La retraite permet de profiter des fruits de son travail. Cependant, une retraite agréable nécessite une planification proactive et approfondie. Dans cet esprit, nous allons passer en revue cinq questions que tout le monde devrait poser à l'approche de la fin de leur vie en travaillant dur (c'est-à-dire à plein temps). Répondre à ces questions par vous-même devrait vous aider à orienter vos plans de retraite en cours.
Points clés à retenir
- Vous devez calculer le montant d'argent dont vous aurez besoin pour atteindre vos objectifs.Si vous habitez dans une grande zone urbaine, vous devriez envisager de déménager dans un endroit moins cher.Votre maison peut être votre atout le plus précieux, alors vendez-le et réduisez votre taille de vie Vous devriez faire un plan successoral afin d'avoir la tranquillité d'esprit pendant la retraite afin que vos héritiers - et vous-même, si nécessaire - soient correctement pris en charge.
1. La retraite: quel est le grand plan?
Certaines personnes rêvent d'acheter un bateau à la retraite, tandis que d'autres se contentent de passer leurs journées sur le terrain de golf. D'autres encore veulent parcourir le monde. Avant de prendre trop d'avance sur la façon dont vous épargnerez pour la retraite, vous avez besoin d'un objectif. Par conséquent, il est essentiel de décider d'abord ce que vous voudrez faire à la retraite. Une fois que vous savez quel est votre rêve, vous pouvez commencer à le réaliser.
Par exemple, si votre rêve est de vous réveiller le matin et de jouer au golf toute la journée, il est logique de déterminer ce que cela implique d'adhérer à un club (certains nécessitent des frais initiaux substantiels) et si la région dans laquelle vous vivez - ou si vous voulez vivre - a des cours adéquats.
De même, si votre rêve est de parcourir le monde, vous allez vouloir vivre à proximité d'un aéroport (ou d'un port si vous préférez faire une croisière). Vous devrez également vous assurer qu'aucun autre obstacle n'affectera vos plans. En décidant à quoi ressemblerait votre vie de rêve après la retraite, vous pouvez façonner le reste de vos plans pour le faire fonctionner.
Vous ne pouvez pas planifier une retraite sans savoir ce que vous voulez en faire.
2. Dois-je l'argent?
C'est génial d'avoir des objectifs, des rêves et des ambitions, mais, franchement, cela ne veut rien dire si vous n'avez pas les moyens financiers de les atteindre. Plutôt que de vivre d'espoir, il est préférable de faire une introspection pour déterminer quelles seront vos dépenses futures et si vous aurez assez d'argent pour vivre confortablement et profiter réellement de vos années de retraite.
Les planificateurs financiers se disputent depuis des décennies sur le montant d'argent dont la personne ou le couple moyen a besoin à la retraite. Certains disent que pour maintenir votre style de vie, vous aurez besoin de 60% à 80% de votre revenu de préretraite annuellement. Cependant, bon nombre de ces estimations ne sont que des estimations.
Le fait est que si votre objectif est de parcourir le monde à la retraite, faites des recherches. Calculez combien cela vous coûtera, puis assurez-vous d'avoir suffisamment d'argent pour vivre vos rêves (et payer vos factures) pour le reste de votre vie. Il est possible que vous deviez changer vos rêves ou réduire vos dépenses dans d'autres domaines pour que cela fonctionne.
3. Dois-je déménager?
Lorsque les gens sont jeunes et ont un emploi, ils vivent généralement dans des zones plus urbaines. Cependant, il est souvent prohibitif pour les personnes âgées de vivre dans les grandes villes ou à la périphérie de celles-ci. Par conséquent, les personnes qui prévoient prendre leur retraite au cours des prochaines années devraient envisager de déménager dans un endroit plus abordable. Il existe de nombreux choix, mais comment évaluez-vous toutes les possibilités?
Il y a un certain nombre de facteurs à prendre en compte lors du choix d'un nouvel endroit où vivre. Par exemple:
- Proximité des membres de la famille Coût du logement (et de la possession par rapport à la location) Accès aux établissements de santé Accès aux divertissements (tels que des spectacles et des événements sportifs) Proximité d'un grand aéroport Conditions météorologiques toute l'année Taxes (revenus de l'État, taxes foncières et foncières)
Il est presque impossible de trouver un emplacement adapté à tous les besoins. Par conséquent, la meilleure stratégie consiste à s'installer dans un domaine qui répond à l'essentiel de vos besoins, notamment ceux liés à la santé et au bien-être à long terme. Par exemple, bien que le froid ne vous dérange pas maintenant, à 85 ans, cela peut avoir un effet débilitant sur votre corps ou votre capacité à rester actif pendant une partie de l'année. Si vous pensez que ce sera le cas pour vous, vous voudrez peut-être envisager de rejoindre le troupeau et de passer à un climat plus chaud, même si cela ne répond pas à certains des autres facteurs mentionnés ci-dessus.
4. Dois-je vendre ma maison?
La plupart des planificateurs de retraite se concentrent sur le portefeuille de placements de l'individu. Le portefeuille est important, mais ce n'est souvent pas l'actif le plus précieux de la personne moyenne ni la plus grande source potentielle de liquidité. La majeure partie de la richesse de nombreuses personnes est liée à leur domicile. À mesure que les gens approchent de l'âge de la retraite, ils devraient envisager de vendre leur résidence, surtout si l'hypothèque a été satisfaite et que la valeur de la propriété a augmenté considérablement.
Pourquoi vendre? Tout d'abord, vous aurez généralement besoin de moins d'espace et une petite maison est plus facile à entretenir. Cependant, ce n'est pas la raison principale. La principale raison de vendre est de gagner de la liquidité et de vous assurer d'avoir suffisamment d'argent pour vivre et créer un fonds d'urgence. Après tout, à quoi sert de s'asseoir sur une maison d'un million de dollars si vous n'avez pas l'argent pour acheter une assurance maladie adéquate ou pour faire les choses que vous aimez?
Idéalement, les personnes qui approchent de la retraite devraient essayer de «jouer» sur le marché immobilier. Autrement dit, ils devraient essayer de comprendre s'il est logique de vendre la maison familiale maintenant et de louer une maison pendant quelques années jusqu'à la retraite, ou s'il est plus judicieux de conserver la maison jusqu'à la date à laquelle ils ont effectivement soumissionné le lieu de travail. Adieu. La décision peut être cruciale. Pensez à ce qui est arrivé à ceux qui ont attendu pour vendre leur maison jusqu'à l'éclatement de la bulle immobilière en 2008.
Alors, quelle est la meilleure façon de jouer sur le marché? Très simplement, portez une attention particulière aux tendances de votre région en lisant les journaux locaux, en parcourant les quartiers pour les journées portes ouvertes et en vous renseignant auprès d'un agent immobilier local pour savoir si les prix des maisons augmentent ou diminuent.
Voici un exemple. Supposons que vous soyez à 10 ans de la retraite et que le marché immobilier soit actuellement en pleine effervescence.
- Vous obtenez 100000 $ de plus à la vente de votre maison grâce à un timing de marché favorable, puis vous investissez cet argent dans un véhicule qui rapporte 8% par an et sur une période de 10 ans, il atteindra plus de 215000 $. C'est beaucoup d'argent! Avant de devenir trop excité, n'oubliez pas que vous devrez également soustraire le coût de la location d'un appartement pour ces 10 ans. Disons que votre nouveau loyer est de 1000 $ par mois (pas bon marché mais certainement rien d'extravagant). Sur une période de 10 ans, cela totalisera 120 000 $. Maintenant, faites le calcul: 215 000 $ - 120 000 $ = 95 000 $. C'est toujours un gain net considérable de la vente sur un marché chaud.
5. Ai-je fait un plan successoral?
Afin de vous assurer que vos actifs sont correctement transférés à vos héritiers - et afin de minimiser les impôts successoraux - il est judicieux de faire une certaine planification successorale. Aussi désagréable (et ennuyeux) que cela puisse paraître, il est important de s'asseoir avec votre avocat et votre comptable pour déterminer le moyen le plus rentable pour que votre succession soit livrée aux bénéficiaires à votre décès.
Pour commencer, vous avez besoin d'un testament. Mais ce n'est peut-être que le début. La meilleure approche pourrait également consister à créer une fiducie et / ou des comptes de garde pour les enfants ou les petits-enfants.
Il est important d'envisager la planification successorale maintenant, car il y a un «retour en arrière» de trois ans en ce qui concerne les actifs précédemment retirés de votre succession. En d'autres termes, si vous avez une fiducie qui achète une police d'assurance-vie sur votre vie et que vous décédez dans les trois ans suivant la signature du contrat, le montant de l'assurance pourrait être inclus dans votre succession aux fins de l'impôt successoral. La planification avancée est la clé de la planification successorale et, si vous y réfléchissez, votre bonheur général à la retraite.
6. Ai-je un plan personnel et les documents nécessaires?
Prenez également le temps de planifier vos propres soins - et ceux de votre conjoint, si vous êtes marié - à mesure que vous vous rapprochez des risques de l'âge avancé. Configurez des procurations de soins de santé, des procurations et d'autres documents bien avant d'en avoir besoin, lorsque vous pouvez réfléchir à vos besoins et préférences.
Ne laissez pas ces décisions cruciales jusqu'à ce qu'il y ait une urgence lorsque votre énergie et vos capacités peuvent être compromises. D'autres pourraient finir par faire des choix qui n'auraient pas été vos préférences. Allez-y d'abord et organisez votre propre vie.
The Bottom Line
