Qu'est-ce que la FDIC?
Pendant la Grande Dépression, les Américains paniqués ont converti les dépôts en devises et des milliers de banques qui n'ont pas pu répondre aux demandes de retrait ont été contraintes de fermer. Lorsque les banques ont fermé, les déposants ont fini par perdre la totalité de leur épargne. Par conséquent, le président Franklin Roosevelt a signé la loi bancaire de 1933, qui a créé la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Cette agence gouvernementale américaine indépendante protège les déposants contre les pertes et empêche les ruptures sur les banques assurées par la FDIC ou les caisses d'épargne. Découvrez les types de dépôts couverts par la FDIC et comment vous assurer d'obtenir le plus haut niveau d'assurance pour votre argent.
Comment fonctionne la FDIC
Au départ, l'assurance-dépôts fédérale offrait jusqu'à 2 500 $ de couverture. À tous égards, il a réussi à restaurer la confiance du public et la stabilité du système bancaire du pays. Seules neuf banques ont fait faillite en 1934, alors que plus de 9 000 avaient échoué au cours des quatre années précédentes.
En juillet 1934, la couverture passe à 5 000 $. Depuis lors, l'assurance maximale a changé comme suit:
- 1950 à 10 000 $ 1966 à 15 000 $ 1969 à 20 000 $ 1974 à 40 000 $ 1978 à 100 000 $ pour les IRA et les Keoghs 1980 à 100 000 $ pour tous les comptes 2006 à 250 000 $ pour les comptes de retraite autogérés 2008 à 250 000 $ pour tous les comptes (initialement temporaire, mais est devenu permanent en 2010)
Ce qui est couvert
L'assurance FDIC couvre le principal et les intérêts courus jusqu'à la date de la fermeture de la banque assurée sur tous vos dépôts bancaires, y compris: chèques, épargne, marchés monétaires et certificats de dépôt (CD). La FDIC n'assure pas les investissements en actions, obligations, fonds communs de placement, polices d'assurance-vie, rentes ou titres municipaux, même si vous les avez achetés auprès d'une banque assurée. Les bons du Trésor américain, les obligations et les billets sont également exclus. Celles-ci sont soutenues par la pleine confiance et le crédit du gouvernement américain. La FDIC n'a aucune juridiction sur les cas ou les pertes subies en cas de vol d'identité.
Nombre de propriétaires
Le montant de la couverture que vous avez dans un compte assuré par la FDIC dépend de la façon dont vous établissez la propriété et, le cas échéant, des désignations de bénéficiaires.
Comptes uniques
Les comptes uniques comprennent ceux:
- Détenu au nom d'une seule personne Ouvert en vertu de la Loi uniforme sur les transferts aux mineurs (UTMA) Pour une entreprise individuelle Établi pour la succession d'un défunt
La couverture FDIC est de 250 000 $ pour le total de tous les comptes individuels appartenant à la même personne dans la même banque assurée.
Comptes conjoints
Les comptes conjoints appartiennent à deux personnes ou plus, comme des couples ou des partenaires commerciaux. Pour être admissible, tous les copropriétaires doivent:
- être des personnes et non des personnes morales telles que les sociétés ont les mêmes droits de retrait de fonds signer la carte de signature du compte de dépôt
La part de chaque copropriétaire de chaque compte détenu conjointement dans la même banque assurée est additionnée. Les comptes conjoints peuvent être un outil précieux pour aider les couples à gérer leur argent. La valeur assurée maximale pour chaque copropriétaire est de 250 000 $.
Comptes de retraite autogérés
Les comptes de retraite autogérés sont des comptes de retraite dans lesquels le propriétaire - et non un administrateur de régime - détermine comment les fonds sont investis. Les exemples comprennent:
- IRAs traditionnels IRAs roth Comptes de pension simplifiés des employés (SIMPLE) Section 457 régimes de rémunération différée Comptes Keogh autogérés Régimes autogérés à cotisations définies, par exemple, régimes 401 (k)
Tous les fonds de retraite autogérés appartenant à la même personne dans la même banque assurée par la FDIC sont combinés et assurés jusqu'à 250 000 $. Cela signifie que vos IRA traditionnels sont ajoutés à vos Roth IRA et à tous les autres comptes autogérés pour obtenir le total.
Comptes fiduciaires révocables
Lorsque vous ouvrez un compte en fiducie révocable, vous indiquez généralement que les fonds seront transférés aux bénéficiaires désignés à votre décès.
Comptes payables au décès (POD)
Votre compte POD est assuré jusqu'à 250 000 $ pour chaque bénéficiaire. Cependant, il existe certaines exigences, notamment:
- Le titre du compte doit comprendre un terme tel que: payable au décès en fiducie pour en tant que fiduciaire pour vos bénéficiaires doivent être identifiés par leur nom dans les registres du compte de dépôt de votre banque. Vous ne pouvez nommer que les bénéficiaires "admissibles". Ce serait votre: épouxenfantgrandenfantparentsibling
D'autres - y compris les beaux-parents, les cousins et les organismes de bienfaisance - ne sont pas admissibles.
Par conséquent, si vous créez un compte POD désignant vos trois enfants comme bénéficiaires, l'intérêt de chaque enfant serait assuré par la FDIC jusqu'à 250 000 $ et votre compte pourrait avoir une couverture potentielle de 750 000 $.
Comptes en fiducie vivants ou familiaux
Les comptes en fiducie vivants ou familiaux sont assurés jusqu'à 250 000 $ pour chaque bénéficiaire nommé tant que vous respectez les règles:
- Le titre du compte doit comprendre un terme tel que: fiducie vivante fiducie familialeVos bénéficiaires doivent être "éligibles" comme décrit ci-dessus
Vous serez peut-être heureux d'apprendre que la couverture s'étend à plus d'un groupe de bénéficiaires admissibles. Par exemple, supposons que vous spécifiez dans votre fiducie de subsistance qu'après votre décès, votre conjoint recevra un revenu au cours de sa vie. Puis, à sa mort, vos quatre enfants recevront une part égale de ce qui reste. Votre compte serait assuré pour 250 000 $ pour chaque bénéficiaire (conjoint et quatre enfants) pour un total de 1, 25 million de dollars.
Comptes en fiducie irrévocables
L'intérêt de chaque bénéficiaire d'une fiducie irrévocable que vous établissez dans la même banque assurée est couvert jusqu'à 250 000 $. Il n'y a pas de règles relatives aux bénéficiaires "éligibles". Mais les conditions suivantes doivent être remplies; sinon, la fiducie tombera dans votre classification de compte unique maximale de 250 000 $:
- Les dossiers de la banque doivent révéler l'existence de la relation de fiducie.Les bénéficiaires et leurs intérêts doivent être identifiables à partir des dossiers de la banque ou du syndic.Vous ne pouvez pas spécifier les conditions que les bénéficiaires doivent remplir, comme un enfant doit obtenir un diplôme universitaire, pour être héritage. La fiducie doit être valide en vertu de la loi de l'État. Vous ne pouvez pas conserver un intérêt dans la fiducie.
Comptes du régime d'avantages sociaux des employés
Les régimes d'employés qui ne sont pas autogérés, par exemple les régimes de retraite ou les régimes d'intéressement, entrent dans cette catégorie. Chaque participant est assuré jusqu'à 250 000 $ pour ses intérêts non conditionnels.
Sociétés, partenariats, associations et organismes de bienfaisance
Les dépôts détenus par une société, une société de personnes, une association ou un organisme de bienfaisance sont assurés jusqu'à 250 000 $. Ce montant est distinct des comptes personnels des actionnaires, partenaires ou membres. Cependant, ils doivent être engagés dans une "activité indépendante" autre qu'existante dans le but d'augmenter la couverture d'assurance FDIC.
Le nombre d'actionnaires, de partenaires ou de membres n'a aucune incidence sur la couverture totale. Par exemple, une association de propriétaires fonciers de 50 membres ne pourra prétendre à une assurance maximale de 250 000 $, pas 250 000 $ par membre.
Comment vous protéger
Les fonds assurés sont disponibles pour les déposants dans les quelques jours suivant la fermeture d'une banque assurée, et aucun déposant n'a jamais perdu un sou de dépôts assurés. Néanmoins, vous devez prendre des précautions.
Assurez-vous que votre banque ou association d'épargne est assurée par la FDIC. Vous pouvez appeler le 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) ou consulter le FDIC Electronic Deposit Insurance Estimator.
Prenez également le temps d'examiner les soldes de votre compte et les règles FDIC qui s'appliquent. Cela pourrait être particulièrement important chaque fois qu'il y a eu un grand changement dans votre vie, par exemple, un décès dans la famille, un divorce ou un gros dépôt de votre vente de maison. N'importe lequel de ces événements pourrait mettre une partie de votre argent au-dessus de la limite fédérale. La FDIC propose une calculatrice en ligne pour vous aider avec les comptes personnels et professionnels, qui sont également couverts par la FDIC.
La FDIC utilise les registres du compte de dépôt de la banque assurée (registres, cartes de signature, CD) pour déterminer la couverture d'assurance-dépôts. Vos relevés, bordereaux de dépôt et chèques annulés ne sont pas considérés comme des enregistrements de compte de dépôt. Par conséquent, examinez les dossiers appropriés avec votre banque pour vous assurer qu'ils disposent des informations correctes qui se traduiront par la couverture d'assurance la plus élevée disponible.
