Les sociétés de cartes de crédit font de l'argent, mais elles annoncent souvent des incitations qui offrent des récompenses telles que des remises en argent sur les achats par carte de crédit. De nombreux consommateurs sont inondés d'offres et de publipostages en ligne, promettant de grandes incitations, allant de zéro à des taux d'intérêt de lancement bas en passant par des offres de récompenses d'inscription, des remises en argent chaque fois qu'ils utilisent leurs cartes.
De nos jours, il n'est pas rare de voir des banques offrir ce qui semble être des incitations de remise en argent très généreuses à leurs titulaires de carte, même après la fin de la période de bonus de lancement. Par exemple, Chase offre jusqu'à 5% de remise en argent sur sa carte Chase Freedom Rewards, tout comme la carte Discover. Alors, comment ces entreprises peuvent-elles offrir des offres aussi lucratives aux consommateurs tout en faisant des bénéfices?
Points clés à retenir
- La plupart des programmes de récompenses en espèces ont une limite maximale annuelle.Par conséquent, bien qu'ils puissent offrir une généreuse récompense de 5%, il peut y avoir un plafond annuel ou une limite maximale que vous pouvez atteindre.Lorsque les commerçants acceptent le paiement par carte de crédit, ils sont tenus de payer un pourcentage du montant de la transaction en tant que frais pour la société émettrice de cartes de crédit. De plus, les sociétés émettrices de cartes de crédit gagnent de l'argent en facturant des taux d'intérêt élevés sur le crédit et en émettant des frais de retard pour les soldes qui sont reportés d'un mois à l'autre.
Programmes de récompenses en espèces: les petits caractères
Tout d'abord, il est important de lire les petits caractères. La plupart des programmes de récompenses en espèces ont une limite maximale annuelle.Par conséquent, bien qu'ils puissent offrir une généreuse récompense de 5%, il peut y avoir un plafond annuel ou une limite maximale que vous pouvez atteindre. D'autres cartes n'offrent une remise en argent que pour certaines catégories d'achats, comme dans les restaurants ou les stations-service.
La carte Cash Back de Discover est l'une de celles qui offre une récompense de 5% sur les achats. Mais, à partir de 2018, l'accord du titulaire de carte stipule que cette offre ne s'étend qu'à des catégories spécifiques attribuées à différents trimestres de l'année. Et il vient avec une limite de 1 500 $ d'achats par trimestre. La divulgation indique également que l'utilisation d'une carte de crédit avec la technologie NFC ou d'un portefeuille virtuel tel que Google Wallet peut ne pas compter pour le programme.
De même, la carte Chase Freedom a également des restrictions de dépenses et des plafonds. Les titulaires de carte peuvent obtenir des remises en argent de 5% sur les dépenses dans certaines catégories. Chase plafonne la limite de dépenses chaque trimestre à 1 500 $, tout comme Discover. Tout autre achat effectué au cours de chaque trimestre et au-dessus de la limite, gagne 1%.
Avec un programme de carte de crédit avec une limite de remise en argent de 1 500 $ par an à 5%, toute dépense supérieure à 30 000 $ ne contribuerait pas à accumuler d'autres récompenses en espèces.
Parce que la plupart des consommateurs ne prennent pas le temps de lire les petits caractères, ils peuvent ouvrir un compte de carte de crédit en ayant l'impression que les programmes de récompenses en espèces sont beaucoup plus généreux et universels qu'ils ne le sont en réalité.
Ce n'est pas de l'argent gratuit
Lorsque les commerçants acceptent le paiement par carte de crédit, ils sont tenus de payer un pourcentage du montant de la transaction à la société émettrice de la carte de crédit. Si le titulaire de la carte a un programme de récompenses en espèces avec participation, l'émetteur de la carte de crédit partage simplement une partie des frais du commerçant avec le consommateur. L'objectif est d'inciter les gens à utiliser leurs cartes de crédit pour effectuer des paiements plutôt que des espèces ou des cartes de débit, ce qui ne leur rapporte aucune récompense. Plus un consommateur utilise une carte de crédit, plus la société de cartes de crédit peut gagner de frais de commerçant.
De plus, les sociétés de cartes de crédit gagnent de l'argent en facturant des taux d'intérêt élevés sur le crédit et en émettant des frais de retard pour les soldes qui sont reportés d'un mois à l'autre. Plus les consommateurs utilisent leurs cartes de crédit, plus il est probable qu'ils manqueront un paiement ou porteront un solde pour lequel ils devront payer des frais et des intérêts.
Selon Creditcards.com, le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit est de 17, 07% en octobre 2018. La Réserve fédérale a déclaré près de 1, 03 billion de dollars en crédit renouvelable en cours en avril 2018. Environ 38% des consommateurs avaient un solde sur leurs cartes de crédit par rapport à payer les soldes au complet chaque mois à partir de 2018, selon Creditcards.com.
Les cartes de crédit qui offrent les programmes de récompenses les plus généreux comportent souvent les frais et les taux d'intérêt les plus élevés, par rapport à une carte similaire avec un programme de récompenses moins élevé, voire aucun.
The Bottom Line
Les récompenses en espèces semblent séduisantes et peuvent aider certains consommateurs à économiser un peu sur les achats par carte de crédit. Cependant, une fois que les restrictions et les qualifications sont énoncées en petits caractères, y compris les limitations sur le montant que les utilisateurs de cartes de crédit peuvent gagner par an, ces programmes ne semblent pas aussi généreux qu'ils peuvent paraître à première vue.
Parce que ces programmes incitent les consommateurs à utiliser leurs cartes de crédit à la place des espèces ou des cartes de débit, ils génèrent des frais de marchands accrus pour la société émettrice de cartes de crédit et peuvent également pousser certains consommateurs à augmenter leur dette, fournissant ainsi une autre source de revenus pour le crédit société de cartes. Plutôt que de drainer les bénéfices des entreprises, les programmes de récompenses en espèces sont des outils marketing ingénieux qui augmentent réellement les résultats des sociétés de cartes de crédit.
