Les avocats sont chers - si chers que vous pourriez ne pas être en mesure d'en payer un si vous en avez besoin. Leurs services coûtent des centaines de dollars par heure; même la préparation d'un testament simple peut coûter de 100 $ à 500 $. L'assurance juridique personnelle, également appelée «assurance collective des services juridiques» ou «services juridiques prépayés», est conçue pour résoudre ce problème d'accessibilité financière. Ce n'est pas vraiment une assurance, cependant; c'est un plan de réduction. Voici ce que vous devez savoir sur ce que ces plans couvrent, ce qu'ils ne couvrent pas, ce qu'il faut rechercher dans un plan, comment acheter et combien ils coûtent.
Que couvre l'assurance juridique personnelle
La plupart des gens pensent d'abord avoir besoin d'un avocat s'ils sont poursuivis ou condamnés pour un crime, mais votre raison pourrait être aussi ordinaire que avoir besoin d'un testament ou d'une fiducie ou acheter ou vendre une propriété. Vous pouvez également avoir besoin d'un avocat si vous divorcez, demandez la garde exclusive de votre enfant ou décidez de déposer le bilan (voir Comment embaucher un avocat de faillite .) Si vous avez des problèmes avec votre propriétaire, une assurance juridique personnelle peut vous aider dans cette situation, aussi.
Une assurance juridique personnelle peut vous donner droit à des frais réduits pour les services que le plan ne couvre pas lorsque vous utilisez un avocat en réseau. Par exemple, vous pourriez bénéficier d'une remise de 25% ou plus sur les services non couverts. Certains régimes d'assurance juridique personnelle offrent l'accès à des services connexes, tels que les conseils fiscaux de fiscalistes.
Et certains plans couvriront non seulement l'employé, mais aussi son conjoint et ses personnes à charge.
Les compagnies d'assurance juridique personnelle diffèrent quelque peu dans la couverture qu'elles offrent. De plus, si vous souscrivez votre assurance juridique personnelle auprès de votre employeur (de nombreuses grandes entreprises la proposent à leurs employés à titre d'avantage facultatif), sachez que votre employeur peut personnaliser la couverture offerte à ses employés. Pour ces raisons, les détails du plan dépendront de ce que la compagnie d'assurance offre et de ce que votre employeur met à disposition. Vous pouvez également acheter un plan individuel par vous-même.
Ce qui n'est pas couvert
Comme pour l'assurance maladie, vous aurez le choix entre un nombre limité de prestataires dans le cadre d'un régime d'assurance juridique personnelle. Vous pouvez avoir la possibilité de faire appel à un avocat en dehors du réseau, mais au lieu que le plan paie l'avocat directement, vous devrez peut-être payer d'avance, puis déposer une réclamation auprès de la compagnie d'assurance pour être remboursé. Le plan peut payer à votre avocat hors réseau le montant qu'il paierait normalement à un avocat sur le réseau, et vous serez responsable de toute différence. Vous devrez vous assurer que vous comprenez les limites du plan sur les frais d'avocat hors réseau afin de ne pas encourir de factures que vous ne pouvez pas vous permettre de payer.
Alors que certains plans annoncent que les participants obtiennent un rabais sur les services non couverts, certains avocats compenseront le «rabais» que vous êtes censé obtenir en facturant un tarif horaire plus élevé pour commencer ou en marquant les autres services qu'ils vous facturent. Et même pour les services couverts et les avocats en réseau, vous pouvez toujours payer de votre poche certains coûts associés aux services juridiques dont vous avez besoin, notamment les frais de dépôt de documents, les honoraires de sténographes judiciaires et les honoraires de témoins experts.
Certains services sont totalement exclus et vous ne recevrez aucune couverture pour eux. Un plan offert par votre employeur ne vous aidera pas à poursuivre votre employeur ou à vous défendre si votre employeur vous poursuit. Si vous avez un problème avec l'indemnisation des accidents du travail ou l'indemnisation du chômage, vous ne pourrez peut-être pas demander l'aide des services juridiques du régime. Cela ne vous aidera pas à vous adresser à la Cour des petites créances ou à déposer un recours collectif. Et si vous vous retrouvez impliqué dans une poursuite qui est couverte par une autre police d'assurance, comme vos propriétaires ou votre assurance auto, votre assurance juridique personnelle ne s'appliquera pas. (Voir Comment fonctionne l'assurance-parapluie .)
L'assurance juridique personnelle ne couvre pas non plus les conseils en matière commerciale. Si vous avez besoin d'un avocat pour vous aider à démarrer une petite entreprise ou pour vous aider à traiter avec un locataire difficile d'un immeuble locatif que vous possédez, vous devrez en louer un par vous-même. Vous ne pouvez pas non plus utiliser d'assurance juridique personnelle pour déposer une plainte frivole. Sans surprise, vous ne pouvez pas utiliser votre assurance juridique personnelle après votre retraite de la société qui offre le plan ou après votre licenciement. Cependant, si vous avez commencé à travailler avec un avocat dans le cadre du plan avant de prendre votre retraite ou de perdre votre emploi, votre police peut couvrir le reste de ce cas. Les autres exclusions comprennent les questions impliquant des lois étrangères (non américaines) et celles impliquant d'autres membres du groupe de plan. En d'autres termes, vous ne pourrez peut-être pas utiliser le plan pour poursuivre votre collègue.
Autres limitations
De plus, les régimes d'assurance juridique personnelle divisent différents types de services juridiques en différentes catégories, et il peut y avoir des limites sur la quantité de services que le régime couvrira dans chaque catégorie. Par exemple, pour utiliser des services juridiques «préventifs», comme demander à un avocat d'examiner votre testament, le plan peut couvrir une heure de service par trimestre civil.
Dans certains régimes, vous ne pouvez utiliser chaque type de couverture qu'une fois par an et par police. Cela signifie que le plan pourrait couvrir le coût de la préparation d'un testament par un avocat, mais pas celui de votre mari. Ou, si vous étiez accusé de deux délits en un an, votre plan ne couvrirait que les frais d'avocat pour votre premier délit.
Certains plans ont également des périodes d'attente, ce qui signifie que vous devrez être inscrit au plan pendant plusieurs mois avant de pouvoir utiliser certains services. Cette période d'attente vise à protéger contre l'aléa moral, où les gens essaient d'éviter de souscrire une assurance jusqu'à ce qu'ils aient réellement besoin de l'utiliser. Cependant, certaines politiques n'ont aucune période d'attente et vous permettent même d'utiliser la politique pour un problème juridique préexistant, tant que vous ne travaillez pas déjà avec un autre avocat. D'autres politiques indiquent que des circonstances préexistantes peuvent ou non être exclues selon que le cabinet d'avocats participant que vous choisissez souhaite prendre en charge votre cas.
L'intégralité d'un plan juridique personnel peut varier considérablement d'un fournisseur à l'autre. Assurez-vous de lire les petits caractères et de comprendre ce qui est couvert, ce qui ne l'est pas et où vous pourriez encourir des frais supplémentaires avant de vous inscrire. Par exemple, le plan peut couvrir le coût des heures passées par un avocat au procès, mais pas les heures consacrées à la préparation de votre procès. Ces heures représenteraient une dépense importante que vous auriez à payer de votre poche.
Quelle est la qualité des avocats?
En plus de porter une attention particulière à ce qui est couvert et à ce qui ne l'est pas, examinez les exigences du plan pour ses avocats en réseau. Vous souhaitez avoir accès à des avocats expérimentés diplômés de facultés de droit accréditées et actuellement agréés par les États dans lesquels ils exercent. Avant de vous inscrire, obtenez une liste des avocats participants au régime, puis recherchez en ligne les avis des cabinets d'avocats et des avocats participants de votre région. Cela n'a aucun sens de souscrire à un plan qui vous donne accès à des professionnels de mauvaise réputation. Vérifiez également auprès du site Web de votre association du barreau d'État pour vous assurer que les avocats du plan sont en règle. (Pour plus d'informations, voir Comment choisir le bon avocat .)
Un bon plan comprendra des avocats avec une variété de spécialités, tout comme votre assurance maladie comprend des prestataires de spécialités différentes. De cette façon, vous aurez accès à des experts dans divers scénarios. Un bon plan aura également un large réseau. Certains plans ont de petits réseaux d'avocats, avec peut-être aussi peu qu'un cabinet d'avocats participant par État. Cela peut signifier que vous ne pouvez contacter votre avocat que par téléphone ou par e-mail parce que vous n'habitez pas près du bureau ou qu'il est difficile d'obtenir un rendez-vous parce que chaque participant au plan dans votre état essaie de travailler avec le même cabinet d'avocats.
Si l'anglais n'est pas votre langue préférée, vérifiez si le réseau comprend des avocats qui parlent votre langue. Recherchez également un plan qui vous permettra de travailler avec le même avocat à plusieurs reprises, afin que vous puissiez établir une relation à long terme avec un seul avocat.
Façons d'acheter une assurance juridique personnelle
Si votre employeur propose une assurance juridique personnelle, vous aurez la possibilité de vous inscrire lors de votre embauche, puis de nouveau chaque année lors de l'inscription ouverte. Après votre inscription, vous pouvez annuler à tout moment, mais vous ne pouvez modifier votre couverture que lors de l'inscription ouverte. Vous resterez automatiquement inscrit chaque année, sauf si vous annulez.
Si votre employeur n'offre pas d'assurance juridique personnelle en tant qu'avantage, vous pouvez souscrire vous-même une police individuelle. La couverture du régime peut ne pas être aussi complète que celle offerte par un employeur.
Ce qu'il en coûte
Le coût mensuel de l'assurance juridique personnelle ne réduira guère votre budget. Voici quelques exemples de primes mensuelles pour 2015.
- Employés de l'État de Californie: 10, 19 $ / mois. individuel, 17, 74 $ / mois. famille
- Plans juridiques Hyatt de MetLife pour les employés: environ 20 $ par mois, y compris le conjoint et les personnes à charge
- Forfaits individuels de LegalZoom: 9, 99 $ par mois si vous payez à l'avance pendant un an, 11, 99 $ par mois si vous payez à l'avance pendant six mois. Sinon, 14, 99 $ par mois. Comprend le conjoint et les personnes à charge.
The Bottom Line
L'assurance juridique personnelle est peu coûteuse et si vous l'utilisez réellement, elle se paiera facilement d'elle-même. Même si vous n'êtes pas sûr d'avoir des besoins légaux, vous pouvez vous inscrire à un plan afin de pouvoir rencontrer un avocat à peu de frais une fois par an. L'avocat peut vous aider à identifier les domaines de votre vie où vous avez besoin d'une meilleure protection juridique, comme la création d'une fiducie familiale ou d'une procuration. Il ou elle peut également vous aider à mettre à jour des documents créés précédemment après un changement de vie comme un mariage, un divorce ou un enfant.
Cependant, ces plans ont des limites importantes qui signifient que vous n'obtiendrez peut-être pas autant de couverture que vous le pensez, et vous pouvez facilement répondre aux besoins juridiques de base comme la préparation de la volonté avec des services en ligne peu coûteux qui facturent des frais uniques. Enfin, ne présumez pas qu'un régime d'assurance juridique personnelle comprend des avantages ou des détails particuliers; lisez les petits caractères avant de vous inscrire pour voir si le plan offre des services qui vous seront utiles.
