Qu'est-ce que la couverture de franchise
La couverture de franchise est un type de plan de réassurance dans lequel les réclamations d'un certain nombre de polices sont regroupées pour former une réclamation de réassurance. Les couvertures de franchise sont également appelées couvertures de déclenchement de perte. Les autres types de réassurance non proportionnelle avec couvertures globales sont les couvertures de réassurance stop loss cumulées et de catastrophe.
Couvrir la franchise
Un type de seuil utilisé dans les contrats de réassurance est la couverture de franchise, qui est utilisée pour limiter le montant de réassurance fourni à un assureur cédant. Les contrats d'assurance exigent souvent que l'assuré conserve les pertes jusqu'à un certain seuil, l'assureur ne couvrant que les pertes qui dépassent ce seuil. Le montant des pertes que l'assureur paiera en fin de compte est fixé par la limite de couverture de la police. Les contrats de réassurance peuvent avoir des caractéristiques similaires, ce qui signifie que le réassureur n'est pas responsable des pertes jusqu'à ce qu'un certain seuil soit atteint.
La franchise détermine le seuil minimum de responsabilité financière des compagnies d'assurance. Certains assureurs estiment qu'il est un peu difficile d'exclure totalement un montant d'une réclamation et adoptent une approche différente en appliquant une franchise. Une franchise s'appliquera à la police de la même manière et pour les mêmes raisons qu'un excédent de perte, mais si une réclamation dépasse la franchise, le montant total de la perte sera payé. Si un demandeur a une très petite réclamation qui est inférieure à la franchise du contrat, il n'y aura aucune différence dans la façon dont les deux systèmes sont appliqués - dans aucun cas, aucun montant ne sera payé. Cependant, si la perte est supérieure à la limite de franchise, le montant sera payé en totalité.
Lorsque les couvertures de franchise sont déclenchées
Les couvertures de franchise sont déclenchées lorsqu'un indice de référence des pertes dépasse un seuil prédéterminé, auquel cas le réassureur couvrira les pertes de l'assureur cédant. L'indice de référence peut être fixé aux pertes subies par un secteur d'activité particulier cédé par l'assureur, ou il peut être fixé aux pertes subies par le marché en général. Si le seuil est fixé sur l'expérience d'un marché plus large, le réassureur et l'assureur cédant conviendront de la référence exacte à utiliser et l'indiqueront dans le contrat de réassurance.
Par exemple, une compagnie d'assurance immobilière conclut un contrat de réassurance avec une couverture de franchise. Le déclencheur est basé sur les pertes subies par l'ensemble du marché, le réassureur indiquant qu'il couvrira les pertes de l'assureur cédant si le marché subit des pertes de 15 millions de dollars. Le point d'attache - le point auquel l'assureur paiera d'abord - est fixé à 10 000 $. Si le marché subit des pertes de 20 millions de dollars, le réassureur couvrira les pertes de l'assureur cédant de plus de 10 000 $.
