Le prêt FHA 203 (k) est un produit unique qui permet aux propriétaires potentiels qui n'ont pas beaucoup d'argent d'acheter une propriété nécessitant des réparations. Mais lorsque vous combinez les formalités administratives des agences gouvernementales avec les risques financiers supplémentaires associés à la moyenne des personnes (personnes qui ne sont pas des réadapteurs à domicile expérimentés) achetant une propriété en mauvais état, le prêt 203 (k) peut être l'une des hypothèques les plus difficiles pour être approuvé. Cet article vous guidera à travers le processus afin que vous sachiez à quoi vous attendre. (Pour des informations générales, lisez une introduction au prêt FHA 203 (k) .)
Assurez-vous d'avoir suffisamment d'argent liquide Au début de 2010, il vous suffit de verser un acompte de 3, 5% du prix d'achat de la maison plus les frais de réparation pour acheter une maison avec ce type de prêt. Donc, si vous achetiez une maison au prix demandé de 150 000 $ et nécessitiez des réparations de 15 000 $, vous auriez besoin de 3, 5% de 165 000 $, ou 5 775 $, comme mise de fonds.
Assurez-vous que vous êtes un candidat à un prêt solide Bien sûr, vous devrez également répondre aux exigences habituelles de l'emprunteur pour un prêt FHA, comme avoir un revenu stable et vérifiable et une bonne cote de crédit. Mais sinon, tant que vous pouvez effectuer les paiements mensuels sur la propriété que vous souhaitez acheter, il n'y a pas d'exigences particulières supplémentaires pour bénéficier de ce prêt. N'oubliez pas que c'est réservé aux propriétaires occupants et non aux investisseurs. (Pour plus d'informations, voir Comprendre les prêts immobiliers FHA .)
Choisissez le prêt 203 (k) le mieux adapté à votre situation Avant de postuler, déterminez le type de prêt dont vous aurez besoin. Il existe en fait deux types de prêts hypothécaires FHA 203 (k): le premier est appelé «régulier», et il est destiné aux propriétés qui nécessitent des réparations structurelles. Le second est appelé "rationalisé" ou "modifié". Il est conçu pour les propriétés qui nécessitent uniquement des réparations non structurelles. Votre agent immobilier et / ou prêteur peut vous aider à prendre cette décision. Bien sûr, si vous ne connaissez pas la différence entre les réparations structurelles et non structurelles, un projet de réhabilitation pourrait être bien au-dessus de votre tête.
Choisissez un prêteur Chaque fois que vous demandez un prêt hypothécaire subventionné par le gouvernement, qu'il s'agisse d'un prêt VA, d'un prêt FHA, d'un prêt hypothécaire vert ou d'un prêt FHA 203 (k), votre choix de prêteurs sera quelque peu limité. Les prêts FHA 203 (k) en particulier ne sont pas très courants, de nombreux prêteurs ne sauront donc pas comment les traiter ou ne voudront pas gérer les formalités administratives supplémentaires et les tracas impliqués. Étant donné que le processus de demande de prêt pour les prêts 203 (k) est complexe, vous voulez certainement travailler avec un prêteur qui a de l'expérience avec ce produit de prêt spécialisé.
Tous les prêteurs ne sont pas autorisés à gérer les prêts 203 (k). La FHA doit accorder aux prêteurs la permission de les offrir. Pour trouver un prêteur agréé, consultez la recherche de prêteurs agréés de HUD ici. Assurez-vous de cocher la case à la fin de la page pour limiter votre recherche aux prêteurs qui ont fait 203 (k) prêts au cours des 12 derniers mois.
Créez votre proposition de réadaptation En plus des exigences habituelles de demande de prêt hypothécaire, telles que la preuve de revenu, la preuve des actifs et les rapports de crédit, la demande de prêt 203 (k) nécessite la création d'une proposition de réhabilitation. Votre proposition doit décrire les travaux à effectuer sur la propriété et fournir une estimation détaillée des coûts pour chaque réparation ou amélioration. Des expositions architecturales, comme un plan de parcelle et un plan intérieur proposé, sont nécessaires pour toute réparation structurelle. La liste de contrôle de HUD vous guidera à travers les éléments que votre proposition devrait aborder. La liste de contrôle couvre tous les domaines de la maison qui pourraient avoir besoin de réparations, des gouttières et des entrées aux planchers et aux fenêtres.
Vous n'avez pas à embaucher des professionnels pour effectuer les réparations, mais la FHA dit que le travail doit être effectué selon les normes professionnelles et en temps opportun. De plus, si vous prévoyez d'effectuer les réparations vous-même, vous ne pouvez pas utiliser le prêt pour vous payer votre travail. Vous ne pouvez utiliser le prêt pour le coût des matériaux que si vous effectuez vous-même le travail. Si cela ressemble à une affaire de clochard, rappelez-vous que l'argent emprunté, même à un taux d'intérêt bas, n'est pas de l'argent gratuit - c'est de l'argent que vous devrez rembourser, avec intérêt. Donc, tant que vous savez ce que vous faites et que vous pouvez vous permettre de consacrer du temps au projet, vous pouvez vous démarquer en faisant le travail vous-même. En outre, vous pourrez peut-être utiliser l'argent que vous économisez en n'engageant pas d'entrepreneurs pour apporter des améliorations supplémentaires à la propriété que vous ne pourriez pas vous permettre autrement.
Même si vous allez faire le travail vous-même, votre proposition doit toujours inclure le coût de la main-d'œuvre. Pourquoi? Parce que si quelque chose se passe mal et que vous devez embaucher des professionnels après tout, la FHA veut que vous ayez l'argent pour les embaucher. (Pour des conseils utiles, consultez les projets de bricolage pour augmenter la valeur de la maison .)
Obtenez une évaluation La maison que vous souhaitez acheter doit être évaluée comme pour tout prêt, sauf que l'évaluateur doit estimer la valeur de la maison une fois les réparations et améliorations effectuées. Une évaluation en l'état peut également être requise, mais parfois le prix d'achat peut remplacer l'évaluation en l'état.
Embaucher de l'aide Certaines personnes choisissent d'embaucher un spécialiste appelé un consultant 203 (k) pour les aider à remplir tous les documents supplémentaires requis pour ce type de prêt, comme la préparation d'expositions architecturales. Les frais d'embauche d'un tel consultant peuvent être inclus dans l'hypothèque, à condition qu'ils ne dépassent pas les limites établies par HUD. Par exemple, pour une maison nécessitant de 15 001 $ à 30 000 $ de réparations, HUD ne s'attend pas à ce que le consultant facture plus de 600 $. Cependant, il est parfaitement acceptable de remplir vous-même toutes les formalités administratives, mais vous aurez probablement besoin de la contribution de vos entrepreneurs potentiels (si vous en embauchez).
Vaut-il la peine? Le processus de demande de FHA 203 (k) demande beaucoup de travail, c'est certain. Si cela vous semble trop difficile, vous feriez peut-être mieux de continuer à chercher une maison plus proche de votre emménagement ou de continuer à économiser jusqu'à ce que vous puissiez vous permettre un endroit plus agréable. Mais si vous avez le temps, l'énergie et la patience, le prêt 203 (k) est souvent le seul moyen de financer l'achat d'une propriété nécessitant des réparations importantes. Sinon, vous aurez besoin d'avoir suffisamment d'argent pour payer la propriété et les réparations. (Pour plus d'informations, reportez -vous à la section Dépannage des nouvelles réparations domiciliaires .)
