L'assurance vie temporaire collective est un avantage fréquemment offert par les employeurs à leurs employés. De nombreux employeurs offrent, sans frais, un montant de base de couverture de groupe ainsi que la possibilité d'acheter une couverture supplémentaire par le biais de retenues sur la paie. Les plans peuvent également offrir aux employés la possibilité d'acheter une couverture pour leur conjoint et leurs enfants.
Il est vraiment surprenant de voir combien de personnes ne tiennent pas compte de leurs avantages sociaux parrainés par l'employeur dans le cadre de leur situation financière globale. Vous devriez prendre le temps de réfléchir à vos options de couverture et de déterminer la meilleure stratégie pour répondre à vos besoins.
Pour aider à évaluer toute couverture d'assurance vie temporaire collective, il est logique de déterminer:
- De quelle assurance vie, le cas échéant, avez-vous réellement besoin? De quel type de couverture (temporaire ou permanente) est le plus logique. Combien de temps aurez-vous besoin de la couverture pour rester en vigueur?
Quel montant de votre revenu est assuré?
La couverture offerte par un régime collectif varie considérablement d'un employeur à l'autre. Le montant de la couverture disponible peut également différer selon l'endroit où vous vous trouvez dans la hiérarchie organisationnelle. Les avantages pour la direction et les dirigeants peuvent être plus solides que les avantages offerts aux employés de niveau inférieur ou horaires.
Comme point de départ, il est important de consulter le document du plan à terme de groupe afin de comprendre le montant et les types de rémunération réellement couverts. De nombreux régimes collectifs ne couvrent que votre salaire de base. D'autres formes de rémunération, comme un bonus, une commission, un remboursement ou un incitatif qui est déclaré comme un revenu - par exemple, un remboursement automatique ou une attribution d'actions restreintes - pourraient être exclues.
Coût Premium
L'assurance temporaire collective est généralement bon marché lorsque vous êtes jeune. Cependant, les taux augmentent très rapidement à mesure que vous vieillissez, car les participants à un plan de groupe peuvent ne pas être tenus de passer par la souscription. Dans un régime collectif, tous les employés admissibles sont automatiquement couverts, par conséquent, les primes sont basées sur ce bassin d'employés, peu importe leur état de santé. La plupart des régimes ont également des fourchettes de taux dans lesquelles le coût de l'assurance augmente automatiquement par incréments, par exemple, aux âges de 30, 35, 40, etc. Les primes pour chaque fourchette de taux seraient décrites dans le document du régime. Donc, si vous êtes en bonne santé, une partie de votre prime pourrait aider à subventionner d'autres employés qui pourraient autrement être considérés comme non assurables.
Admissibilité
Habituellement, dans les régimes collectifs, tous les employés sont automatiquement inscrits à la couverture de base une fois qu'ils remplissent les conditions d'admissibilité. Les exigences varient et peuvent inclure de travailler un certain nombre d'heures par semaine ou d'avoir été employé pendant un certain temps. La disponibilité d'une couverture de groupe complémentaire à terme diffère. Dans certains plans, il n'est disponible que lors de l'emploi initial ou lors de la survenance d'événements de la vie, tels que la naissance d'un enfant, tandis que dans une autre couverture, il peut être ajouté pendant les périodes d'inscription ouvertes. Une couverture supplémentaire peut nécessiter une souscription. Habituellement, il s'agit d'un processus de souscription simplifié dans lequel vous répondez à certaines questions pour déterminer l'admissibilité plutôt que d'avoir à passer un examen physique. Le transporteur décide ensuite s'il vous proposera ou non une couverture.
De plus, certains régimes offrent la possibilité d'acheter une couverture permanente avec une souscription simplifiée et peuvent permettre à l'employé d'acheter une quantité limitée de couverture de groupe pour un conjoint et des enfants (l'admissibilité à l'âge pour les enfants varie).
Portabilité de la couverture
Puisque la durée du groupe est liée à votre emploi actuel, la couverture prend fin automatiquement lorsque votre emploi prend fin. Certains assureurs offrent la possibilité de continuer la couverture en convertissant la durée du groupe en une police permanente individuelle. Les options de conversion varient, peuvent ne pas être automatiques et peuvent nécessiter une souscription. Par conséquent, vous pourriez être évalué et proposé une police avec une prime beaucoup plus élevée. De plus, les politiques disponibles lors de la conversion peuvent être limitées et ne sont pas toujours les produits les plus compétitifs.
Imposition des prestations
À titre d'avantage, les employeurs sont autorisés à fournir à leurs employés une assurance-vie collective temporaire non imposable de 50 000 $. Selon la section 79 du code IRS, tout montant de couverture supérieur à 50 000 $ payé par votre employeur doit être reconnu comme un avantage imposable et inclus sur votre W-2 comme un revenu imputé. Le montant imposable est calculé à l'aide du tableau IRS Premium et est soumis aux taxes de sécurité sociale et d'assurance-maladie.
Si un employeur fait la différence, ce qui est permis, en offrant différents montants de couverture à des groupes d'employés sélectionnés, les premiers 50 000 $ de couverture peuvent devenir un avantage imposable pour certains employés (mandataires sociaux, personnes hautement rémunérées ou propriétaires avec une participation de 5% ou plus). dans le business).
The Bottom Line
La couverture de groupe est liée à votre emploi actuel. Si vous changez d'emploi, décidez de cesser de travailler pendant une certaine période, de quitter pour ouvrir votre propre entreprise ou de prendre votre retraite, la couverture cessera. Cela vous met en danger si vous avez des problèmes de santé et qu'un nouvel employeur offre des avantages différents ou si vous ne travaillez pas. Si vous avez besoin de maintenir la couverture, vous pourriez être obligé de convertir le terme de groupe en une police permanente. Ou vous pourriez être laissé sans aucune couverture.
La couverture de groupe devient également plus chère à mesure que vous vieillissez. Si vous êtes en bonne santé, vous pourrez peut-être souscrire une police à terme de 20 ou 30 ans qui verrouille la couverture à un coût cumulatif inférieur. De plus, la possession d'une police individuelle vous garantit de ne jamais être sans couverture ou d'être obligé d'acheter une police plus coûteuse plus tard dans la vie. Si vous achetez une police individuelle, assurez-vous d'en acheter une qui offre une option de conversion.
Il existe de nombreux avantages et inconvénients à une assurance temporaire de groupe. Comprendre vos besoins et objectifs d'assurance dans la vie peut vous aider à prendre une décision éclairée et financièrement saine.
