Table des matières
- Définition d'objectifs
- Planification de la retraite
- Types de compte
- Caractéristiques et accessibilité
- Honoraires
- Dépôt minimum
- Portefeuilles
- Investissement fiscalement avantageux
- Sécurité
- Service Clients
- Notre point de vue
L'industrie des robots-conseillers évolue encore rapidement, ce qui peut rendre difficile de savoir quel service choisir. Lorsqu'il s'agit de choisir entre les portefeuilles de base Betterment et E * TRADE, vous avez un robot-conseiller qui a été un pionnier par rapport à un courtage à escompte en ligne qui s'étend dans un autre domaine de la finance numérique. Nous examinerons les principales différences entre les deux pour vous aider à décider lequel est le meilleur choix pour gérer vos investissements.
- Compte minimum: 0 $
- Frais: 0, 25% (annuel) pour le forfait numérique, 0, 40% (annuel) pour le forfait premium
- Idéal pour ceux qui recherchent la simplicité et la facilité d'utilisation Idéal pour ceux qui souhaitent une transparence maximale sur les actifs dans lesquels ils sont investis Destiné à ceux qui cherchent à définir et à planifier des objectifs financiers tels que l'achat d'un plan résidentiel Premium est idéal pour les personnes qui souhaitent accéder à un véritable conseiller financier
- Minimum de compte: 500 $
- Frais: 0, 30%
- Destiné aux investisseurs qui veulent un moyen facile de faire fonctionner leur trésorerie sur les marchésFacile pour ceux qui étaient clients de la plate-forme standard E * TRADE de créer un compte Core PortfoliosIdéal pour les investisseurs disposant de fonds limités pour commencer
Définition d'objectifs
L'amélioration figurait parmi les meilleurs robo-conseillers en termes de planification et de suivi des objectifs dans nos examens de 2019, il n'est donc pas surprenant qu'elle ait l'avantage dans cette catégorie. L'amélioration comporte des étapes très faciles à suivre pour définir un objectif, et chacune peut être surveillée séparément. Votre allocation d'actifs est affichée dans un anneau avec des actions en nuances de vert et des titres à revenu fixe en nuances de bleu. Si vous ne parvenez pas à atteindre un objectif particulier que vous avez défini, vous êtes encouragé à corriger cela par la plate-forme, généralement en mettant plus de côté ou en ajustant les paramètres de l'objectif.
Le service de conseil robotique d' E * TRADE n'est pas axé sur la planification d'objectifs. Vous créez un seul pot d'argent pour financer tous vos objectifs. Selon les agents d'E * TRADE, leurs clients estimaient que le fait d'avoir une variété d'objectifs distincts ne faisait qu'embrouiller les eaux et rendre l'expérience plus confuse. Cependant, les clients ont accès à toutes les offres de recherche et d'enseignement d'E * TRADE, qui incluent certains outils de planification, mais ces fonctions ne sont pas intégrées à l'expérience des portefeuilles de base. Les rapports sur vos progrès vers l'objectif unique que vous avez défini sont bien conçus, mais vous ne recevez pas de suggestions pour consolider le compte si vous êtes en retard. Si vous avez d'autres comptes E * TRADE, vous pouvez voir comment vos avoirs globaux au sein de l'entreprise fonctionnent, mais vous ne pouvez pas importer des actifs à partir d'autres comptes financiers pour une image complète.
Planification de la retraite
L'amélioration a également l'avantage sur les portefeuilles de base E * TRADE en matière de planification de la retraite.
Betterment vous invite à connecter des comptes externes, tels que des avoirs bancaires et de courtage, à votre compte à la fois pour fournir une image complète de vos actifs et pour faciliter les transferts en espèces dans votre portefeuille d'investissement. Chaque objectif que vous vous êtes fixé peut être investi dans une stratégie différente, de sorte que votre objectif de retraite peut présenter un risque plus élevé qu'un objectif à court terme, comme le financement d'un acompte sur une maison. Comme mentionné, Betterment a intégré des conseils dans la plateforme, de sorte que le système essaiera de vous faire épargner et de travailler vers un portefeuille de retraite qui correspond à vos objectifs déclarés.
Les clients d' E * TRADE peuvent utiliser toutes les offres de recherche et de formation du courtier, qui comprennent des calculateurs de retraite. Il existe donc un soutien pour la planification de la retraite, mais elle est périphérique à l'expérience de base du robot-conseiller.
Types de compte
Les portefeuilles de base et l'amélioration d'E * TRADE sont très uniformément appariés en ce qui concerne les types de comptes. Cependant, les portefeuilles de base E * TRADE proposent des comptes Uniformes pour les mineurs (UGMA) et Uniforme pour les mineurs (UTMA), tandis que Betterment ne prend pas en charge les comptes de garde.
Types de compte d' amélioration :
- Comptes imposables individuelsCompte imposables conjointsCompte IRA traditionnelCompte IRACompte en fiducieCompte en espèces à intérêt élevé
Types de compte E * TRADE:
- Comptes imposables individuelsCompte imposables conjointsCompte IRA traditionnelCompte IRAUGMAUGTA
Caractéristiques et accessibilité
Les portefeuilles d'amélioration et de base E * TRADE sont variés en ce qui concerne les fonctionnalités et l'accessibilité. Les deux robo-avis offrent un accès à des conseillers humains, mais Betterment met un prix à cela. Les portefeuilles de base E * TRADE disposent d'une option d'investissement socialement responsable plus solide qui peut être essentielle pour certains investisseurs. Bien sûr, l'une des principales caractéristiques de Betterment est l'analyse des comptes externes dans la plate-forme, qui est au cœur de sa force dans la planification des objectifs pour les nouveaux clients. Le choix d'un gagnant ici dépend fortement de ce dont vous avez réellement besoin ou de l'intention d'utiliser.
Amélioration:
- Outils de planification financière gratuits: le client potentiel peut obtenir une analyse complète et gratuite de tous ses investissements actuels avant de financer un compte. Portefeuille et flexibilité des objectifs: une plate-forme mature fournit du coaching et d'autres ressources de planification des objectifs tandis que l'interface de compte prend en charge une flexibilité de portefeuille impressionnante. Plan Premium: Le client peut parler à tout moment avec un conseiller financier gratuitement sur le plan Premium, qui facture des frais de gestion de 0, 40% plutôt que des frais standard de 0, 25%. Épargne et chèques: Betterment a lancé un compte d'épargne payant 2, 69% d'intérêts en juillet 2019, et leurs comptes chèques seront mis en place à partir de septembre 2019.
Portefeuilles de base E * TRADE:
- ISR et Smart Beta: les clients peuvent choisir des investissements socialement responsables ou smart beta. Prêts garantis: vous pouvez emprunter sur le solde de votre compte avec des fonds disponibles de plus de 50 000 $, bien que les taux d'intérêt soient élevés. Tableau de bord facile à lire: le tableau de bord numérique sur le site Web ou l'application mobile d'E * TRADE offre une vue claire des performances et de l'allocation du portefeuille. Aide personnelle: Des conseillers financiers sont disponibles par téléphone ou dans l'une des succursales d'E * TRADE. Faible niveau de transparence: vous ne pouvez pas voir votre portefeuille exact tant que le compte n'est pas financé, et vous ne pouvez pas apporter d'ajustement aux FNB détenus.
Honoraires
Le package de base de Betterment a l'avantage sur les portefeuilles de base E * TRADE, mais le plan Premium de Betterment est plus élevé pour la touche humaine que vous pouvez obtenir à moindre coût avec E * TRADE.
Le plan numérique de Betterment évalue des frais annuels de 0, 25% avec un solde minimum de 0 $. Le plan Premium comporte des frais annuels de 0, 40% et un solde minimum de 100 000 $. Le plan numérique comprend des conseils personnalisés (via la plate-forme), un rééquilibrage automatique et des stratégies d'économie d'impôt, tandis que le plan Premium propose également des conseils sur les actifs détenus en dehors de Betterment, ainsi que des conseils sur des événements de la vie tels que le mariage, avoir un enfant, ou prendre sa retraite. Il n'y a pas de frais de négociation supplémentaires, mais les FNB sous-jacents seront généralement peu coûteux avec des ratios de frais modestes. C'est un coût caché que partagent tous les robo-conseillers utilisant des ETF non propriétaires, mais il est assez faible dans la plupart des cas.
Les portefeuilles de base E * TRADE facturent 0, 30% des actifs sous gestion, évalués trimestriellement sur la base du solde quotidien moyen, déduits de la trésorerie disponible. Les portefeuilles sont conçus pour détenir environ 1% de trésorerie, principalement pour couvrir ces frais. E * TRADE ne facture pas de frais de négociation supplémentaires, mais encore une fois, les FNB sous-jacents auront des ratios de frais qui n'apparaissent pas dans ces frais de gestion globaux.
Dépôt minimum
L'amélioration a l'avantage sur les dépôts minimum avec son approche à 0 $. Les portefeuilles de base E * TRADE nécessitent un montant tout à fait raisonnable de 500 $, mais c'est beaucoup plus que 0 $. La possibilité de commencer avec tout ce que vous avez sous la main pourrait potentiellement aider Betterment à attirer plus de débutants pour qui 500 $ est un gros engagement.
- Dépôt minimum de Betterment: 0 $ E * Dépôt minimum de TRADE: 500 $
Portefeuilles
Betterment propose cinq types de portefeuille basés sur les principes classiques de la théorie moderne du portefeuille (MPT) et / ou des thèmes d'investissement spécifiques:
- Portefeuille standard de FNB d'actions et d'obligations diversifiés à l'échelle mondiale Portefeuille socialement responsable composé de participations qui obtiennent de bons résultats en termes d'impact environnemental et social (Remarque: les investissements peuvent ne pas répondre aux exigences standard pour ce thème) Portefeuille Goldman Sachs Smart Beta qui cherche à surperformer le marché portefeuille composé de BlackRock ETF «Flexible Portfolio» construit à partir des classes d'actifs du portefeuille standard mais pondéré en fonction des préférences des utilisateurs
Les comptes d'amélioration sont rééquilibrés de manière dynamique lorsqu'ils s'écartent des allocations d'objectifs prévues. Les portefeuilles deviennent plus prudents à l'approche de la date cible, dans le but de bloquer les gains et d'éviter les pertes importantes. Les clients apprécieront cette réallocation automatisée car la plupart des investisseurs n'ont pas le temps ni le dévouement pour mettre en œuvre ces techniques par eux-mêmes.
Les portefeuilles d’ E * TRADE contiennent des FNB d’iShares, Vanguard et JP Morgan. Les portefeuilles socialement responsables comprennent les ETF d'iShares. Les portefeuilles intelligents bêta sont conçus pour surperformer les investissements dans les fonds indiciels et entraîner des frais de gestion plus élevés. Les comptes du portefeuille de base E * TRADE sont rééquilibrés semestriellement ou chaque fois que le portefeuille s'éloigne trop de sa répartition d'actifs cible. L'affichage de la gestion de portefeuille se concentre sur l'allocation d'actifs et les mesures de performance. La répartition cible de la trésorerie est de 4%, ce qui est un peu plus élevé que la plupart des autres comptes gérés. Lorsque vous effectuez un retrait, l'algorithme prélève d'abord les liquidités disponibles, puis vend les autres investissements pour maintenir l'allocation d'actifs prescrite. Un écran vous indiquera votre facture fiscale potentielle après la vente, ce qui est une touche inhabituelle.
Investissement fiscalement avantageux
L'amélioration a un grand avantage en termes d'investissement fiscalement avantageux en ce qu'elle offre la récolte de pertes fiscales pour tous les comptes imposables. Les portefeuilles de base E * TRADE n'utilisent pas la collecte de pertes fiscales sur les comptes.
Sécurité
L'amélioration et les portefeuilles de base E * TRADE sont tous deux suffisants en termes de sécurité.
Il n'y a pas d'assurance SIPC excédentaire souscrite par Bettermen t, mais les transactions sont compensées par Apex Clearing, qui dispose d'outils de gestion des risques. Les clients de Betterment n'effectuent pas d'opérations risquées, et aucun prêt sur marge n'est proposé, il est donc peu probable qu'il y ait besoin d'une couverture SIPC supplémentaire. Néanmoins, si votre compte contient plus de 500 000 $ ou plus de 250 000 $ en espèces, vous pourriez envisager de transférer l'excédent à une entreprise avec une assurance supplémentaire.
Le site Web et les applications mobiles d' E * TRADE sont dotés d'un niveau de cryptage élevé. Les titres en comptes sont assurés par SIPC jusqu'à 500 000 $, avec une assurance SIPC excédentaire par London Insurance avec une limite globale de 600 000 000 $.
Service Clients
Les portefeuilles Betterment et E * TRADE Core ont tous deux été classés parmi les meilleurs en termes de service client dans nos avis.
Betterment a un chat en ligne intégré aux applications mobiles et au site Web pour obtenir de l'aide lorsque vous en avez besoin. Le service à la clientèle est disponible de 9 h à 18 h, heure de l'Est, du lundi au vendredi et de 11 h à 18 h, heure de l'Est, le samedi et le dimanche. Vous pouvez obtenir de l'aide des planificateurs financiers à tout moment avec un compte Premium, mais vous devrez payer des frais de 199 à 299 $ pour consulter un planificateur si vous avez un compte de base.
Un chat en ligne est disponible 24h / 24 et 7j / 7 sur le site Web d' E * TRADE et sur mobile. Bien que les représentants téléphoniques à qui nous avons parlé étaient bien informés et utiles, il a fallu attendre en moyenne près de sept minutes avant qu'un humain soit disponible. Vous pouvez parler à un conseiller financier par téléphone ou entrer dans un endroit en béton pour obtenir de l'aide. Les heures de service téléphonique sont en semaine de 8 h 30 à 20 h 30, heure de l'Est. Les FAQ en ligne sont quelque peu incomplètes et seraient plus faciles à lire si les questions étaient organisées par sujet.
Notre point de vue
L'amélioration et les portefeuilles de base E * TRADE sont plus homogènes que vous ne le pensez. En fait, les portefeuilles de base E * TRADE présentent un avantage en termes de coûts si vous souhaitez un portefeuille géré automatiquement et un accès à un conseiller humain. Cependant, avec la planification et le suivi des objectifs supérieurs de Betterment, la collecte automatique des pertes fiscales et un léger avantage sur les frais pour un compte de base, c'est le service le plus solide pour l'investisseur moyen. Cela est particulièrement vrai pour les jeunes investisseurs qui peuvent bénéficier davantage de conseils et d'un dépôt minimum inférieur.
Méthodologie
Investopedia se consacre à fournir aux investisseurs des critiques et des évaluations impartiales et complètes des robo-conseillers. Nos examens de 2019 sont le résultat de six mois d'évaluation de tous les aspects de 32 plateformes de robot-conseiller, y compris l'expérience utilisateur, les capacités de définition d'objectifs, le contenu du portefeuille, les coûts et les frais, la sécurité, l'expérience mobile et le service client. Nous avons collecté plus de 300 points de données qui ont pesé dans notre système de notation.
Chaque robot-conseiller que nous avons examiné a été invité à remplir un sondage de 50 points sur sa plate-forme que nous avons utilisé dans notre évaluation. De nombreux robo-conseillers nous ont également fourni des démonstrations en personne de leurs plateformes.
Notre équipe d'experts du secteur, dirigée par Theresa W. Carey, a mené nos examens et développé cette méthodologie de pointe pour classer les plateformes de robot-conseiller pour les investisseurs à tous les niveaux. Cliquez ici pour lire notre méthodologie complète.
