Les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) peuvent faire économiser beaucoup d'argent aux emprunteurs à court et moyen terme. Mais si vous en détenez un au moment de la réinitialisation du taux d'intérêt, vous pourriez être confronté à une facture hypothécaire mensuelle beaucoup plus élevée. C'est bien si vous pouvez vous le permettre, mais si vous êtes comme la grande majorité des Américains, une augmentation du montant que vous payez chaque mois sera probablement difficile à avaler.
Considérez ceci: La réinitialisation des hypothèques à taux variable pendant la crise financière explique pourquoi, en partie, tant de gens ont été forcés de forclusion ou ont dû vendre leur maison en ventes à découvert. Après l'effondrement des logements, de nombreux planificateurs financiers ont placé les prêts hypothécaires à taux variable dans la catégorie à risque. Bien que l'ARM ait obtenu un coup de foudre, ce n'est pas un mauvais produit hypothécaire, à condition que les emprunteurs sachent dans quoi ils s'engagent et ce qui se passe lorsqu'une hypothèque à taux variable se réinitialise.
Modifications des taux d'intérêt avec un ARM
Afin de comprendre ce qui vous attend avec une hypothèque à taux variable, vous devez d'abord comprendre comment fonctionne le produit. Avec un ARM, les emprunteurs bloquent un taux d'intérêt, généralement bas, pendant une période déterminée. À l'expiration de ce délai, le taux d'intérêt hypothécaire se réinitialise quel que soit le taux d'intérêt en vigueur. La période initiale pendant laquelle le taux ne change pas varie de six mois à dix ans, selon la Federal Home Loan Mortgage Corporation ou Freddie Mac. Pour certains produits ARM, le taux d'intérêt payé par un emprunteur (et le montant du paiement mensuel) peut augmenter considérablement plus tard dans le prêt.
En raison du faible taux d'intérêt initial, il peut être intéressant pour les emprunteurs, en particulier ceux qui ne prévoient pas de rester trop longtemps chez eux ou qui sont suffisamment informés pour se refinancer si les taux d'intérêt augmentent. Au cours des dernières années, avec des taux d'intérêt planant à des creux records, les emprunteurs qui avaient une réinitialisation ou un ajustement de l'hypothèque à taux variable n'ont pas vu un bond trop important de leurs paiements mensuels. Mais cela pourrait changer en fonction de combien et à quelle vitesse la Réserve fédérale augmente son taux de référence.
Connaissez votre période d'ajustement
Afin de déterminer si un ARM est un bon ajustement, les emprunteurs doivent comprendre quelques notions de base sur ces prêts. En substance, la période d'ajustement est la période entre les variations de taux d'intérêt. Prenons, par exemple, une hypothèque à taux variable qui a une période d'ajustement d'un an. Le produit hypothécaire serait appelé ARM d'un an, et le taux d'intérêt - et donc le versement hypothécaire mensuel - changerait une fois par an. Si la période d'ajustement est de trois ans, elle s'appelle un BRAS de 3 ans et le taux changerait tous les trois ans. Il existe également des produits hybrides comme le BRAS 5/1 ans, qui vous donne un taux fixe pour les cinq premières années, après quoi le taux d'intérêt s'ajuste une fois par an.
Comprendre la base du changement de taux
En plus de savoir à quelle fréquence votre BRAS s'ajustera, les emprunteurs doivent comprendre la base de la variation du taux d'intérêt. Les prêteurs basent les taux ARM sur divers indices, les plus courants étant les titres du Trésor à échéance constante d'un an, l'indice du coût des fonds et le London Interbank Offered Rate, ou LIBOR. Avant de souscrire un ARM, assurez-vous de demander au prêteur quel indice sera utilisé et examinez comment il a fluctué dans le passé.
Évitez les chocs de paiement
L'un des plus grands risques auxquels les emprunteurs ARM sont confrontés lorsque leur prêt s'ajuste est le choc de paiement lorsque le versement hypothécaire mensuel augmente considérablement en raison de l'ajustement des taux. Cela peut entraîner des difficultés de la part de l'emprunteur s'il ne peut pas se permettre d'effectuer le nouveau paiement.
Pour éviter que le choc des autocollants ne vous arrive, assurez-vous de rester au top des taux d'intérêt à l'approche de votre période d'ajustement. Selon le Consumer Finance Protection Board, les conseillers hypothécaires sont tenus de vous envoyer une estimation de votre nouveau paiement. Si le BRAS se réinitialise pour la première fois, cette estimation doit vous être envoyée sept à huit mois avant l'ajustement. Si le prêt s'est ajusté auparavant, vous en serez informé deux à quatre mois à l'avance.
De plus, avec la première notification, les prêteurs doivent fournir des options que vous pouvez explorer si vous ne pouvez pas vous permettre le nouveau taux, ainsi que des informations sur la façon de contacter un conseiller en logement approuvé par le HUD. Savoir à l'avance quel sera le nouveau paiement vous donnera le temps de le budgéter, de chercher un meilleur prêt ou d'obtenir de l'aide pour déterminer quelles sont vos options.
The Bottom Line
Prendre une hypothèque à taux variable ne doit pas être une entreprise risquée, tant que vous comprenez ce qui se passe lorsque votre taux d'intérêt hypothécaire se réinitialise. Contrairement aux prêts hypothécaires fixes où vous payez le même taux d'intérêt pendant la durée du prêt, avec un ARM, le taux d'intérêt changera après une certaine période et, dans certains cas, il pourra augmenter de manière significative. Savoir à l'avance combien vous devrez - ou devrez peut-être - chaque mois peut éviter le choc des autocollants. Plus important encore, cela peut vous aider à effectuer votre paiement hypothécaire chaque mois.
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