Le timing est tout
Après des années de dur labeur, vous avez certainement droit à une retraite heureuse. Vous avez peut-être déjà commencé à rêver à ce sujet, au moins un peu. Allez-vous parcourir le monde, faire du bénévolat pour votre organisme de bienfaisance préféré, aller à la pêche ou passer plus de temps avec les petits-enfants? Les possibilités sont infinies.
Malgré cela, de nombreux travailleurs ont un peu peur de la retraite. Ils ont entendu trop d'histoires d'horreur sur des personnes qui prennent leur retraite trop tôt et voient leurs revenus sévèrement restreints. Selon un sondage de 2018 du Transamerica Center for Retirement Studies (TCRS), 48% des travailleurs américains disent craindre de survivre à leur épargne-retraite.
À retenir
- Avant de prendre votre retraite, assurez-vous que votre revenu soutiendra le style de vie que vous souhaitez.Pensez à reporter la retraite si vous avez des obligations financières familiales ou des dettes impayées importantes.Si vous avez un conjoint ou un autre partenaire, vous devez tous les deux coordonner vos plans de retraite.
Alors, comment savez-vous que le moment est bien choisi? Voici six indicateurs que vous êtes prêt à prendre votre retraite si vous le souhaitez.
1. Vous avez atteint l'âge de la retraite complète
Bien que vous puissiez commencer à demander des prestations de sécurité sociale dès 62 ans, vos prestations seront beaucoup plus élevées si vous attendez jusqu'à l'âge de la retraite. Si vous commencez vos prestations de retraite à 62 ans, votre versement mensuel est réduit de 25%.
En revanche, si vous attendez encore plus longtemps pour demander la sécurité sociale - l'âge maximum du retard est de 70 ans - vous recevrez jusqu'à 132% des prestations mensuelles que vous auriez perçues à l'âge de la retraite.
2. Vous êtes libre de toute dette
Si vous avez remboursé toutes vos dettes, vous êtes bien placé pour la retraite. Si vous avez une dette de carte de crédit ou si vous devez encore beaucoup d'argent pour une maison ou une voiture, vous voudrez peut-être remettre à plus tard les années d'or.
Lorsque vous avez un revenu fixe, un prêt hypothécaire ou un paiement de voiture lourd peut mettre à rude épreuve vos finances. Cela rend également plus difficile le traitement des dépenses imprévues.
Avant de remettre votre avis de retraite, essayez de réduire la plupart sinon la totalité de vos dettes en souffrance.
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3. Vous ne soutenez plus vos enfants ou vos parents
Vos enfants ont-ils tous grandi à l'extérieur de la maison et gagnent-ils leur propre revenu? Cela facilite grandement votre retraite.
Cependant, si vous continuez à soutenir vos enfants ou à les aider régulièrement, vous voudrez peut-être suspendre vos plans de retraite pendant un certain temps. Vous pourriez également vous accrocher si vous avez des parents âgés qui ont besoin de votre soutien financier, ou si vous en avez besoin ultérieurement.
Selon un sondage Wells Fargo / Gallup de 2017 auprès d'investisseurs américains, environ 46% des parents d'enfants adultes apportaient un soutien financier à un ou plusieurs d'entre eux. Et 14% de ceux qui ont un parent vivant les aidaient financièrement. Si cela vous ressemble, la retraite n'est probablement pas réaliste tant que votre situation n'a pas changé.
"Soutenir les parents ou les enfants vieillissants à la maison devient de plus en plus cher, car les frais de scolarité et de logement continuent d'augmenter. Il n'y a aucun moyen pour un couple de réduire ses effectifs et de commencer à minimiser ses dépenses s'il a un ménage à s'occuper", explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de patrimoine chez Excel Tax & Wealth Group de Lake Mary, en Floride.
Lorsque vous énumérez vos dépenses de retraite prévues, divisez-les en «incontournables» et «désireux».
4. Vous avez créé un budget de retraite
Cela peut sembler une évidence, mais de nombreux futurs retraités ne calculent pas les chiffres. Avant d'abandonner votre carrière, il est important de déterminer si vous pouvez vivre confortablement avec vos revenus après la retraite.
Commencez par additionner vos frais mensuels indispensables, y compris l'hypothèque ou le loyer, l'épicerie, l'électricité et d'autres services publics. Ajoutez ensuite vos «envies», comme les voyages, les divertissements, le shopping et les sorties au restaurant.
Une fois que vous avez calculé vos dépenses mensuelles estimées, il est temps de déterminer si vous aurez suffisamment de revenus pour les couvrir. Additionnez vos prestations de sécurité sociale estimées, les paiements de pension, les distributions de compte de retraite et toutes les autres sources de revenu que vous aurez.
Voici une règle d'or sur les distributions de votre compte de retraite: "Votre budget de retraite, si vous prenez votre retraite au milieu des années 60, ne devrait pas dépasser 4% de vos investissements, plus la sécurité sociale et les paiements de pension", explique Kristi Sullivan, CFP®, de Sullivan Financial Planning LLC à Denver, Colorado.
Avez-vous assez pour couvrir vos dépenses mensuelles, y compris au moins certains de ces «besoins»? Si oui, vous pourriez être prêt à prendre votre retraite.
5. Votre portfolio est mis à jour
Depuis combien de temps n'avez-vous pas examiné attentivement votre portefeuille de placements?
"Il y a trois paramètres qui influencent la capacité de vivre de son épargne au début de la retraite: premièrement, la taille du portefeuille d'épargne ou d'investissement à la retraite; deuxièmement, le taux de croissance attendu du portefeuille à l'avenir (le rendement annuel moyen), et troisièmement, le montant du retrait / de la consommation annuelle dont le retraité aura besoin pour maintenir ce mode de vie (ou non) », explique Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, de Fleurus Investment Advisory LLC à Fairfield, Conn.
Il peut être utile de s'asseoir avec un conseiller financier pendant que vous réévaluez soigneusement votre portefeuille et déterminez si vous devez apporter des ajustements.
À l'approche de la retraite, vous voudrez peut-être également adopter une stratégie d'investissement plus prudente pour protéger votre patrimoine de retraite.
6. Votre conjoint est d'accord
À moins que vous ne viviez seul, la retraite ne vous concerne pas seulement. La retraite est une décision que vous et votre partenaire devez prendre ensemble.
Un facteur à discuter est de savoir comment la réduction de votre revenu affectera votre partenaire. Si vous et votre conjoint êtes à la fois financièrement et émotionnellement prêts pour cela, vous aurez plus de chances de profiter ensemble d'une retraite enrichissante. Si votre conjoint a l'intention de continuer à travailler pendant de nombreuses années, votre retraite pourrait être beaucoup plus solitaire que ce à quoi vous vous attendiez.
«La communication est toujours importante, surtout en ce qui concerne les finances de votre ménage. Être sur la même longueur d'onde en ce qui concerne votre plan de retraite vous aidera à avoir l'esprit tranquille quant à la transition vers votre prochaine phase de la vie», explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors Inc., à Irvine, en Californie.
The Bottom Line
Prendre sa retraite trop tôt peut être une erreur qui vous empêche de profiter pleinement de la retraite. Surtout si vous êtes obligé de réintégrer le marché du travail par nécessité financière au lieu de votre choix. Prenez le temps de planifier soigneusement afin de prendre la bonne décision quant au moment de prendre votre retraite.
