Examen de l'amélioration

Prix ​​Robo-Advisor 2019

Betterment a remporté des prix dans les catégories suivantes:

Betterment est l'un des pionniers de l'industrie du robot-conseil et l'un des premiers à utiliser la technologie pour recommander un portefeuille et automatiser le processus d'investissement. Au fil des années depuis sa création en 2008, la firme a ajouté des classes d'actifs supplémentaires, lançant un produit d'épargne en juillet 2019. Un compte courant se déploie cet automne.

Il existe plusieurs façons d'utiliser Betterment: vous pouvez synchroniser tous vos comptes financiers pour obtenir une image globale de vos actifs sans investir, vous pouvez investir dans l'un de leurs portefeuilles ou vous pouvez créer un portefeuille flexible avec certaines de vos propres spécifications. Les comptes imposables sont conçus pour maximiser les rendements après impôt à l'aide de la récupération des pertes fiscales, et les portefeuilles sont rééquilibrés si nécessaire. L'amélioration est une plate-forme basée sur des objectifs, et il existe de nombreux outils de planification à la disposition des utilisateurs ainsi que de nombreux conseils.

Avantages

• Configuration de compte rapide et facile

• Les portefeuilles sont entièrement transparents avant le financement

• Vous pouvez synchroniser des comptes externes avec des objectifs individuels

• Ajoutez un nouvel objectif à tout moment et suivez facilement vos progrès

• Modifiez facilement le risque du portefeuille ou passez à un autre type de portefeuille

Les inconvénients

• Les utilisateurs de la fonction de planification sont constamment incités à financer un compte Betterment

• Le plan standard entraîne des frais de 199 $ à 299 $ pour parler à un planificateur financier

• Les portefeuilles socialement responsables sont investis dans des fonds négociés en bourse (ETF)

• Il n'y a pas de prêts sur marge, de prêts garantis ou d'options d'emprunt sur votre portefeuille

Configuration du compte

5

Betterment possède l'un des comptes les plus faciles à créer. Les utilisateurs entrent leur âge, leur revenu annuel et un objectif. Il n'y a aucune des questions standard liées au risque. Au lieu de cela, Betterment vous présente une suggestion de répartition de l'actif et son risque associé, que vous pouvez modifier en ajustant le pourcentage des actions par rapport aux titres à revenu fixe détenus dans le portefeuille.

Vous êtes également invité à connecter des comptes externes, tels que des avoirs bancaires et de courtage, à votre compte Betterment, à la fois pour fournir une image complète de vos actifs et pour faciliter les transferts en espèces dans un portefeuille d'investissement Betterment.

Les utilisateurs peuvent ouvrir un compte individuel ou conjoint, à la fois des comptes Roth et IRA traditionnels, et des comptes en fiducie. Il n'y a pas de plans d'épargne des collèges 529, de comptes UGMA (Uniform Gift to Minors Act) ou de comptes solo 401 (k).

Betterment propose cinq types de portefeuille et les clients peuvent changer de stratégie après le financement d'un portefeuille. La plateforme vous indiquera même s'il y a des implications fiscales avant d'effectuer un changement. Chaque objectif peut être investi dans une stratégie différente, de sorte que les fonds pour des objectifs à plus long terme comme l'épargne pour la retraite peuvent être affectés à l'un des portefeuilles à haut risque, tandis que des objectifs à plus court terme, tels que le financement d'un acompte sur une maison, peuvent être alloué aux plus faibles risques.

Définition d'objectifs

4.4

L'amélioration comporte des étapes très faciles à suivre pour définir un objectif, et chacune peut être surveillée séparément. L'allocation d'actifs est affichée dans un anneau, avec des actions en nuances de vert et des titres à revenu fixe en nuances de bleu. Si vous ne parvenez pas à atteindre un objectif que vous vous êtes fixé, Betterment vous encouragera à en mettre davantage de côté. Cela peut être une invite utile, en particulier pour les jeunes investisseurs qui ne ressentent pas encore l'urgence d'épargner pour certains de leurs objectifs à plus long terme.

Services de compte

3.8

Vous êtes encouragé à configurer des dépôts automatiques, et une fois qu'un compte est lié pendant le processus d'ouverture de compte initial, il est facile de l'activer. Il n'y a pas de marge disponible et vous ne pouvez pas emprunter sur les actifs détenus dans votre compte Betterment. Betterment propose un compte «Smart Saver» qui est investi dans des ETF obligataires à haut rendement, qui versent actuellement plus de 2% (au 23 septembre 2019).

La consolidation des comptes externes pour fournir une image complète de vos actifs est l'un des points forts de cette plateforme. Chaque compte externe peut avoir tout ou partie de son contenu dédié à l'un de vos objectifs. Cette vue d'ensemble consolidée des actifs peut être très utile pour les investisseurs, même si elle se fait au prix d'être incitée à se déplacer davantage dans la plateforme.

Contenu du portfolio

3.1

Betterment propose cinq types de portefeuilles:

• Le portefeuille Betterment standard composé de FNB d'actions et d'obligations diversifiés à l'échelle mondiale (iShares, Vanguard).Le portefeuille socialement responsable qui filtre ses avoirs pour des actions bien gouvernées et qui obtiennent de bons résultats en termes d'impact environnemental et social.Le portefeuille Goldman Sachs Smart Beta qui tente pour surperformer le marché.Portefeuille entièrement obligataire axé sur le revenu composé de BlackRock ETF.Le portefeuille flexible construit à partir des mêmes classes d'actifs individuelles que le portefeuille standard, mais pondéré en fonction des préférences de l'utilisateur.

Les portefeuilles socialement responsables contiennent des ETF investis dans des sociétés à grande capitalisation, telles que l'iShares MSCI KLD 400 Social ETF (DSI), et remplacent l'exposition aux actions des marchés émergents par un fonds environnemental, social et de gouvernance (ESG) des marchés émergents. En dehors des grandes capitalisations et des marchés émergents, cependant, très peu d'un portefeuille appelé «socialement responsable» est investi dans des entreprises qui répondent à des critères socialement responsables. Vous pouvez choisir de personnaliser votre propre portefeuille flexible, mais il est également investi dans des ETF, qui sont rarement assez granulaires pour ceux qui souhaitent que leurs investissements soient uniquement axés sur des investissements socialement responsables.

Gestion de portefeuille

4.8

Les comptes sont évalués une fois par mois et rééquilibrés s'ils sont passés de leur allocation d'objectifs. À mesure que votre date cible approche, votre portefeuille devient plus conservateur dans le but de bloquer les gains et d'éviter les pertes importantes. Cette réallocation automatisée des risques est l'une des principales raisons pour lesquelles les robots-conseillers sont devenus si populaires. Il s'agit de techniques de gestion de portefeuille standard que la plupart des investisseurs n'ont ni le temps ni le dévouement à mettre en œuvre.

Les clients de Betterment sont admissibles à la collecte de pertes fiscales sur tous les comptes internes imposables, quel que soit le solde. Il s'agit d'un autre point clé de différenciation en faveur de l'amélioration. D'autres robots-conseillers ont besoin d'un certain solde, généralement supérieur à 25 000 $ et souvent plus, pour activer cette capacité. La récupération des pertes fiscales est une option définie au niveau du compte, donc si vous l'activez, elle sera appliquée à tous vos portefeuilles dans votre compte Betterment.

Expérience utilisateur

4.1

Expérience mobile:

Les applications natives sont conçues pour rendre toutes les fonctionnalités disponibles, bien que dans certains endroits, il y ait beaucoup de défilement pour accéder aux fonctionnalités clés. Les capacités de bureau et mobiles sont identiques. Vous pouvez définir tous vos objectifs et investissements sur votre appareil mobile, bien qu'il y ait beaucoup de saisie de données lorsque vous ouvrez un compte pour la première fois. Cela pourrait être mieux fait sur un bureau simplement en raison de la frappe impliquée.

Betterment n'offre pas d'application spécifique à la tablette, mais son application pour téléphone se redimensionne pour utiliser l'espace d'écran supplémentaire.

Expérience de bureau:

Le site Web de Betterment est conçu pour vous guider tout au long du processus de définition des objectifs et de leur suivi. Le processus est logique et facile à suivre jusqu'à son terme. Lorsque vous accédez à une question dans leur FAQ, le site conserve une liste des articles que vous avez déjà lus. Certains choix, comme cliquer sur le lien Assistance, font apparaître un nouvel onglet, vous pouvez donc vous retrouver avec de nombreux onglets ouverts après un certain temps.

Service Clients

4.4

Le chat en ligne est intégré aux applications mobiles et au site Web auquel les clients peuvent accéder à tout moment. Le service client est disponible par e-mail et par téléphone de 9 h à 18 h, heure de l'Est, du lundi au vendredi, et par e-mail uniquement de 11 h à 18 h, heure de l'Est, le samedi et le dimanche. Vous pouvez obtenir de l'aide des planificateurs financiers à tout moment avec un compte premium, mais vous devrez payer des frais de 199 $ à 299 $ pour consulter un planificateur si vous avez un compte de base.

Éducation et sécurité

3, 6

Le centre de ressources de Betterment comprend des dizaines d'articles informatifs et bien écrits sur la planification de la retraite et la façon de minimiser votre fardeau fiscal. Il y a aussi quelques vidéos pour vous aider à comprendre comment utiliser la plateforme. Betterment a également consacré un certain nombre d'articles pour aider les investisseurs à comprendre la composition du portefeuille et la manière dont la société aborde les événements de marché négatifs comme le Brexit.

La sécurité de Betterment est suffisante. Le site Web est crypté et les applications mobiles offrent une authentification à deux facteurs. Il n'y a pas d'assurance excédentaire de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) souscrite par Betterment lui-même, mais les transactions sont compensées par Apex Clearing, qui dispose d'outils de gestion des risques. Les clients de Betterment ne placent pas d'opérations risquées et aucun prêt sur marge n'est proposé, il est donc peu probable qu'il y ait besoin d'une couverture SIPC supplémentaire. Néanmoins, si votre compte contient plus de 500 000 $ ou plus de 250 000 $ en espèces, vous pourriez envisager de transférer l'excédent à une entreprise avec une assurance supplémentaire.

Commissions et frais

3, 5

Les clients numériques uniquement paient 0, 25% par an en frais de gestion, passant à 0, 40% par an pour le plan premium. Betterment offre des frais actualisés sur les actifs de plus de 2 millions de dollars, faisant chuter les frais numériques à 0, 15% par an sur la partie du solde qui dépasse 2 millions de dollars. Dans le plan premium, vous paierez 0, 30% sur le solde supérieur à 2 millions de dollars. Les FNB sous-jacents encourent des frais de gestion de 0, 07% à 0, 15% par an.

Vous pouvez utiliser gratuitement les outils de planification financière et de consolidation de compte de Betterment, mais vous serez fréquemment incité à transférer une partie de votre argent dans un compte d'investissement.

• Coût mensuel pour gérer un portefeuille de 5 000 $: 1, 04 $ Coût mensuel pour gérer un portefeuille de 25 000 $: 5, 21 $ Coût mensuel pour gérer un portefeuille de 100 000 $: 20, 83 $

L'amélioration vous convient-elle?

Avec Wealthfront, Betterment est l'un des premiers pionniers des robots-conseillers. Cette première expérience a conduit à une plate-forme fondée sur la définition d'objectifs et renforcée par la capacité à attirer des comptes externes pour une véritable vue consolidée de vos progrès vers ces objectifs. L'amélioration est censée être une gestion uniquement numérique, mais elle offre la trappe d'évasion pour ceux qui veulent une touche humaine - pour un prix, bien sûr. Pour l'utilisateur de base, il n'y a pas de minimum de compte et les frais sont en ligne avec l'industrie.

L'amélioration est une excellente plateforme pour les personnes qui cherchent à gérer leur portefeuille de retraite, mais elle brille vraiment lorsque les investisseurs consolident davantage leurs objectifs financiers dans la plateforme. La capacité de suivre les progrès peut être une grande motivation pour les jeunes investisseurs, et les outils de gestion fiscale et de portefeuille éliminent les maux de tête liés à l'ajustement et au suivi manuels d'un portefeuille. L'amélioration offre également un bon nombre de choix et de personnalisations de portefeuille, plutôt que de vous enfermer dans l'une des trois cotes de risque. Les portefeuilles socialement responsables de Betterment et l'approche numérique d'abord sont des signes que la clientèle d'investissement plus jeune est l'objectif principal, et c'est compréhensible. Pour les investisseurs plus âgés et plus conservateurs, l'approche numérique d'abord de Betterment est le premier obstacle à l'adoption. Cependant, si ces investisseurs peuvent aller au-delà de cela, le rééquilibrage basé sur l'horizon de temps d'investissement, les frais plus bas et la récolte de pertes fiscales peuvent en fait offrir une meilleure valeur que leur gestionnaire de portefeuille actuel.

Méthodologie

Investopedia se consacre à fournir aux investisseurs des critiques et des évaluations impartiales et complètes des robo-conseillers. Nos examens de 2019 sont le résultat de six mois d'évaluation de tous les aspects de 32 plateformes de robot-conseiller, y compris l'expérience utilisateur, les capacités de définition d'objectifs, le contenu du portefeuille, les coûts et les frais, la sécurité, l'expérience mobile et le service client. Nous avons collecté plus de 300 points de données qui ont pesé dans notre système de notation.

Chaque robot-conseiller que nous avons examiné a été invité à remplir un sondage de 50 points sur sa plate-forme que nous avons utilisé dans notre évaluation. De nombreux robo-conseillers nous ont également fourni des démonstrations en personne de leurs plateformes.

Notre équipe d'experts du secteur, dirigée par Theresa W. Carey, a mené nos examens et développé cette méthodologie de pointe pour classer les plateformes de robot-conseiller pour les investisseurs à tous les niveaux. Cliquez ici pour lire notre méthodologie complète.