Qu'est-ce qu'un prêt B / C?
Le prêt AB / C est un prêt aux emprunteurs de faible qualité de crédit et aux emprunteurs ayant des antécédents de crédit minimes. Ce type de financement, qui comprend des prêts personnels à la consommation et des hypothèques, est généralement émis par des prêteurs alternatifs facturant des taux d'intérêt et des frais élevés. Ils offrent un deuxième niveau d'éligibilité aux prêts aux emprunteurs de subprimes ou de fichiers légers, le type de demandeur qui ne serait pas admissible à un prêt labellisé A, qui suit des normes plus conventionnelles et est émis par des institutions financières traditionnelles.
Les emprunteurs de la catégorie des prêts labellisés B / C ont souvent des antécédents de paiement médiocres - de nombreux paiements manqués ou en retard - ou des antécédents de crédit (faillite) ou ils peuvent avoir une dette excessive. Cependant, ils peuvent également être ce que l'industrie appelle les emprunteurs à dossier mince: les consommateurs n'ayant pas ou peu d'antécédents de crédit à partir desquels générer un pointage de crédit. Les jeunes ou ceux qui découvrent l'utilisation de cartes de crédit en leur nom appartiennent souvent à cette catégorie.
Malgré leurs conditions moins avantageuses - voire prédatrices -, les prêts labellisés B / C peuvent souvent être un bon moyen pour les emprunteurs d'obtenir du financement tout en améliorant leur pointage de crédit et leurs antécédents de crédit (en supposant qu'ils effectuent des remboursements fidèles). Tout cela peut les aider à bénéficier à l'avenir de conditions de financement plus favorables.
En raison du risque de crédit supplémentaire associé aux prêts B / C, les prêteurs exigeront généralement des frais et des taux d'intérêt plus élevés que ceux exigés pour les prêts préférentiels marqués A.
Comment fonctionne un prêt B / C
Les prêts B / C peuvent généralement être classés comme des prêts à risque. Ils présentent un risque de défaut plus élevé pour le prêteur, car la cote de crédit de l'emprunteur est généralement de 650 ou moins, un classement qui les place dans la catégorie passable, médiocre ou très médiocre, comme l'indique VantageScore, le système de notation développé par trois agences de notation, Equifax, TransUnion et Experian. Selon les données d'Experian, 69, 10% des emprunteurs entrent dans ces catégories.
Un nombre croissant d'agences de crédit et de prêteurs alternatifs se sont développés sur le marché du crédit pour servir ces types d'emprunteurs. Les prêteurs et les agences d'évaluation du crédit qui se concentrent sur les emprunteurs de fichiers minces chercheront à analyser d'autres types de données de paiement tels que les factures de téléphone portable, les factures de services publics, les paiements de loyer et même les documents publics.
En raison du risque de crédit supplémentaire associé aux prêts B / C, les prêteurs exigeront généralement des frais et des taux d'intérêt plus élevés que ceux exigés pour les prêts préférentiels labellisés A. Les taux d'intérêt annuels varient généralement entre 25% et 75% pour les prêts personnels B / C.
Les prêts B / C, cependant, ne sont pas les plus difficiles en ville. En fait, leurs taux sont généralement plus favorables que les prêts labellisés D. Cette catégorie peut englober les prêts sur salaire des prêteurs qui appliquent des taux d'intérêt annuels pouvant atteindre 400%. Les prêts B / C auront généralement des taux d'intérêt qui sont relativement plus élevés que les prêts labellisés A mais sensiblement inférieurs aux prêts labellisés D.
Considérations spéciales pour les prêts B / C
La loi Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010 a institué de nouvelles exigences de prêt pour tous les prêteurs. Fondamentalement, ces normes resserrées pour la souscription de prêts dans l'industrie et ont incité davantage à des prêts de meilleure qualité. La loi a également créé des prêts hypothécaires qualifiés, qui sont des prêts hypothécaires répondant à certaines exigences pouvant bénéficier de protections spéciales et de conditions plus favorables sur le marché secondaire.
En conséquence, les prêts labellisés A couvrent une plus grande majorité du marché du crédit. Bien que les règlements de la loi puissent rendre plus difficile pour les consommateurs d'obtenir du financement, la loi prévoit également plus de protections contre les prêts abusifs, des pénalités de remboursement anticipé interdites dans certains cas et des conditions généralement plus claires et plus transparentes dans les contrats de prêt et d'hypothèque.
Une divulgation plus complète peut être particulièrement importante avec les prêts B / C. Souvent, un emprunteur peut commencer avec l'un de ces prêts alternatifs, puis essayer plus tard de se qualifier pour un prêt labellisé A - uniquement pour découvrir certaines conditions (telles que des pénalités de remboursement anticipé) qui rendent difficile ou financièrement désavantageux le refinancement.
