Qu'est-ce que l'amendement Durbin?
L'amendement de Durbin fait partie de la loi Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act qui limite les frais de transaction imposés aux commerçants par les émetteurs de cartes de débit. L'amendement, nommé d'après le sénateur américain Richard J. Durbin et introduit en 2010, proposait de limiter ces commissions d'interchange, qui s'élevaient en moyenne à 44 cents par transaction sur la base de 1% à 3% du montant de la transaction, à 12 cents par transaction pour les banques 10 milliards de dollars ou plus en actifs.
Comprendre l'amendement Durbin
L'amendement était fondé sur la conviction que les frais d'interchange n'étaient pas raisonnables et proportionnels aux coûts des émetteurs de cartes. Lorsque le projet de loi est devenu loi en 2010, les frais d'interchange étaient plafonnés à 21 cents par transaction plus 5% du montant de la transaction. Certaines banques ont instauré de nouveaux frais et éliminé les services gratuits afin de compenser leurs pertes de revenus de commissions d'interchange.
Comment l'amendement de Durbin a affecté le commerce et les banques
Il y a un débat sur l'efficacité et l'impact de l'amendement sur les consommateurs, les détaillants et les banques. Ceux qui ont demandé l'abrogation de l'amendement ont cité une circonstance où les grands détaillants n'ont pas répercuté les économies prévues sur les consommateurs et ont plutôt augmenté les tarifs par d'autres moyens. Ces allégations affirment également que les petits détaillants en vertu de l'amendement de Durbin ont perdu certains des avantages tarifaires dont ils bénéficiaient auparavant par rapport à leurs principaux concurrents. Auparavant, les frais d'interchange étaient flexibles, ce qui permettait à certains détaillants de bénéficier de remises sur certains articles à moindre coût, ce qui leur permettait de conserver plus de bénéfices.
Bien que la modification ait affecté l'utilisation des cartes de débit, les frais comparables sur les achats par carte de crédit n'ont pas été affectés. Cela a conduit à une augmentation des récompenses de certaines banques pour l'utilisation des cartes de crédit, car elles offrent une meilleure opportunité pour l'institution de gagner de l'argent.
Des efforts ont été faits pour introduire des changements similaires pour tous les frais dits de balayage, quel que soit le type de carte utilisé dans la transaction.
Les banques ont affirmé que le plafonnement des frais limitait leur capacité à réinvestir en elles-mêmes par d'autres moyens, comme offrir des comptes chèques gratuits comme options à leurs clients. Les programmes de récompense par carte de débit ont peut-être également été supprimés par certaines banques. Certains des nouveaux frais introduits comprenaient des frais élevés sur les comptes de dépôt, des pénalités accrues pour insuffisance de fonds et des frais d'entretien mensuels pour les comptes qui ne maintiennent pas un solde minimum plus élevé que ce qui était requis auparavant.
Avec le débat en cours, le Congrès a déployé des efforts pour abroger l'amendement, une campagne soutenue par les petits détaillants et certaines banques communautaires et coopératives de crédit.
