Vanguard permet aux participants d'emprunter contre les fonds disponibles dans leur plan 401 (k) mais certaines conditions doivent être remplies. Voici un aperçu de son fonctionnement et des avantages et inconvénients à considérer avant d'emprunter à votre 401 (k).
401 (k) Exigences de prêt à Vanguard
Les participants peuvent demander un prêt en ligne ou par téléphone. Vanguard a des dispositions de prêt spécifiques lorsqu'il s'agit d'emprunter contre des plans 401 (k).
Il nécessite un prêt minimum de 1 000 $ et un maximum de 50% du solde acquis d'un compte 401 (k) jusqu'à 50 000 $. Si un participant a un prêt existant sur un compte 401 (k) au cours des 12 derniers mois, le maximum pour un nouveau prêt est encore réduit du solde du prêt précédent. Vanguard n'autorise que jusqu'à deux prêts en cours sur des comptes 401 (k) et un seul peut être contracté au cours d'une année civile.
Points clés à retenir
- Il est possible de contracter un prêt auprès d'un Vanguard 401 (k) tant que l'employeur qui parraine le plan le permet.Certaines conditions doivent être remplies, y compris le montant qui peut être emprunté et pour combien de temps.Parce que les participants au 401 (k) ne le font pas effectuer un retrait de fonds lors de l'emprunt sur leur compte, il n'y a aucune incidence fiscale tant que le prêt est remboursé.
Bien que les plans 401 (k) de Vanguard offrent la possibilité de contracter des prêts, l'employeur qui parraine le plan peut ne pas autoriser les participants à le faire. Les employeurs utilisant Vanguard pour gérer leurs plans 401 (k) peuvent également ajouter des restrictions supplémentaires, telles que le montant du prêt.
Conditions de remboursement
Selon l'objet du prêt, les conditions de remboursement peuvent différer.
Bien que le retrait de fonds d'un régime de retraite à imposition différée avant l'âge de 59 ans et demi s'accompagne généralement de lourdes pénalités, l'emprunt de fonds à l'aide d'un 401 (k) à des fins personnelles n'a aucune conséquence fiscale ou pénale tant que vous remboursez le prêt.
Si un prêt est contracté à des fins générales, comme l'achat d'une voiture ou de meubles, Vanguard oblige les participants à rembourser leur prêt dans les cinq ans. Cependant, si le produit du prêt est utilisé pour acheter une résidence principale, Vanguard accorde jusqu'à 15 ans pour le prêt. Un seul prêt peut être utilisé pour une résidence principale.
Vanguard facture des intérêts sur un prêt 401 (k). Le taux est déterminé par les conditions du marché de la dette.
Avant de contracter un prêt sur un compte 401 (k), Vanguard exige qu'un demandeur paie des frais de demande de 40 $ par émission de prêt (il pourrait être de 90 $ si vous obtenez l'aide d'un associé par téléphone). Après cela, Vanguard facture des frais de maintenance annuels de 25 $.
Avantages et inconvénients des prêts 401 (k)
Examinez attentivement les avantages et les inconvénients avant de décider de contracter un prêt 401 (k).
Avantages
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Vous n'êtes pas soumis à une vérification de crédit.
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Vous vous payez des intérêts au lieu d'une banque.
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Vous avez jusqu'à 15 ans pour rembourser si le prêt est destiné à l'achat d'une résidence principale.
Les inconvénients
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Vous perdez la croissance libre d'impôt de votre épargne-retraite.
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Vanguard facture des frais d'application et d'entretien pour contracter un prêt.
Avantages. Emprunter auprès de votre 401 (k) présente quelques avantages par rapport à un emprunt auprès d'une banque, notamment le fait de ne pas être soumis à une vérification de crédit. De plus, vous payez essentiellement des intérêts sur le prêt à vous-même, plutôt qu'à une banque.
Désavantages. Outre les frais, les principaux inconvénients perdent sur les avantages fiscaux et la croissance des investissements sur l'argent emprunté, ce qui peut entraver les objectifs d'épargne-retraite. Ces inconvénients peuvent souvent l'emporter sur les avantages. De plus, si vous quittez l'entreprise avant d'avoir remboursé intégralement le prêt, vous devrez le solde dans un délai spécifié ou il vous sera facturé comme une distribution de prêt, pour laquelle vous devrez des impôts et, éventuellement, pénalités de retrait anticipé si vous avez moins de 59 ans et demi ou si vous n'êtes pas pleinement investi dans le plan.
