L'université n'est pas bon marché. Quiconque est au collège, était au collège ou économise actuellement pour le collège le sait déjà. Cependant, vous ne savez peut-être pas à quelle vitesse les coûts augmentent. La règle d'or acceptée est que le coût des études collégiales augmente à environ deux fois le taux d'inflation. Cela signifie que chaque année, vous pouvez vous attendre à payer au moins 5% de plus.
Si vous êtes parent d'un futur étudiant, vous devez économiser maintenant, mais ranger de l'argent dans un compte d'épargne ne fonctionnera pas. Vous devez l'investir pour rester en avance sur l'inflation. La plupart des gens se tournent vers un plan d'épargne 529 pour faire fructifier leur argent. Cela aidera beaucoup, mais ce que les parents ne savent peut-être pas, c'est que la façon dont ils dépensent l'argent plus tard est tout aussi importante que la façon dont ils épargnent.
Dans le meilleur scénario possible, vous combineriez 529 fonds avec l'aide du gouvernement pour couvrir le coût complet des études universitaires pour vous ou votre enfant, mais l'aide gouvernementale est souvent basée sur le revenu et c'est là que la gestion stratégique de ces 529 intervient.
Quand et comment dépenser 529 fonds
Récemment, un chroniqueur du Wall Street Journal a indiqué qu'une fois qu'un enfant a atteint le collège, il pourrait être avantageux pour la famille de dépenser les 529 fonds au cours des deux premières années dans l'espoir d'obtenir une aide financière au cours des troisième et quatrième années - si les parents s'attendent une année à dépenses élevées ou à faible revenu. Bon conseil? Nous avons décidé de le vérifier avec d'autres experts. La variété des conseils que nous avons trouvés indique clairement que les parents devraient consulter un expert en prêts universitaires pour obtenir les bons conseils pour leur situation.
Encaissez rapidement, si vous êtes étudiant ou parent. Gretchen Cliburn, CFP, directrice chez BKD Wealth Advisors à Springfield, MO, déclare: «L'argent détenu dans 529 comptes détenus par l'étudiant ou l'un de ses parents est considéré comme un actif parental sur le FAFSA. Si vous savez que vos frais d'études dépasseront vos économies 529, je recommanderais de dépenser le solde 529 avant d'emprunter de l'argent. »
Mais pas si vous pensez que vous pourriez avoir du mal à obtenir un prêt plus tard. L'exécution de 529 fonds au cours des deux premières années - au lieu de profiter des prêts disponibles - peut se retourner contre nous, explique Joseph Orsolini de College Aid Partners. «Les familles ont vraiment besoin de prévoir les quatre années d'études collégiales pour déterminer la meilleure ligne de conduite avec des économies de dépenses et des emprunts. J'ai vu un certain nombre de familles dépenser leurs 529 comptes au cours des deux premières années, mais plus tard, elles n'ont plus d'argent et ne peuvent pas emprunter (en raison d'un mauvais crédit) au cours des dernières années », prévient-il. "Ces étudiants se retrouvent sans ressources pour terminer leurs études."
Orsolini est d'accord. «Le faible revenu est un terme relatif pour les gens. Passer de 150 000 $ à 100 000 $ est une énorme réduction, mais dans la plupart des cas, cela n'entraînera aucune aide financière supplémentaire », dit-il. «Si votre enfant fréquente un collège d'élite qui correspond à 100% de ses besoins, cela pourrait valoir la peine de s'appuyer sur cette stratégie, mais la plupart des collèges n'augmenteront pas un programme d'aide simplement pour dépenser votre fonds 529.»
Retenez, si vous êtes un grand-parent. Selon Ryan Kay, un planificateur financier agréé, il y a des circonstances où il serait préférable de s'abstenir d'utiliser l'argent jusqu'aux dernières années de l'étudiant. "Un aspect important à retenir lors de l'examen du moment de dépenser l'argent 529 est de savoir à qui appartient le plan", explique Kay. «Si un grand-parent est le propriétaire, par exemple, et qu'il ou elle distribue des fonds du plan 529, l'argent comptera comme revenu étudiant pour le FAFSA de l'année prochaine et pourrait avoir un impact négatif sur la capacité de l'étudiant à se qualifier pour une aide financière. Ainsi, lorsque le grand-parent est le propriétaire, il est souvent préférable de laisser l'argent dans le plan 529 jusqu'à ce que l'étudiant ait déposé la FAFSA finale (le 1er janvier de son année de collège). »
Facteur du crédit d'impôt
Le crédit d'impôt américain pour les opportunités offre un crédit d'impôt pouvant atteindre 2 500 $ lorsque vous avez dépensé 4 000 $ en frais de scolarité, frais, manuels et autres supports de cours. Cependant, il disparaît progressivement à certains niveaux de revenu (180 000 $ pour les couples mariés déposant conjointement en 2015, par exemple). De plus, vous ne pouvez pas utiliser les mêmes dépenses pour justifier à la fois une distribution en franchise d'impôt d'un plan 529 et profiter du crédit d'impôt - il n'y a pas de double déduction.
«Le crédit d'impôt vaut plus par dollar de dépenses admissibles que la distribution du plan 529 en franchise d'impôt, même en tenant compte de la pénalité fiscale de 10% et de l'impôt sur le revenu ordinaire sur les distributions non admissibles», explique Mark Kantrowitz, éditeur et vice-président de la stratégie, Cappex.com. «Les familles devraient donner la priorité à 4 000 $ en frais de scolarité et de manuels à payer pour utiliser de l'argent ou des prêts avant de se fier au plan 529. Sinon, pour réduire le solde du plan 529 le plus rapidement possible, afin que les actifs ne persistent pas année après année pour réduire l'éligibilité à l'aide de 5, 64% de la valeur des actifs. »
The Bottom Line
Comme la plupart des questions financières, il existe de nombreuses hypothèses, mais en général, nos experts recommandent d'autres pratiques plutôt que de dépenser tout l'argent 529 maintenant et de parier sur l'avenir. Cependant, pour certaines personnes, notent-ils, la stratégie pourrait représenter une économie de coûts.
