Table des matières
- 1. Solution aux problèmes à long terme
- 2. Vous n'avez pas l'intention de déménager
- 3. Vous pouvez vous permettre des frais permanents
- 4. Votre conjoint a 62 ans ou plus
- 5. Aucun plan pour léguer votre maison
- Considérations: la ligne de fond
Si la valeur nette de votre propriété est votre plus gros atout, que vous manquez d'argent et que vous n'avez aucun autre moyen viable d'obtenir les fonds dont vous avez besoin pour les dépenses de la vie quotidienne, vous voudrez peut-être contracter un prêt hypothécaire inversé. Cette action n'est pas une décision à prendre à la légère. Il a probablement fallu des années de dur labeur pour accumuler la valeur nette de votre maison et contracter une hypothèque inversée signifie dépenser une partie importante de cette valeur nette en frais de prêt et en intérêts.
1. Une solution aux problèmes à long terme
Pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé, vous devez soit être propriétaire de votre maison, soit être sur le point de la rembourser. En d'autres termes, vous devez avoir suffisamment de fonds propres pour qu'un prêt hypothécaire inversé vous laisse un paiement mensuel forfaitaire ou une marge de crédit raisonnable après avoir remboursé votre solde hypothécaire existant si vous en avez un. Obtenir des devis de trois prêteurs hypothécaires inversés et suivre des conseils en hypothèques inversées devrait vous donner une bonne idée de savoir si cela peut fournir une solution à long terme à vos problèmes financiers.
(Pour en savoir plus, consultez Êtes-vous admissible à un prêt hypothécaire inversé? Et Choisir le bon prêteur hypothécaire inversé .)
Découvrez combien vous pourriez obtenir avec chacune des options de paiement disponibles pour les hypothèques inversées. Si aucun d'entre eux ne peut fournir la liquidité ou la somme initiale importante dont vous avez besoin, vous feriez probablement mieux d'éviter ce prêt compliqué et de chercher un autre moyen de résoudre vos problèmes d'argent.
Vendre votre maison, par exemple, vous permettrait de retirer la totalité de vos capitaux propres au lieu d'un seul pourcentage. Louer ou emménager avec un membre de la famille pourrait être une meilleure solution. Ce serait un gaspillage de votre avoir immobilier durement gagné de contracter un prêt hypothécaire inversé seulement pour vous retrouver confronté aux mêmes problèmes financiers en quelques années seulement.
2. Vous n'avez pas l'intention de déménager
Vous devriez prévoir de rester dans votre maison si vous souscrivez une hypothèque inversée. Pour commencer, une hypothèque inversée s'accompagne de coûts initiaux élevés. Il y a des frais de prêteur, comme les frais de montage, qui peuvent atteindre 6 000 $, selon la valeur de votre maison. L'assurance hypothécaire initiale correspond à 0, 5% ou 2, 5% de la valeur estimative de votre maison, selon le plan de versement hypothécaire inversé que vous choisissez. Et puis il y a les frais de clôture, tels que l'assurance titres, une évaluation de la maison et une inspection de la maison.
Pourquoi payer tout cela si vous allez déménager dans quelques années? De plus, si vous déménagez, vous devrez rembourser l'hypothèque, et selon ce que vous avez dépensé de l'argent que vous avez obtenu en le retirant, vous ne pourrez peut-être pas le faire, vous laissant sans logement.
3. Vous pouvez vous permettre des frais permanents
Il est essentiel de suivre vos impôts fonciers, votre assurance habitation et l'entretien de votre maison si vous avez une hypothèque inversée. Si vous êtes en retard, le prêteur peut déclarer votre prêt dû et payable.
Le fait de ne pas payer les primes d'assurance de votre propriétaire met également la garantie du prêteur en danger, car si votre maison brûle, il n'y a pas d'assurance pour payer les frais de reconstruction. Votre prêteur ne veut pas rester coincé avec une coquille incendiée d'une maison qui ne vaut pas ce que vous devez sur l'hypothèque inversée.
Ne pas suivre l'entretien de votre maison entraîne également une perte de valeur pour votre maison. Si vous ne remplacez pas un toit défaillant, par exemple, votre maison pourrait se retrouver avec d'importants dégâts d'eau après qu'il pleuve ou qu'il neige. Les acheteurs potentiels paieraient un prix inférieur à celui qu'ils auraient pour des maisons similaires en bon état dans votre quartier. La nécessité de dépenser de l'argent pour remplacer le toit et réparer les dégâts d'eau pour remettre la maison en bon état peut dissuader complètement les acheteurs.
4. Votre conjoint a 62 ans ou plus
Tout emprunteur sur une hypothèque inversée doit être âgé d'au moins 62 ans. Si vous êtes marié et que votre conjoint n'a pas encore 62 ans, obtenir un prêt hypothécaire inversé n'est pas idéal. Bien que les nouvelles lois protègent votre conjoint non emprunteur de la perte de la maison si vous décédez en premier, il ne peut plus recevoir de produit hypothécaire inversé après votre départ. Si votre prêt hypothécaire inversé est configuré comme une source de revenu mensuel ou comme une ligne de crédit, votre conjoint pourrait perdre l'accès à une source de revenu dont il dépendait. De plus, le produit de l'hypothèque inversée est basé sur l'âge du plus jeune conjoint, que cette personne soit ou non en prêt. Plus cet âge est jeune, plus le montant que vous pouvez emprunter initialement est faible.
(Pour en savoir plus, consultez Hypothèque inversée: votre veuve (er) pourrait-elle perdre la maison? )
5. Aucun plan pour léguer votre maison
Certaines personnes ne choisissent de laisser leur maison à personne, sauf à leur conjoint s'ils sont mariés. Si vous n'avez pas d'enfants ou que vos enfants réussissent financièrement et que l'héritage de votre maison ne fera pas une différence significative dans leur vie, vous n'avez probablement aucun plan spécifique pour léguer la maison.
Peut-être parce que vous avez travaillé dur pour payer votre maison, vous voulez juste encaisser votre capital et tout dépenser avant de mourir. Vous avez parfaitement le droit de le faire.
À votre décès (ou au décès de votre conjoint, si vous y allez en premier - voir le point 4), votre prêt devient exigible et payable. Les héritiers qui souhaitent prendre possession de la maison ont la possibilité de payer le solde hypothécaire inversé au prêteur et de reprendre le titre. Cependant, ils ne peuvent pas toujours le faire. Il se peut qu'ils n'aient pas les liquidités ou ne soient pas admissibles à un prêt hypothécaire régulier pour acheter votre maison.
Si vos héritiers n'achètent pas la maison, le prêteur la vendra sur le marché libre pour récupérer l'argent qu'il vous a prêté par le biais de l'hypothèque inversée. Tout solde positif entre le produit de la vente et ce que vous devez va à votre succession. S'il y a un solde négatif, l'assurance de la Federal Housing Administration le couvre. Donc, si vous ne voulez pas laisser votre maison à quelqu'un, obtenir un prêt hypothécaire inversé pourrait être un bon moyen d'obtenir de l'argent.
Considérations: la ligne de fond
Les hypothèques inversées sont largement critiquées, et pour une bonne raison, mais cela ne signifie pas qu'elles sont une mauvaise affaire pour chaque propriétaire dans chaque situation. Même si une hypothèque inversée est une option coûteuse et non idéale, elle peut toujours être la meilleure pour votre situation. Voici les ifs: si vous obtiendrez suffisamment de produits du prêt pour résoudre vos problèmes financiers, à long terme, prévoyez de rester dans votre maison à long terme, pouvez vous permettre les coûts continus de l'accession à la propriété, ayez un conjoint qui a 62 ans ou plus et ne prévoyez pas de laisser votre maison à personne.
(Pour en savoir plus, consultez Comment choisir un plan de paiement hypothécaire inversé, êtes-vous admissible à un prêt hypothécaire inversé?, Guide complet de l'hypothèque inversée, Comparaison des hypothèques inversées et des hypothèques à terme, Types d'hypothèques inversées, Choisir le bon prêteur hypothécaire inversé, Comment Choisissez un plan de paiement hypothécaire inversé, un prêt hypothécaire inversé ou un prêt sur valeur domiciliaire?, 5 meilleures alternatives à un prêt hypothécaire inversé, 5 signe qu'un prêt hypothécaire inversé est une mauvaise idée, comment éviter de survivre à votre prêt hypothécaire inversé, un regard sur la réglementation des hypothèques inversées, Règles pour obtenir un prêt hypothécaire inversé FHA, trouver les meilleures sociétés de prêt hypothécaire inversé, prêt hypothécaire inversé: votre veuve (er) pourrait-elle perdre la maison?, Méfiez-vous de ces escroqueries hypothécaires inversées, pièges hypothécaires inversés)
