Un problème avec une mauvaise banque? La FDIC vous soutient!
Vous aviez un compte de courtage avec Bernie Madoff? SIPC vous couvre!
Votre compagnie d'assurance-vie fait faillite. Euh oh… maintenant quoi?!
Malgré la prise de contrôle fédérale d'AIG en septembre 2008, la plupart des gens sont surpris par le fait que le rôle de la protection des consommateurs contre les défaillances des compagnies d'assurance tombe en fait entre les mains des gouvernements des États. Les régulateurs des assurances de l'État sont chargés de surveiller la santé financière des compagnies d'assurance autorisées à exercer leurs activités dans leurs États respectifs. Une fois que les régulateurs sont intervenus et que tout a explosé, il incombe au fonds de garantie de l'État d'intervenir et de protéger les assurés.
VOIR: Régulateurs financiers: qui ils sont et ce qu'ils font
Échec d' une compagnie d'assurance 101 Lorsqu'une compagnie d'assurance fait faillite et entre en liquidation, le fonds de garantie des assurances de l'État intervient pour protéger les assurés de l'État. Si possible, le fonds de garantie tentera de transférer des polices à d'autres compagnies d'assurance stables; en cas d'échec, la police continuera d'être gérée par le fonds central de garantie. Lorsqu'un fonds de garantie d'État prend en charge une police d'assurance ou de rente, il est soumis aux limites de couverture fixées par chaque État.
En Floride par exemple, les limites des assurances vie et des rentes sont les suivantes:
Assurance-vie
- Prestation de décès: 300 000 $ par vie assurée Rachat d'espèces: 100 000 $ par vie assurée
Rente
- Rachat en espèces: 250 000 $ pour une rente différée par titulaire de contrat
En ce qui concerne l'assurance-vie, il est assez simple de déterminer si vous avez une couverture et le montant de la couverture fournie par votre État. D'un autre côté, si vous avez une rente variable, vous devrez revoir votre contrat de rente et lire les petits caractères établis par votre état pour savoir si vous êtes protégé. Dans le cas de la Floride, une police de rente variable n'est pas couverte à moins que certains aspects de la police ne soient garantis par l'assureur. Cela signifie que la compagnie d'assurance est payée pour couvrir une sorte de responsabilité associée à la police. Aucune responsabilité envers l'assureur ne signifie aucune aide pour vous.
Maximiser votre couverture Si vous souhaitez augmenter la taille de votre couverture de sécurité du fonds de garantie de l'État, vous devez travailler dans les limites de la loi de votre État. Dans la majorité des États, vous pouvez augmenter la couverture en faisant affaire avec plusieurs assureurs. Dans la plupart des États, la limite de couverture individuelle est distribuée par entreprise, donc si vous avez deux polices avec deux entreprises différentes , vous obtiendrez le double de la couverture.
Cette technique de superposition de couverture via plusieurs compagnies d'assurance est similaire à la façon dont les gens maximisent leur couverture FDIC en ouvrant des comptes bancaires via plusieurs banques. Étant donné les montants importants impliqués dans l'assurance-vie et les problèmes de souscription qui seraient impliqués dans l'obtention de plusieurs polices d'assurance-vie par le biais de différentes compagnies d'assurance, ce n'est pas pratique dans le monde réel et cela pourrait vous coûter plus cher pour le même montant. de couverture.
D'un autre côté, faire affaire avec plusieurs sociétés de rentes pour augmenter les limites de couverture de votre État peut être une stratégie utile. Bien que ce ne soit pas pratique pour l'assurance-vie, la plupart des États accorderont à votre conjoint un niveau de couverture en double s'il possède une rente. Par exemple, si vous cherchez à investir 200 000 $ dans une rente et que la garantie de votre État est de 100 000 $ par personne, vous et votre conjoint pourriez investir avec la même entreprise pour obtenir les 200 000 $ de couverture en valeur monétaire. Les garanties sur les rentes variables pendant le ralentissement du marché de 2008-2009 ont été une source majeure de difficultés financières pour la plupart des compagnies d'assurance qui opèrent sur le marché des rentes variables, et ce n'est pas un hasard si les principaux assureurs possédant de gros portefeuilles de rentes variables ont demandé de l'argent au gouvernement (Hartford 3, 4 milliards de dollars et Lincoln 950 millions de dollars). En conséquence, tout ce qui peut aider à renforcer votre exposition à une entreprise de rente est probablement une bonne idée.
VOIR: Rente variable
Une faille dans le système Le problème avec le système de garantie dans la plupart des États est qu'il manque une réserve préfinancée, ce qui signifie qu'il n'y a pas de fonds pour les jours de pluie mis de côté en cas de défaillance de l'un d'entre eux. Au lieu d'avoir des compagnies d'assurance versées dans un fonds chaque année comme le font les banques pour que la FDIC amortisse le coup, les fonds de garantie de l'État répartissent les pertes et les répercutent sur les autres compagnies d'assurance agréées par l'État dans le même secteur d'activité selon leur part de marché dans l'État. Si vous évaluez les frais après une défaillance catastrophique d'un acteur majeur, c'est comme demander à Bank of America et Citgroup de couvrir les pertes de Lehman. Si une catastrophe à grande échelle devait se produire, il n'est pas certain que la structure qui finance le système de filet de sécurité actuel puisse réussir sans un certain type d'intervention des contribuables.
Conclusion Bien que le filet de sécurité de la garantie de l'État fonctionne avec succès depuis de nombreuses années, il présente des défauts potentiels. En fin de compte, les personnes qui cherchent à acheter une assurance-vie ou une rente devraient d'abord se fier aux notes de l'assureur et à leur solidité financière. Cependant, répartir le risque et vous positionner pour être le premier en cas de problème est toujours une bonne idée. Cette maxime est particulièrement vraie si vous avez beaucoup d'argent en rentes variables avec des garanties sur elles.
VOIR: Votre compagnie d'assurance monte-t-elle le ventre?
