Si c'est le rêve américain de posséder une maison, la faillite ou la forclusion peut très bien être le cauchemar américain. À la fin des années 2000, le marché immobilier américain s'est effondré et l'économie a commencé sa chute libre. Au moment où l'économie a touché le fond en mars 2009, plus de 1, 2 million de personnes avaient déposé leur bilan en 12 mois. Depuis 2009, l'économie a connu une reprise lente mais substantielle. En novembre 2016, le taux de chômage a atteint un creux de neuf ans à 4, 6%. Cela a continué de baisser, atteignant 4, 0% en juin 2018. Alors que l'économie se redresse, ce pourrait être le bon moment pour recommencer à réaliser ce rêve. Mais qu'en est-il de l'achat d'une maison après avoir déposé son bilan ou si vous avez subi une forclusion? Eh bien, vous allez devoir faire preuve de discipline. Et certains talons de paie. Et danser encore quelques pas.
Restez au top de votre dossier de crédit
Les Américains qui ont déposé un bilan ont un score inférieur à celui des non-faillites. Plus votre pointage de crédit est élevé, moins vous aurez d'intérêt sur ce versement hypothécaire: 1, 5 à 2 points de pourcentage de moins. Et toute personne ayant subi une forclusion aura également un impact sur sa cote de crédit. Il est donc important de ne pas rester dans l'ignorance en ce qui concerne votre rapport de solvabilité.
Il existe plusieurs façons de garder un œil sur votre historique de crédit et votre score. Selon la loi, les trois agences traditionnelles, Equifax, Experian et TransUnion, sont tenues de fournir un rapport gratuit une fois par an. Alternativement, vous pouvez utiliser l'un des nombreux sites Web de surveillance du crédit désormais disponibles pour les consommateurs. Et la bonne chose: la plupart d'entre eux sont gratuits.
Gardez votre travail
Reconstruisez votre crédit
Ce peut être une tâche ardue de revenir de ce qui semble être le fond, mais cela peut être fait. Il suffit d'une planification minutieuse et de beaucoup de patience. Tout d'abord, vous voudrez obtenir deux ou trois cartes de crédit sécurisées. Essayez de frapper votre banque en premier. Vous devrez déposer un certain montant sur un compte bancaire pendant toute la durée de votre carte - ce montant est généralement le même que votre limite de crédit. La bonne chose avec les cartes sécurisées, c'est que vous gagnerez des intérêts sur votre dépôt. Une fois que vous les avez, ne facturez que de petits montants et gardez-les payés. Ensuite, essayez de contracter un petit prêt, soit un prêt personnel, une voiture ou un étudiant, et remboursez-le rapidement. Si vous pouvez le faire, essayez d'effectuer un paiement anticipé, mais assurez-vous qu'aucun de vos paiements n'est en retard. Quelques autres choses à considérer: effectuez vos paiements de loyer à temps, assurez-vous de ne jamais faire de chèque et gardez toujours de l'argent caché dans un compte d'épargne. Vous ne savez jamais quand vous aurez besoin de fonds d'urgence.
La patience est définitivement une vertu
Si cela fait moins de deux ans depuis le dépôt de bilan, vous devrez attendre. Si vous avez perdu votre maison par forclusion, c'est plus long - généralement pendant trois ans. Et le compte à rebours ne démarre pas lorsque vous avez chargé la dernière boîte sur la camionnette en mouvement; le prêteur doit achever la forclusion. Après la période d'attente, assurez-vous que vous êtes prêt à demander un prêt. Demandez-vous si vous avez un bon ratio dette / revenu. Votre vie est-elle stable? Avez-vous un plan de retraite ou des actifs dans un 401 (k)?
Vous avez vécu une forclusion?
Il y a de bonnes nouvelles si vous avez subi une forclusion. Les agents immobiliers et les courtiers en hypothèques vous considèrent favorablement: vous êtes un acheteur motivé - vous avez acheté une maison et en avez perdu une, et maintenant vous êtes de retour. Vous ferez tout ce qu'il faut. Et plus de bonnes nouvelles: la forclusion pourrait être votre seul problème de crédit, ce qui signifie que vous pourriez être en mesure de nettoyer le gâchis un peu plus rapidement.
Presque toutes les institutions de crédit - banques, coopératives de crédit et prêteurs hypothécaires - travailleront avec des programmes parrainés par le gouvernement. Il y en a deux: la Federal Housing Administration (FHA) et le Department of Veterans Affairs (VA), qui n'est accessible qu'aux vétérans de la variété honorablement libérée.
Si ce prêt saisi a été soutenu par la FHA ou VA, il est maintenant suivi par CAIVRS, une base de données gouvernementale. Le CAIVRS est presque aussi mauvais que la NSA. Autrement dit, vous n'êtes pas admissible à un autre prêt garanti par le gouvernement jusqu'à ce que vous ayez remboursé le gouvernement.
Si vous avez été saisi, le prêteur doit pré-approuver votre nouveau prêt immobilier, alors vérifiez d'abord avec le prêteur avant de commencer la recherche. En fait, vérifiez auprès d'un professionnel de l'immobilier avant le prêteur pour vous assurer d'avoir rempli toutes les cases.
Avant le processus d'approbation
Si vous avez de nouveau pu établir votre crédit et que vous avez traversé la courte période d'attente, quelle est la prochaine étape? Tout d'abord, vous voudrez vous assurer d'avoir un bon acompte prêt - au moins entre 10% et 20%. Mais assurez-vous de savoir dans quoi vous vous embarquez. Parce que vous êtes sorti de la faillite ou avez survécu à une saisie, vous devrez payer un taux d'intérêt plus élevé. Et n'oubliez pas de respecter votre budget, c'est donc probablement une bonne idée de trouver quelque chose de abordable. C'est peut-être un condo plus ancien, une coopérative ou peut-être même une maison mobile.
Le prêteur peut vouloir un cosignataire, alors gardez cela à l'esprit. Vérifiez auprès d'amis ou de parents qui pourraient être disposés à cosigner le prêt pour vous. Bien sûr, cela les laisse responsables si vous annulez les paiements. Assurez-vous qu'ils sont familiers avec vous, votre moralité, vos finances, votre pointage de crédit et votre historique de paiement. Assurez-vous qu'ils vous font confiance et assurez-vous de ne pas ruiner leur crédit. Mais sérieusement, ne faites cela qu'en dernier recours.
The Bottom Line
Beaucoup de gens finissent par atteindre un creux financier - que ce soit la faillite ou la forclusion. Mais cela ne signifie pas que vous devez mettre de côté vos rêves de posséder une maison. Vous remettre dans le jeu hypothécaire signifie que vous devrez faire un petit travail pour vous sortir de cette tranchée. Mais avec un peu de temps et d'efforts, vous pourrez peut-être encore vivre le rêve américain.
