Avez-vous déjà lu un article sur les finances personnelles qui vous disait qu'une utilisation intelligente de votre remboursement d'impôt était de rembourser une dette ou de créer un fonds d'urgence? Vous avez probablement entendu ou lu ce conseil à maintes reprises auparavant, et beaucoup d'Américains suivent ce conseil cette année. Selon la National Retail Federation, le pourcentage d'Américains prévoyant de mettre leur remboursement d'impôt sur l'épargne est à son plus haut niveau depuis que la NRF a lancé l'enquête il y a 12 ans. Cinquante pour cent des personnes interrogées disent utiliser le remboursement pour l'épargne, tandis que trente-quatre pour cent prévoient de l'utiliser pour rembourser leur dette.
Ce sont vraiment de bonnes utilisations de cet argent supplémentaire. Une fois que vous avez fait cela, pensez à ces autres idées originales sur ce qu'il faut faire avec ce remboursement, si vous en avez un.
1. Investissez dans des conseils fiscaux vraiment intelligents
Environ trois contribuables sur quatre ont reçu un remboursement pour 2017 et devraient en recevoir un pour 2018. Il pourrait ne pas être aussi important que l'an dernier en raison des modifications apportées à la législation fiscale: au 15 février, le remboursement moyen était en baisse de 17%, de 3 256 $ l'an dernier à 2 703 $, selon l'IRS. C'est tout de même un afflux d'argent. Mais avant de commencer à dépenser votre remboursement, voici un rappel important.
«Beaucoup de gens croient que leur remboursement d'impôt est de l'argent gratuit qu'ils reçoivent de l'IRS. Malheureusement, rien ne pourrait être plus éloigné de la vérité », explique Ali Hashemian, président de Kinetic Financial à Los Angeles. «En réalité, il s'agit d'un remboursement du montant payé en trop d'impôts tout au long de l'année.»
Il préconise d'ajuster votre retenue afin que vous ayez plus d'argent tout au long de l'année au lieu d'obtenir un remboursement. Vous pouvez corriger votre retenue en remplissant un nouveau formulaire W-4 et en le remettant à votre employeur.
Un remboursement d'impôt n'est pas de l'argent gratuit de l'IRS; c'est de l'argent que vous auriez dû avoir sur votre chèque de paie à dépenser pendant l'année.
Faire le calcul pour rendre votre retenue à la source (ou les paiements d'impôt estimés, si vous êtes un travailleur indépendant) plus précis pourrait être plus difficile que cela ne vaut pour vous. Certaines personnes aiment se faire rembourser et d'autres ne veulent pas risquer d'être pénalisées pour sous-paiement. Faire un choix intentionnel pour obtenir un remboursement est totalement valable.
Mais si vous êtes en retard sur vos factures au cours de l'année parce que votre salaire après impôt est inférieur à ce qu'il devrait être, vous devez absolument ajuster votre retenue afin de ne payer que ce que vous devez réellement. Cela n'a aucun sens d'accorder au gouvernement un prêt sans intérêt pendant que vous accumulez des intérêts et des frais de retard sur les factures que vous ne pouvez pas payer.
Si vous êtes découragé par la perspective d'ajuster votre retenue à la source, une façon intelligente de dépenser le remboursement d'impôt de cette année est de consulter un conseiller fiscal professionnel. Embauchez une personne possédant des informations d'identification légitimes, comme un agent inscrit ou un expert-comptable agréé, pour calculer votre retenue d'impôt afin que vous sachiez quoi mettre sur votre W-4 et ayez l'assurance que les calculs fiscaux sont corrects et que vous aurez disposer des liquidités dont vous avez besoin au cours de l'année.
Hashemian suggère également de travailler avec un professionnel financier qui peut préparer une prévision fiscale et vous conseiller sur la maximisation de vos déductions fiscales et la réduction de vos obligations fiscales futures.
2. Célébrez «Faites-vous plaisir» tôt
Pourquoi le jour où vous recevez votre remboursement ne devrait-il pas être le meilleur jour de l'année? Vous n'avez pas à attendre le 13 octobre. (Au cas où vous ne le saviez pas, c'est la journée Treat Yo 'Self, ainsi désignée par la populaire sitcom NBC Parks and Recreation .)
Si vos finances sont en désordre, vous devez d'abord les nettoyer, explique Morris Armstrong, un agent inscrit et un conseiller en placement inscrit. Cependant, la vie n'est pas seulement une question financière. Avec tout le stress auquel les gens sont confrontés, il peut être judicieux d'utiliser un remboursement inattendu pour quelque chose au profit du corps ou de l'âme.
«Il n'y a rien de mal à se faire dorloter avec un bon repas à l'extérieur, un week-end, un voyage dans un spa, etc.», dit Armstrong. «Je dis cela en tant que personne ayant une expertise dans le domaine fiscal ainsi que dans le domaine du conseil. Parfois, nous devons nous concentrer sur nous-mêmes. »
Ne devenez pas aussi fou que Donna Meagle et Tom Haverford l'ont fait dans Parks and Rec . Vous n'aurez peut-être pas besoin de vêtements, de parfums, de massages, de mimosas et de maroquinerie. L'un d'eux devrait le faire.
3. Achetez en espèces
Armstrong n'est pas le seul planificateur financier qui pense que c'est OK de mettre votre remboursement vers quelque chose qui n'est pas strictement nécessaire.
Un nouveau canapé, un nouveau téléviseur ou un siège sur un vol vers votre destination préférée peut ne pas sembler être un moyen intelligent de dépenser votre remboursement, explique Ashley Dixon, planificatrice financière certifiée à Gen Y Planning. "Mais ces articles peuvent être des objectifs pour vous, et utiliser l'argent de votre remboursement est mieux que de mettre ces articles sur votre carte de crédit", ajoute-t-elle.
Bien que le conseil standard d'utiliser votre remboursement d'impôt pour rembourser la dette de votre carte de crédit, mettre de l'argent dans un Roth IRA, constituer votre fonds d'urgence ou économiser pour un acompte sur une maison soit intelligent si vous ne faites pas déjà ces choses, c'est un peu erroné parce que vous ne devriez pas compter sur votre remboursement d'impôt comme principale source de financement pour ces articles sur une base annuelle, a-t-elle déclaré. Les lois fiscales sont en constante évolution, tout comme votre situation fiscale. Assurez-vous que vous ne retenez pas plus que nécessaire et utilisez le revenu supplémentaire de votre chèque de paie mensuel pour financer vos objectifs financiers tout au long de l'année.
4. Utilisez-le pour réduire votre stress
Et si vous ne voulez vraiment pas dépenser votre remboursement? Ne vous concentrez pas uniquement sur le choix le plus prudent sur le plan financier. Demandez-vous s'il y a quelque chose qui vous empêche de dormir la nuit.
«Une question courante que nous rencontrons avec les clients est:« Dois-je rembourser ma dette ou dois-je investir mon argent pour l'avenir? », Explique Lauren Podnos, planificatrice financière certifiée chez Wealth Care LLC. «La réponse en noir et blanc est que si vous avez une hypothèque à 4% d'intérêt et que vous épargnez en vue de la retraite dans 20 ans et que vous êtes dans un portefeuille relativement agressif gagnant en moyenne 6% à 8% par an, alors vous venez sur le dessus économiser de l'argent sur le remboursement de la dette."
Cela étant dit, est-ce l'étape qui vous fera vous sentir le plus calme et le plus sûr?
«Les clients nous embauchent pour aider à atténuer le stress de la conquête de leurs finances par eux-mêmes, nous prenons donc également en compte leurs sentiments», explique Podnos. «Dans le même scénario que précédemment, si le client est malade de s'endetter et qu'il les tient debout la nuit, alors la question devient moins noire et blanche. Combien ça vaut la peine de bien dormir? C'est là que les logiciels financiers peuvent ne pas comprendre l'émotion humaine. »Si tel est votre cas, payez votre dette et dormez mieux.
5. Investissez en franchise d'impôt
Enfin, Hashemian dit: «la meilleure chose qu'une personne puisse faire avec son remboursement d'impôt est d'investir cet argent dans quelque chose qui peut se développer en franchise d'impôt. Certaines options non imposables traditionnelles que vous devriez envisager incluent les Roth IRA pour la retraite, les comptes d'épargne santé pour les frais médicaux et 529 pour les frais d'études.
L'argent que vous investissez dans un compte fiscalement avantageux peut croître beaucoup plus rapidement que l'argent que vous mettez dans un compte imposable. Étant donné que vous ne paierez aucun impôt sur les gains en capital les années où vos rendements sont positifs, vous pourrez conserver une plus grande partie de votre argent investi. Les obligations municipales libres d'impôt peuvent réduire davantage votre facture fiscale lorsque vous profitez déjà pleinement des comptes d'épargne-retraite, de santé et d'éducation.
The Bottom Line
Vous pouvez faire ce que vous voulez avec votre remboursement d'impôt (si vous en obtenez un). C'est votre argent; tu l'as mérité. Pour en profiter au maximum, envisagez de consacrer une partie de votre argent à des vacances ou de moderniser votre espace de vie si vous maîtrisez vos finances. De plus, investir une partie de votre remboursement dans des conseils fiscaux et dans des investissements fiscalement avantageux est rarement une mauvaise idée.
Pour vérifier l'état de votre remboursement, une alternative plus rapide à l'appel de l'IRS consiste à utiliser Où est mon remboursement? sur IRS.gov. L'agence fiscale indique qu'elle émet 90% des remboursements dans les 21 jours.
