Le moment peut arriver où les propriétaires de polices d'assurance-vie veulent se débarrasser des polices dont ils sont propriétaires. Peut-être qu'ils ne veulent tout simplement plus payer la prime. Ou ils se retrouvent dans une position où ils ont besoin d'accéder à de l'argent en raison d'une dépense importante - et souvent inattendue -. D'autres encore ne croient tout simplement pas avoir besoin de la protection offerte par les compagnies d'assurance-vie.
Quelle que soit la raison, les propriétaires de polices doivent être au courant de toutes les options dont ils disposent lorsqu'ils décident de se défaire d'une police indésirable. Historiquement, il y a eu six méthodes:
- réduction de la durée de validité de la prolongation de la cotisation1010 contre une police d'assurance-vie différente
Mais récemment, une option supplémentaire a été introduite. Cette option est appelée règlement à vie.
Caractéristiques de règlement à vie
Selon la Financial Industry Regulatory Authority, un règlement vie survient lorsqu'un contrat d'assurance vie est vendu à une personne ou une entité (autre que l'émetteur initial du contrat) pour un montant supérieur à la valeur de rachat du contrat, mais inférieur au décès net avantage. Le vendeur reçoit généralement le paiement sous forme de montant forfaitaire et n'est plus responsable des paiements de primes sur la police d'assurance. Ceux-ci sont désormais à la charge de l'acheteur.
Les règlements viagers sont distincts des six options de cession susmentionnées dans la mesure où la propriété de la police est transférée à une autre personne ou entité. Ce concept peut sembler familier, car il est lié à ce que l’industrie de l’assurance-vie appelle les règlements viatiques. Les règlements viatiques sont des échanges qui impliquent également la vente d'une police d'assurance-vie à un tiers; cependant, ils diffèrent des règlements à vie en ce que l'assuré est atteint d'une maladie en phase terminale.
Enchères de règlement à vie
La plupart des propriétaires de polices sollicitent l'aide d'un courtier en règlement vie pour tenter de vendre leurs polices. Les courtiers en règlement-vie contactent les sociétés de règlement-vie pour leur faire savoir qu'une police est disponible à l'achat.
Le courtier attend ensuite que les sociétés de règlement à vie enchérissent sur la police (contrairement à une enchère). À la réception de toutes les offres, le courtier informe le propriétaire du contrat de la compagnie qui a offert le plus d'argent pour le contrat. Par exemple, le propriétaire de police vend généralement sa police à l'entreprise qui est prête à payer le plus d'argent.
Achat d'une police d'assurance-vie
Vous vous demandez peut-être pourquoi une entreprise voudrait acheter la police d'assurance-vie de quelqu'un d'autre. La réponse courte est que lorsque le contrat est vendu, le nouveau propriétaire devient le bénéficiaire du contrat. Si vous acceptez de vendre votre police d'assurance-vie à une société de règlement-vie, par exemple, la société achète effectivement le droit de recevoir la prestation de décès que l'assureur versera à votre décès. Cela peut être un investissement attrayant pour l'entreprise, si elle pense que les facteurs sont favorables à la collecte.
De nombreux propriétaires de polices qui envisagent de vendre leurs polices par le biais d'opérations de règlement à vie sont inquiets à l'idée d'une société de règlement à vie qui attende leur mort. La notion d'entreprise comptant les semaines, les mois ou les années avant la mort n'est pas très réconfortante. Certains peuvent même aller jusqu'à penser qu'une entreprise aura recours à des moyens néfastes pour avoir accès à la prestation de décès le plus tôt possible. Cependant, gardez à l'esprit que les sociétés de règlement à vie font de l'argent. Les entreprises finiraient par se retirer si elles se livraient à tout type de comportement criminel.
De plus, certaines entités qui achètent des contrats d'assurance-vie à d'autres ne se soucient pas du décès de l'assuré. Ces entités achètent des polices d'assurance-vie afin de pouvoir les utiliser comme garantie pour obtenir du financement auprès des banques. Que l'assuré décède dans deux ou vingt ans signifie peu pour l'entreprise; il veut simplement être propriétaire de la police pour pouvoir prétendre à un prêt aujourd'hui.
The Bottom Line
Les règlements d'assurance-vie offrent une option supplémentaire aux propriétaires de polices d'assurance-vie qui décident quoi faire avec une police dont ils ne veulent plus ou dont ils n'ont plus besoin. D'un point de vue monétaire, cette alternative peut être plus attrayante que les six méthodes traditionnelles d'élimination des politiques. C'est une raison suffisante pour que les propriétaires de police discutent de l'idée avec l'un de leurs conseillers de confiance (c.-à-d. Planificateur financier, comptable, courtier, avocat, etc.).
On craindra probablement toujours que les entreprises achetant ces polices puissent participer à des comportements criminels. Mais avec une diligence raisonnable appropriée exercée sur le courtier en règlement-vie, la société de règlement-vie et toute autre entité impliquée dans la transaction, une personne devrait pouvoir apaiser ces craintes. En outre, le fait que l'industrie est activement surveillée par le procureur général de New York (et sans doute d'autres AG dans d'autres États) peut apaiser les préoccupations de certains.
