Qu'est-ce qu'une documentation alternative?
La documentation alternative est un processus de documentation conçu pour accélérer l'approbation du prêt où le prêteur accepte certains documents de l'emprunteur comme vérification des revenus générés par la demande de prêt.
Points clés à retenir
- Les documents alternatifs sont des documents qui servent de preuve de revenu pour les prêts. Des exemples de tels documents sont les relevés bancaires et les talons de paiement.Les prêts de documentation alternative sont généralement plus flexibles que les prêts conventionnels et ne sont généralement pas vérifiés.L'option de prendre des prêts de documentation alternative n'est disponible que pour ceux qui ont un très bon crédit. Les documents alternatifs sont des prêts à documentation complète par rapport aux prêts à actifs déclarés (SISA), qui sont des prêts sans papiers.
Comprendre la documentation alternative
La documentation typique pour les prêts consiste en des déclarations de revenus ou la soumission de documents vérifiables avec un service tiers. La documentation alternative implique que l'emprunteur fournisse un assortiment de documents financiers qui peuvent inclure des W-2, des talons de chèque de paie et des relevés bancaires. Ce type de prêt est parfois appelé prêt Alt-A, bien que certains prêteurs puissent également avoir leur propre nom pour ces prêts.
Les prêts de documentation alternative sont souvent offerts uniquement à ceux qui ont un très bon crédit. La décision dépend fortement de la cote de crédit du demandeur. Ces prêts offrent souvent plus de flexibilité que les prêts conventionnels traditionnels.
Les prêts de documentation alternatifs peuvent être une bonne option pour les emprunteurs dans des situations particulières, comme les travailleurs indépendants ou récemment divorcés. Le prêteur accepte la documentation fournie par l'emprunteur, sans nécessairement avoir à passer par un processus fastidieux de vérification de toutes les informations. La confirmation des informations d'un emprunteur de cette manière est beaucoup plus rapide que la méthode traditionnelle de vérification de ces informations auprès de tiers.
Les prêts de documents alternatifs sont devenus populaires au lendemain de la crise financière de 2008. Il ya un certain nombre de raisons à cela. Ils offrent un processus de clôture beaucoup plus simple que les prêts traditionnels. Les prêts de documentation alternative séduisent également les indépendants, un groupe de revenu dont la part de l'économie a augmenté depuis la crise. L'adoption de la règle de la capacité de remboursement, qui permet aux prêteurs de consentir des prêts de bonne foi sur la base de leur évaluation de l'emprunteur, a également facilité la montée des prêts de documentation alternative.
Documentation alternative vs prêts SISA
La documentation alternative est un prêt de documentation complet. En d'autres termes, le revenu, les actifs, l'emploi et d'autres informations financières sont documentés à l'aide d'une certaine forme de paperasse officielle. La documentation requise variera en fonction des exigences du prêteur et éventuellement du souscripteur.
Cela contraste avec un prêt à revenu déclaré (SISA). Les prêts SISA sont également appelés prêts sans revenu ni actif (NINA) ou prêts sans papiers. Dans un passé récent, les prêts SISA étaient également appelés «prêts menteurs», car ils étaient populaires auprès de ceux qui voulaient obtenir des prêts et d'autres financements en fournissant des informations fausses ou trompeuses. De nombreux experts ont blâmé le volume de ce qu'on appelle les prêts menteurs comme un facteur majeur contribuant à la crise hypothécaire des dernières années 2000. À la suite de la crise hypothécaire, les prêteurs et les régulateurs ont mis en place des règles plus strictes concernant les prêts SISA, de sorte que les emprunteurs peuvent trouver plus difficile d'obtenir un prêt via ce processus maintenant.
Malgré leur histoire mouvementée et leur rôle dans l'effondrement des prêts hypothécaires, les prêts SISA ont des utilisations légitimes et ont du sens pour les emprunteurs dans certaines situations. Ils sont populaires auprès des travailleurs indépendants ou des propriétaires d'entreprise, qui radient souvent autant de dépenses et d'autres déductions autorisées que possible, ce qui peut faire en sorte que leurs revenus semblent trompeusement bas.
Il n'y a généralement pas d'augmentation du taux d'intérêt associé aux autres documents, comme c'est généralement le cas pour les prêts «déclarés».
Exemple de prêts de documentation alternative
François veut acheter une maison. Mais il est pigiste, incapable de se qualifier pour les conditions nécessaires à une hypothèque immobilière traditionnelle. Au lieu de cela, il opte pour un prêt alt-doc. Pour devenir éligible au prêt, son courtier lui demande de fournir la documentation relative à l'enregistrement de son entreprise ainsi que les relevés bancaires des cinq dernières années. François est également tenu de produire des relevés bancaires pour son entreprise et des sources de revenus supplémentaires, telles que des investissements.
