Lorsque deux personnes se marient plus tard dans la vie, il y a plus d'articles à trier que de simples cadeaux de mariage. Le mariage entre deux personnes ayant des antécédents plus longs implique des décisions importantes concernant les finances, les enfants, les biens, le logement, la retraite, etc. Voici cinq sujets que vous voudrez aborder immédiatement avec votre conjoint potentiel pour garantir que vos intérêts financiers en tant qu'individus et en tant que couple sont protégés dans votre nouvelle union.
Points clés à retenir
- Deux personnes qui envisagent de se marier plus tard dans la vie devraient discuter des finances, des enfants, des actifs, du logement, de la retraite et plus encore avant de faire le noeud.Lorsque vous combinez les finances, il est préférable d'être ouvert sur tout, de votre degré d'endettement aux stratégies d'investissement et aux plans de retraite. Assurez-vous de mettre à jour vos informations fiscales, de déterminer votre statut de déclaration et de mettre à jour votre nom et votre statut de prestation auprès de la Social Security Administration (SSA).Planification successorale complète pour voir que les besoins financiers de vos familles sont satisfaits après votre décès et mise à jour du bénéficiaire informations sur les testaments, les polices d'assurance-vie, etc. Envisagez de créer un accord prénuptial pour garantir la protection de vos actifs financiers en cas de divorce et pour clarifier le partage des biens lorsque l'un de vous décède.
1. Combiner les finances après le mariage
Les couples plus âgés ont eu plus de temps pour s'habituer à leurs propres habitudes personnelles et styles de gestion de l'argent. Ils ont également eu plus de temps pour accumuler des actifs importants. Cela peut rendre un peu plus difficile la fusion des finances, en particulier lorsqu'un partenaire est un dépensier et que l'autre est plus économe - ou lorsqu'un partenaire a considérablement plus de ressources que l'autre.
Si l'un des partenaires a de jeunes enfants issus d'une relation antérieure, cela introduira également un ensemble de questions à discuter, telles que le paiement ou la réception d'une pension alimentaire pour enfants et éventuellement une pension alimentaire. Même lorsqu'il y a des enfants adultes, il y a des problèmes d'héritage à clarifier.
Une planification intelligente peut vous aider à faciliter cette transition. Voici les conseils de la Financial Planning Association et de l'American Institute of Certified Public Accountants que vous pouvez utiliser, de préférence avant de descendre l'allée:
- Discutez des antécédents de crédit de chacun en examinant les rapports de crédit et les scores ensemble.Déterminez l'endettement de chaque partenaire et votre niveau de confort avec la dette.Accédez à un accord sur la façon de partager les chèques de paie, l'épargne et les paiements de factures.Créez un compte bancaire commun et un compte chaque partenaire (ou selon l'arrangement qui convient le mieux à vous deux).Déterminez qui sera le principal soutien de famille ou si vous contribuerez tous les deux de manière plus ou moins égale. Discutez des stratégies et des styles d'investissement, par exemple si vous êtes agressif ou conservateur. quel niveau d'épargne vous voudrez avoir en tant que couple.Discutez de ce que vous envisagez pour la retraite si vous n'êtes pas encore à la retraite.Parlez de l'endroit où vous prévoyez de vivre, maintenant et à l'avenir.Si les enfants d'un mariage précédent sont dans le photo, discutez de la façon dont vous gérerez les dépenses quotidiennes des enfants et les frais de scolarité. Préparez un accord officiel avec les ex-conjoints au sujet des enfants.
2. Mise à jour des informations de déclaration de revenus
L'Internal Revenue Service (IRS) conseille aux jeunes mariés de s'assurer que les noms sur leurs déclarations de revenus correspondent aux noms enregistrés auprès de la Social Security Administration (SSA). Sinon, tout remboursement d'impôt pourrait être retardé.
En outre, demandez-vous s'il est plus logique financièrement de produire une déclaration de revenus conjointe ou de la produire en tant que «déclaration de mariage séparément». Assurez-vous que chacun de vous règle tout problème fiscal avec un ancien conjoint avant de se remarier. Si votre conjoint décède et que vous vous remariez avant la fin de cette année d'imposition, vous pouvez produire une déclaration conjointe avec votre nouveau conjoint.
3. Planification successorale avec un nouveau conjoint
La planification successorale est impérative. Cette organisation de votre propriété est un moyen de voir si les besoins et les objectifs financiers de votre famille sont atteints après votre décès. Cette planification est particulièrement importante lorsque des enfants issus de relations antérieures sont impliquées, car elle garantit qu'ils recevront ce qui leur revient de droit. Gardez à l'esprit que les lois des États concernant les successions varient.
Assurez-vous de mettre à jour vos procurations respectives, y compris vos procurations médicales ou procurations médicales. En outre, vous souhaiterez peut-être modifier vos bénéficiaires pour les éléments suivants:
- Polices d'assurance-vieCompte de retraiteFonds d'investissementTout autre compte financier
De nombreux planificateurs financiers, planificateurs successoraux et comptables conseillent également d'envisager des accords prénuptiaux lorsque vous vous mariez ou vous remariez plus tard dans la vie. Dans un mariage, les biens et les revenus deviennent généralement la propriété de la communauté, même s'ils sont détenus au nom d'une seule personne. Un accord prénuptial est un contrat écrit (auquel les deux parties conviennent volontairement) qui définit les termes et conditions associés à la répartition des actifs financiers et des responsabilités en cas de dissolution du mariage. Un contrat de mariage est particulièrement important si vous et votre intention avez de grandes disparités de revenus ou de ressources.
L'accord doit être discuté avant le mariage (car les lois des États ne reconnaissent pas toujours les accords postnuptiaux) avec un avocat. Dans un remariage, l'accord prénuptial peut aider à déterminer ce qui restera à chacune de vos familles respectives pour hériter si vous divorcez ou quand vous décédez. Cependant, un contrat de mariage ne peut pas toucher la pension alimentaire pour enfants, les droits de visite ou la garde. De plus, comme un contrat de mariage est un outil financier, il ne peut pas être utilisé pour des questions non financières. Vous ne pouvez pas faire promettre à votre conjoint de faire des lasagnes tous les vendredis, par exemple. Et vous ne pouvez pas utiliser un contrat de mariage pour désigner qui changera de nom ou pour conclure des accords concernant les enfants.
Un contrat de mariage peut également empêcher votre conjoint de contester votre testament ou toute fiducie existante. La question de savoir si une fiducie est touchée ou non dépendra de l'identité du bénéficiaire ou des bénéficiaires et de la façon dont la fiducie a été établie, par exemple si elle se faisait dans le cadre d'une entente de divorce ou d'une pension alimentaire pour enfants, ce qui pourrait rendre la fiducie moins flexible. Certaines fiducies, comme une fiducie pour les biens à intérêt résiliable admissible (RRQT), offrent à la fois du soutien à votre conjoint après votre décès et des protections à votre première famille. Un RRQT fournit un revenu à votre conjoint, mais assurez-vous que lorsque votre conjoint décède, ces actifs hérités de vous iront aux enfants de votre premier mariage ou aux autres héritiers que vous choisissez plutôt qu'aux héritiers de votre conjoint.
Enfin, l'AARP conseille à ceux qui se marient plus tard dans la vie d'avoir des testaments séparés. Cette étape est encouragée par rapport à un testament conjoint, car elle facilite les complications potentielles avec la distribution future des biens, en particulier compte tenu du fait que les circonstances de la vie peuvent changer au cours des années où vous êtes marié.
Bon nombre des mêmes détails qui entrent dans la rédaction d'un contrat de mariage sont requis pour un plan successoral; c'est donc un bon moyen de vous assurer de subvenir aux besoins de votre conjoint et de gérer l'héritage de vos enfants en même temps.
4. Mise à jour du nom avec la Social Security Administration
Le SSA conseille aux jeunes mariés de le contacter lorsqu'un changement de nom se produit pour s'assurer que les gains sont correctement déclarés. Si le mariage a lieu après l'âge de la retraite et que votre prestation de sécurité sociale est inférieure à la moitié de celle de votre nouveau conjoint, vous pouvez recevoir la prestation de sécurité sociale sur votre dossier plus un montant supplémentaire pour vous apporter jusqu'à la moitié des prestations de votre nouveau conjoint. Cela se produit généralement un an après le mariage.
Les prestations de veuves ou de veufs ne sont pas disponibles pour un conjoint qui se remarie avant 60 ans. Si vous vous remariez après 60 ans (ou après 50 ans en cas d'invalidité), vous recevrez toujours des prestations en fonction des antécédents de revenu de votre ancien conjoint.
5. Examen des avantages de Medicaid
Le mariage peut affecter les prestations versées par Medicaid, un programme de prestations de santé pour les personnes à faible revenu. Medicaid est basé principalement sur le revenu du ménage, donc une personne recevant des prestations Medicaid qui épouse une personne avec un revenu plus élevé pourrait perdre sa couverture. Vérifiez les règles d'éligibilité de votre état pour savoir comment le mariage peut avoir un impact sur vos prestations.
The Bottom Line
Le mariage peut affecter tous les aspects de votre vie financière. Asseyez-vous en couple pour en savoir plus sur la situation financière actuelle et les objectifs futurs de chacun; puis parlez à un avocat. Envisagez de séparer la plupart des actifs et des biens pour minimiser les complications, surtout lorsque vous avez des héritiers.
