Vous avez franchi le pas et décidé d'acheter une maison. Après avoir signé une montagne de paperasse, vous êtes maintenant l'heureux propriétaire de votre propre résidence. Trente jours plus tard, lorsque le premier versement hypothécaire arrive à échéance, vous êtes frappé par la réalité de ce que vous avez fait. Vous avez accumulé 30 ans de paiements massifs, dans une économie qui ne fait aucune promesse de stabilité de l'emploi à long terme. Pas de panique., nous examinerons les avantages de rembourser votre prêt hypothécaire dès que vous le pourrez et nous vous indiquerons comment procéder.
Pay It Off: Avantages et inconvénients
La première et la plus évidente raison pour rembourser votre prêt hypothécaire dès que possible est qu'il vous fera économiser des dizaines de milliers de dollars. Lisez les papiers que vous avez signés lorsque vous avez acheté l'endroit et examinez attentivement votre calendrier d'amortissement. Les sociétés de prêts hypothécaires révèlent d'emblée que vous paierez plus du double du prix d'achat de la maison, avant d'en être propriétaire.
(Pour en savoir plus sur le calendrier d'amortissement, voir «Comprendre la structure de paiement hypothécaire».)
La deuxième raison est la tranquillité d'esprit que vous obtenez en étant propriétaire de votre maison. Avec la baisse des dépenses mensuelles en espèces, les perspectives de chômage ou de sous-emploi ne sont plus aussi décourageantes. Vous pouvez maintenant vous permettre d'occuper un emploi qui paie beaucoup moins que votre poste précédent, sans vous soucier de perdre votre maison.
Cependant, beaucoup de gens soutiennent que le remboursement de votre hypothèque est une mauvaise décision financière. Ils prétendent que vous obtiendrez un rendement plus élevé, à long terme, si vous investissez votre argent, au lieu de faire des versements hypothécaires supplémentaires. Bien qu'il y ait une chance que vous réalisiez un tel exploit, il y a aussi une chance que vous ne le fassiez pas. Étant donné le choix entre une épargne garantie de l'intérêt de 6% sur leur prêt hypothécaire (composé pour 30 ans), ou la possibilité d'atteindre un autre taux de rendement, qui peut être supérieur ou inférieur, les investisseurs conservateurs prendront le pari sûr.
Bien sûr, l'argument entier est théorique lorsque vous regardez vraiment les faits de la situation. La plupart des gens achètent une maison afin d'avoir un endroit où vivre. Même si sa valeur double ou triple, ils ne vont pas la vendre, et s'ils le font, il faudra chaque centime qu'ils gagnent pour acheter une maison comparable dans le même quartier. De plus, comme vous ne pouvez pas vivre dans un fonds commun de placement, la plupart des acheteurs à domicile ne font pas leur achat dans le but de battre le retour du S&P 500.
L'argument suivant contre le remboursement de votre hypothèque est encore plus douteux, mais vous l'entendez tout le temps, même de la part d'investisseurs avertis: les intérêts hypothécaires vous offriront un allégement fiscal. Bien que cela soit techniquement vrai et que vous dépensez 1 $ en intérêts pour obtenir un allégement fiscal de 25 ou 35 cents, cela ne fonctionne que si vous a) les déductions détaillées et b) sont dans les tranches d'imposition les plus élevées. Pour la personne moyenne, ce n'est pas un bon retour sur investissement.
Rembourser votre prêt hypothécaire offre un retour sur investissement beaucoup plus fiable que tout ce que le marché boursier peut offrir. Il vous permet également d'économiser des dizaines, voire des centaines, de milliers de dollars. Pour couronner le tout, il offre la sécurité d'avoir un logement abordable, au cas où vos revenus baisseraient. Compte tenu de tous ces avantages, il est temps d'examiner les stratégies qui vous aideront à rembourser cette hypothèque.
Planifiez avant d'acheter
Regardez avant de sauter et faites le calcul à l'avance, pour déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre d'acheter. Ensuite, achetez moins de maison que vous ne pouvez vous le permettre. Cette stratégie vous assurera de disposer de liquidités suffisantes pour effectuer des versements hypothécaires supplémentaires et vous fournira un coussin si vous deviez occuper un emploi moins bien rémunéré à un moment donné dans le futur. Assurez-vous également que votre hypothèque n'impose pas de pénalité pour remboursement anticipé. Cette clause peut mettre un frein à vos efforts pour sortir de la dette.
(Pour en savoir plus, consultez «Hypothèques: combien pouvez-vous vous permettre?»)
Ensuite, vous devez faire attention aux conditions de financement. Bien que les prêts hypothécaires à taux variable (les BRAS0 offrent des versements initiaux inférieurs, ils sont trop souvent utilisés pour permettre aux acheteurs d'entrer dans des maisons qu'ils ne peuvent pas réellement se permettre. Lorsque les taux d'intérêt augmentent, certains propriétaires sont pris au dépourvu. De même, les acheteurs de maisons planifient souvent leurs finances en fonction de sur l'idée que leurs versements hypothécaires ne changeront pas; ils découvrent que ce n'est pas toujours vrai, lorsque leur gouvernement local augmente les taxes foncières. Si vous envisagez de vous désendetter le plus rapidement possible, une hypothèque à taux fixe fournit la prévisibilité d'un taux d'intérêt stable, et il peut toujours être refinancé si les taux baissent.
(Pour en savoir plus, voir «Hypothèques: taux fixe contre taux variable».)
Comment rembourser une hypothèque
Une fois que vous avez un prêt hypothécaire, la clé pour le rembourser est simple: envoyer de l'argent. Certains régimes hypothécaires proposent un échéancier de paiement bimensuel, ce qui se traduit par un paiement supplémentaire par an. C'est une excellente stratégie, à moins qu'il n'y ait des frais associés. S'il y en a, mettez simplement de l'argent de côté et effectuez vous-même un paiement supplémentaire.
Si votre carrière progresse au fil des ans, mettez ces augmentations et primes au travail en les envoyant à la société de prêts hypothécaires. Vous alliez très bien sans cet argent, et vous ne le manquerez pas si vous ne vous habituez pas à l'avoir dans votre budget.
Gardez un œil sur les taux d'intérêt et, en cas de baisse, envisagez un refinancement. Si vous pouvez réduire votre taux d'intérêt, raccourcir la durée de votre prêt ou les deux, le refinancement peut être une excellente stratégie. Ne faites pas l'erreur de garder votre mandat identique et de retirer de l'argent.
(Pour en savoir plus, voir «Hypothèques: l'ABC du refinancement».)
The Bottom Line
Il n'y a pas de temps comme le présent pour commencer votre quête pour rembourser cette hypothèque. Commencez par lire votre calendrier d'amortissement; une fois que vous voyez exactement combien de votre paiement mensuel va aux intérêts, et quelle petite portion va au remboursement du capital, vous vous rendrez compte que chaque dollar supplémentaire que vous envoyez réduit la portion de votre paiement qui sert vos intérêts débiteurs. Cela peut être un puissant facteur de motivation pour les individus financièrement avertis.
(Pour plus d'informations, reportez-vous à la section "Achat d'une hypothèque" et "Comprendre votre hypothèque", "Notions de base sur l'hypothèque")
