vous négligez le vrai problème
La plupart des gens dans la vingtaine obtiennent ce premier «vrai» emploi, leur premier appartement «adulte» et apprennent à faire les sacrifices nécessaires pour vivre selon leurs moyens. Vous devriez passer la vingtaine à développer les compétences et la discipline nécessaires pour être un adulte responsable et autosuffisant. Ceux qui apprennent à gérer leur argent pendant cette période apprendront à réaliser les économies nécessaires pour effectuer un versement initial sur une future maison, acheter des voitures sans l'aide d'un crédit-bail ou d'un prêt à taux d'intérêt élevé et éventuellement s'offrir les joies qu'offre la vraie liberté financière, comme des vacances fréquentes ou une retraite anticipée.
Lorsque vous vous êtes plongé dans un trou financier tôt dans la vie, il n'y a pas de solution facile. Vous devez vous creuser hors de ce trou. Vous pouvez y parvenir en prenant un deuxième emploi, en éliminant les dépenses inutiles et en payant chaque facture, petit à petit. Ce ne sera pas un processus rapide ou amusant, mais vous sortirez de l'expérience avec les compétences nécessaires pour être meilleur avec l'argent à l'avenir. Dans "The Truth About Debt Consolidation", l'expert en finances personnelles Dave Ramsey déclare que "78% du temps, après que quelqu'un a consolidé la dette de carte de crédit, la dette repousse." La raison en est que le dépensier n’apprend jamais à gérer son argent. Pour la même raison, la faillite ne résoudra pas vos problèmes, sauf si vous abordez votre comportement financier.
Vous pourriez nuire à vos perspectives d'emploi
Selon le type de faillite que vous déposez, un dossier de votre faillite peut figurer sur votre dossier de crédit pendant sept à dix ans. De nombreux employeurs n'ont aucun intérêt à vérifier votre pointage de crédit, mais vous leur donnez le droit lorsque vous approuvez une vérification des antécédents. Si vous envisagez de travailler dans un poste impliquant la manipulation d'argent ou même dans des rôles non financiers au sein des secteurs de l'assurance, des finances, du droit ou des universités, votre crédit sera probablement l'un des aspects de votre vérification des antécédents, et il pourrait vous juger inéligible pour un travail. En quoi est-ce important? Selon l'expert en ressources humaines Lisa Rosendahl, la façon dont une personne gère ses finances personnelles est un indicateur de la façon dont elle gérera celle de quelqu'un d'autre.
Vous pourriez devenir sans-abri
Une fois que vous déposez le bilan, l'option d'acheter une maison est généralement «hors de la table», pour une période de sept à 10 ans. Plus important encore, le dépôt de bilan peut conduire à un avenir rempli de demandes de location refusées. De nombreux propriétaires vérifieront votre crédit avant de vous approuver un contrat de location, et la mise en faillite est un signal d'alarme que vous pourriez être un locataire risqué qui ne paiera pas de loyer.
Le crédit sera plus cher et limité
Une fois la période de sept à dix ans écoulée depuis votre faillite, vous devrez travailler dur pour augmenter votre pointage de crédit. Vous serez confronté à un accès limité au crédit et à des taux d'intérêt très élevés pendant un certain temps jusqu'à ce que vous puissiez reconstruire votre réputation financière.
The Bottom Line
Votre pointage de crédit n'est peut-être pas en tête de votre esprit, mais il joue un rôle dans de nombreuses fonctions auxquelles vous ne vous attendez pas, y compris ce que vous paierez pour l'assurance automobile, où vous pourrez vivre et les tarifs qui vous sont accordés pour le crédit cartes. Le remboursement de la dette n'est pas un processus facile, mais la faillite non plus.
