Le magnat de l'acier Andrew Carnegie, réputé être l'homme le plus riche du monde à la fin du 19 e siècle, a donné quelques conseils à tous ceux qui souhaitaient suivre son exemple: «Mettez tous vos œufs dans le même panier», a-t-il déclaré, «puis regardez cela panier."
Regarder ces œufs - c'est-à-dire la protection des actifs - n'est peut-être plus aussi simple, si c'est le cas. Mais ce n'est pas moins une préoccupation pour quiconque a réussi à amasser de la richesse. Gagner de l'argent est une chose; le conserver peut nécessiter un ensemble de stratégies entièrement différent.
Assurance-dépôts et valeurs mobilières
Au niveau le plus élémentaire, la protection des actifs peut inclure des garanties simples telles que l'assurance-dépôts sur les comptes bancaires et l'équivalent pour les comptes de courtage.
Par exemple, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) couvre l'argent dans les banques membres jusqu'à 250 000 $ par déposant, par banque et par «catégorie de propriété». Ainsi, par exemple, vous pourriez avoir 250 000 $ chacun dans un compte individuel, un compte conjoint, un IRA et un compte en fidéicommis, et soyez couvert pour le plein million de dollars, le tout dans une seule banque. Il existe plusieurs autres catégories de propriété en plus de ces quatre, et, bien sûr, les banques ne manquent pas.
La Securities Investor Protection Corporation (SIPC) assure votre argent et vos titres dans les maisons de courtage membres contre la défaillance de cette entreprise et, dans certains cas, le vol de votre compte. La couverture maximale est de 500 000 $, mais, comme avec la FDIC et les banques, vous pouvez structurer vos comptes de différentes manières (le SIPC appelle cette «capacité distincte») pour multiplier votre couverture totale.
Assurance personnelle
Peut-être un plus grand risque pour votre patrimoine personnel que la possibilité d'une faillite bancaire ou de courtage est une poursuite coûteuse. C'est là que d'autres types de couverture entrent en jeu.
- Couverture de responsabilité. S'assurer que vous avez une couverture de responsabilité suffisante pour votre maison, votre automobile et votre entreprise, si vous en possédez une, est un bon point de départ. Dans le cas d'une voiture, par exemple, vous pourriez être poursuivi si vous ou un membre de votre famille êtes impliqué dans un accident et que quelqu'un est gravement blessé. La plupart des États exigent que les propriétaires d'automobiles aient un certain niveau minimum de couverture des blessures corporelles, mais il est peu probable que ce soit suffisant. Dans de nombreux États, le minimum est de 25 000 $ ou moins, ce qui ne va évidemment pas très loin si vous êtes poursuivi. Vous pouvez augmenter votre couverture à plusieurs centaines de milliers de dollars auprès de nombreuses compagnies d'assurance. Cependant, même ce montant peut être insuffisant, surtout si vous avez des actifs importants à cibler. Dans ce cas, vous voudrez également examiner les quatre types d'assurance énumérés ci-dessous. Assurance parapluie. Une police d'assurance complémentaire prend effet là où votre assurance habitation et automobile s'arrête. Par exemple, un contrat-cadre de 1 million de dollars étendrait votre couverture de responsabilité à ce montant, pour un coût d'environ 150 à 300 dollars par an, selon l'Insurance Information Institute (III). Un million supplémentaire de couverture pourrait vous coûter 75 $ par an, selon l'institut, chaque million supplémentaire ajoutant environ 50 $. Bien sûr, tout cela s'ajoute à ce que vous payez déjà pour votre assurance habitation et automobile. Couverture responsabilité professionnelle. L'assurance pour faute professionnelle médicale peut être l'exemple le plus célèbre, mais quel que soit votre domaine, vous pourriez avoir besoin d'une assurance responsabilité professionnelle. Parmi les professions les plus vulnérables, selon le III: comptables, architectes, ingénieurs, consultants informatiques, conseillers en investissement, avocats et agents immobiliers. Votre association professionnelle est susceptible d'être une bonne source d'informations sur le type d'assurance dont vous avez besoin et où vous pouvez l'acheter. La responsabilité des entreprises est une autre affaire, et ce dont vous aurez besoin dépendra de la taille et de la nature de votre entreprise. Une option pour les petites et moyennes entreprises est ce qu'on appelle une politique du propriétaire d'entreprise (BOP), qui comprend les biens, la responsabilité et d'autres types de couverture, tous regroupés en un seul. Pour d'autres idées, voir Protection des actifs pour le propriétaire de l'entreprise . Assurance administrateurs et dirigeants. Si vous faites partie d'un conseil d'administration, même en tant que bénévole non rémunéré pour un organisme sans but lucratif, vous pourriez faire face à une poursuite personnelle. Si l'organisation ne fournit pas déjà pour vous une assurance responsabilité des administrateurs et dirigeants (A&O), cela vaut la peine d'enquêter.
Fiducies et autres options juridiques
Après avoir consulté un ou deux courtiers d'assurance, votre prochain arrêt pourrait être un bureau d'avocat pour discuter d'autres moyens de protéger vos actifs contre les risques potentiels. Gardez à l'esprit que certains de vos actifs peuvent déjà être interdits aux créanciers dans la plupart des circonstances. Ceux-ci incluent généralement votre plan 401 (k) et, dans certains États, votre IRA. Au moins une partie de la valeur nette de votre résidence principale est également protégée par les lois de nombreux États.
Pour protéger ce qui reste, vous pourriez envisager de transférer des actifs à un conjoint ou à des enfants. Cependant, ces deux mouvements comportent des risques importants de leur propre chef - le divorce dans le cas d'un conjoint et la perte de contrôle de l'argent dans le cas des enfants, pour n'en nommer que deux. Avec les enfants, vous devrez également payer des taxes sur les cadeaux, qui interviennent si vous donnez à un enfant plus d'un certain montant au cours d'une année (la limite est de 15000 $ pour 2018 et 2019). Votre conjoint peut donner un montant similaire.
Une approbation correctement rédigée peut aider à atteindre les mêmes objectifs de protection des actifs sans ces problèmes. Mais notez que vous devez établir votre confiance avant que quelque chose de mauvais ne se produise qui puisse conduire à une plainte contre vous, même si vous n'avez pas encore été poursuivi. Si vous essayez d'établir une fiducie après cela, cela peut être considéré comme un transfert frauduleux pour éviter de payer des créanciers, créant ainsi un nouvel ensemble de problèmes juridiques pour vous.
Un avocat compétent peut vous expliquer les types de fiducies et faire des recommandations en fonction de votre situation particulière (voir Comment protéger vos actifs contre une poursuite ou des créanciers ). Une option que vous entendrez probablement est une fiducie nationale de protection des actifs ou DAPT, une variété relativement nouvelle. Parfois appelée fiducie de l'Alaska, pour le premier État à les légaliser, elle vous permet essentiellement de placer des actifs dans une fiducie, avec vous-même en tant que bénéficiaire, hors de la portée des créanciers.
The Bottom Line
La protection des actifs n'est pas le seul, ni peut-être même l'aspect le plus important de la gestion de patrimoine. En fait, «The 2014 US Trust Insights on Wealth and Worth», une enquête réalisée en 2014 auprès d'investisseurs fortunés, a révélé que 61% considéraient la croissance de leurs actifs comme une priorité plus élevée que leur conservation.
Pourtant, la conservation et la protection des actifs sont une considération cruciale dans tout plan financier, en particulier pour quelqu'un avec un portefeuille important. Vous ne pouvez pas l'emporter avec vous - mais vous ne voulez pas non plus le perdre.
