L'âge optimal pour souscrire une assurance-vie est techniquement juste après la naissance. L'assurance-vie est une tranche d'âge, ce qui signifie qu'à mesure que chaque année passe, la police devient plus chère.
Cependant, les jeunes ont tendance à différer l'achat d'une assurance-vie face à d'autres dettes, comme les hypothèques et les paiements de voiture. De plus, les données démographiques actuelles ont biaisé les acheteurs d'assurance-vie plus âgés, les milléniaux restant célibataires ou retardant au moins le mariage plus longtemps que les générations précédentes, et ont plus de dettes et moins de revenus que leurs parents. S'il est essentiel de rembourser la dette actuelle, le fait de ne pas acheter une assurance-vie à un jeune âge a un impact économique important, tout comme le report de l'épargne pour la retraite. Le plus tôt il sera acheté, mieux ce sera. Un parent ou un parent peut même choisir de souscrire une assurance-vie pour un nouveau-né.
La valeur de rachat de l'assurance-vie augmente avec report d'impôt. Les primes versées à des polices d'assurance vie entière achetées à un jeune âge peuvent accumuler une valeur considérable sur des horizons de temps à long terme, car le coût de l'assurance est fixe pour toute la durée de la police. Les valeurs en espèces peuvent être utilisées comme acompte pour un premier achat de maison. S'ils sont détenus assez longtemps, les accumulations peuvent compléter le revenu de retraite. Cependant, la fonction principale de l'assurance-vie personnelle s'articule autour de deux grandes catégories: le revenu et la dette.
Points clés à retenir
- Le plus tôt vous souscrivez une assurance-vie, mieux c'est, car elle devient plus chère à chaque année qui passe. Un parent ou un parent peut souscrire une assurance-vie pour un mineur, en achetant une police d'assurance-vie entière avec un montant forfaitaire; le plus souvent, les adultes souscrivent une assurance-vie pour eux-mêmes. L'âge optimal pour souscrire une assurance-vie est inférieur à 35 ans, mais peu de personnes de ce groupe d'âge peuvent se permettre une assurance-vie. Environ 57% des Américains ont une assurance-vie et plus de la moitié d'entre eux ont 45 ans. ou plus vieux.
Assurance vie et dette
Un diplômé d'université qui entre sur le marché du travail peut, en l'absence d'économies, obtenir une carte de crédit pour financer les frais de réinstallation ou de logement. L'acquisition d'une dette non garantie impose immédiatement un fardeau à la succession du débiteur, car les soldes des cartes doivent être payés au décès du titulaire. Idéalement, le diplômé de 22 à 23 ans achète une police d'assurance-vie pour couvrir la dette contractée. Cependant, la plupart des personnes de moins de 25 ans sont plus soucieuses de payer les factures courantes que d'en acquérir d'autres.
Bien que l'âge optimal pour souscrire une assurance-vie soit inférieur à 35 ans, la génération Y est la moins susceptible d'acheter une police. En 2015, les particuliers entre 18 et 35 ans ont surestimé le coût d'une police de 213%. Parmi les 57% de citoyens américains qui détiennent une assurance-vie, plus de la moitié de ces assurés ont 45 ans ou plus. Les taux matrimoniaux ayant baissé de 21% de 1960 à 2010, les achats de polices d'assurance-vie sont retardés malgré les avantages inhérents à l'achat à un âge plus jeune.
Une police d'assurance vie entière peut être prépayée via un montant forfaitaire pour un nourrisson ou un mineur. Lorsque le mineur atteint l'âge de 18 ans, la police peut être transférée à l'assuré, auquel cas la police peut être financée davantage, ou encaissée si elle détient des fonds propres.
Assurance vie et revenu
Moins de gens se marient et le nombre de ménages à deux revenus a plus que doublé de 1960 à 2012. Plus de 60% des ménages américains comptaient deux salariés en 2012, une augmentation de 35% par rapport à 1960. Avec l'assurance-vie existante pour Protéger les ménages du décès d'un soutien de famille, la prime d'assurance vie directe écrite est néanmoins restée stable entre 2012 et 2014. Environ 43% des Américains ne possèdent pas d'assurance-vie. Parmi cette population, plus de la moitié d'entre eux déclarent que les paiements pour les commodités telles que les téléphones portables, le câble et le service Internet ont priorité sur les primes d'assurance-vie potentielles.
Environ 43% des Américains n'ont pas d'assurance-vie, les primes mensuelles sur la vie prenant le dessus sur l'épargne-retraite, les versements hypothécaires et d'autres nécessités, ainsi que sur des commodités comme les téléphones mobiles et le service wifi.
Coût d'attente
Renoncer à l'achat d'une assurance-vie à un jeune âge peut être coûteux à long terme. Le coût moyen d'une police à terme de 30 ans avec un capital assuré de 100 000 $ est d'environ 156 $ par an pour un homme de 30 ans en bonne santé. En revanche, la prime annuelle pour un homme de 40 ans est d'environ 216 $. Le coût global de retarder l'achat pendant 10 ans s'élève à 1 800 $ sur la durée de vie du contrat.
De plus, le coût d'attente pour souscrire une assurance-vie peut avoir un impact plus important sur une tentative d'achat d'une police. Les conditions médicales sont plus susceptibles de se développer à mesure qu'un individu vieillit. Si une condition médicale grave survient, une police peut être évaluée par le souscripteur à vie, ce qui pourrait entraîner des paiements de primes plus élevés ou la possibilité que la demande de couverture puisse être refusée de façon définitive.