Qu'est-ce que la chambre de compensation automatisée (ACH)?
Le réseau de chambre de compensation automatisée (ACH) est un système électronique de transfert de fonds géré par NACHA, anciennement la National Automated Clearing House Association, depuis 1974. Ce système de paiement fournit des transactions ACH à utiliser avec la paie, le dépôt direct, les remboursements d'impôts, les factures des consommateurs, les paiements d'impôts et de nombreux autres services de paiement aux États-Unis.
Le NACHA est une institution autorégulée et il confère au réseau ACH sa gestion, son développement, son administration et ses règles. Les règles de fonctionnement de l'organisation sont conçues pour faciliter la croissance de la taille et de la portée des paiements électroniques au sein du réseau.
Points clés à retenir
- La chambre de compensation automatisée (ACH) est un système électronique de transfert de fonds qui facilite les paiements aux États-Unis.L'ACH est géré par la National Automated Clearing House Association (NACHA).Des changements de règles récents permettent à la plupart des transactions de crédit et de débit effectuées via l'ACH de compenser le même jour ouvrable.
Fonctionnement du réseau ACH
Le réseau ACH est un système électronique au service des institutions financières pour faciliter les transactions financières aux États-Unis. Il représente plus de 10 000 institutions financières et les transactions ACH totalisent plus de 43 billions de dollars chaque année en permettant plus de 25 milliards de transactions financières électroniques, selon le NACHA.
Le réseau ACH agit essentiellement comme un centre financier et aide les personnes et les organisations à transférer de l'argent d'un compte bancaire à un autre. Les transactions ACH comprennent les dépôts directs et les paiements directs, y compris les transactions B2B, les transactions gouvernementales et les transactions avec les consommateurs.
Un expéditeur commence une transaction de dépôt direct ou de paiement direct en utilisant le réseau ACH. Les initiateurs peuvent être des individus, des organisations ou des organismes gouvernementaux, et les transactions ACH peuvent être de débit ou de crédit. La banque de l'initiateur, également connue sous le nom d'institution financière dépositaire d'origine (ODFI), prend la transaction ACH et la regroupe avec d'autres transactions ACH à envoyer à des heures régulières tout au long de la journée.
Un opérateur ACH, soit la Réserve fédérale, soit une chambre de compensation, reçoit le lot de transactions ACH de l'ODFI avec la transaction de l'initiateur incluse. L'opérateur ACH trie le lot et met les transactions à la disposition de la banque ou de l'institution financière du destinataire prévu, également connue sous le nom d'institution financière dépositaire réceptrice (IFDR). Le compte bancaire du destinataire reçoit la transaction, rapprochant ainsi les deux comptes et mettant fin au processus.
Avantages du réseau ACH
Étant donné que le réseau ACH regroupe les transactions financières et les traite à des intervalles spécifiques tout au long de la journée, il rend les transactions en ligne extrêmement rapides et faciles. Les règles de la NACHA stipulent que les transactions de débit ACH moyennes sont réglées en un jour ouvrable, et les transactions de crédit ACH moyennes sont réglées en un à deux jours ouvrables.
Les modifications apportées aux règles de fonctionnement du CNAVS élargiront l'accès aux transactions ACH le jour même, ce qui permettra le règlement le jour même de la plupart, sinon de la totalité, des transactions ACH à partir de septembre 2020.
L'utilisation du réseau ACH pour faciliter les transferts électroniques d'argent a également augmenté l'efficacité et la rapidité des transactions gouvernementales et commerciales. Plus récemment, les virements ACH ont permis aux particuliers de s’envoyer de l’argent directement depuis leur compte bancaire par virement bancaire ou par chèque électronique.
ACH pour les services bancaires individuels avait généralement pris deux ou trois jours ouvrables pour que les fonds soient dégagés, mais à partir de 2016, le NACHA s'est déployé en trois phases pour le règlement ACH le jour même. La phase 3, qui a été lancée en mars 2018, oblige les IFDR à mettre à la disposition du destinataire des opérations de crédit et de débit ACH le jour même au plus tard à 17 h, heure locale de l'IFDR à la date de règlement de la transaction, sous réserve du droit de retour selon les règles du CNAVS.
