Qu'est-ce qu'une clause de rétablissement?
Une clause de réintégration est une clause de police d'assurance qui indique quand les conditions de couverture sont réinitialisées après que l'assuré a déposé une réclamation. Les clauses de rétablissement ne réinitialisent généralement pas la limite de couverture d'une police, mais elles permettent à la police de redémarrer la couverture pour les réclamations futures.
Explication de la clause de réintégration
Une clause de rétablissement indique lorsque les conditions de couverture sont réinitialisées après que l'assuré a déposé une réclamation. Les particuliers et les entreprises souscrivent des polices d'assurance pour se couvrir contre les dommages ou les pertes causés par des risques spécifiques, tels que les incendies et les inondations. La couverture est déclenchée lorsque le danger contre lequel l'assurance se produit, à ce moment-là, l'assuré peut déposer une réclamation pour recevoir de l'argent pour couvrir les dommages. Le montant que l'assuré peut récupérer auprès de l'assureur est fixé à un montant maximum, appelé limite de couverture. Cette limite peut être fixée par événement, par risque ou par perte globale.
Les compagnies d'assurance qui traitent toujours une réclamation peuvent vouloir limiter toute couverture supplémentaire pour un risque assuré jusqu'à ce que la réclamation soit payée. Afin d'être couvert contre les risques futurs alors qu'une réclamation existante est toujours active, l'assuré devrait s'assurer que la police est réinitialisée et la couverture renouvelée. Cela se fait par le biais d'une clause de réintégration.
Les clauses de réintégration indiquent le moment où la couverture redémarre. Le redémarrage peut être déclenché par le dépôt d'une réclamation ou par le versement d'une réclamation par l'assureur. De plus, la clause indiquera si la limite de couverture est réinitialisée (dans les contrats par occurrence) ou si la même limite s'applique (dans les contrats de perte globale).
La capacité de rétablir une police n'est pas garantie par la loi, donc la disponibilité d'une clause de réintégration peut différer entre les assureurs et les polices. Le processus et les exigences d'une réintégration peuvent également différer d'une politique à l'autre. Cela dépend en grande partie du temps qui s'est écoulé depuis la fin d'une police d'assurance, de la société et du type de produit rétabli. Il pourrait être moins coûteux d'obtenir une nouvelle police d'assurance que de rétablir une ancienne police.
Clause de réintégration en action
Par exemple, une entreprise souscrit une police d'assurance des biens et l'entreprise opère dans une zone qui connaît parfois des inondations, mais la fréquence des inondations est généralement faible. Au cours de l'été, la région reçoit plus de pluie que prévu et l'entreprise est endommagée par les eaux de crue. Après que l'entreprise ait déposé une réclamation pour ces dommages - mais avant que la réclamation ne soit réglée - une autre tempête a traversé la région et causé des dommages supplémentaires. Étant donné que la police comportait une clause de remise en vigueur qui réinitialisait la couverture après le dépôt de la première réclamation, le preneur d'assurance a pu faire une réclamation subséquente après cette deuxième inondation distincte.
